传说“西人孩子18岁就独立，老人反按揭房子养老一分都不留给孩子”，确实，今年加拿大老人反按揭数量倍增。说的人多，懂的人少。这加拿大老人用房子养老的方式，怎么操作？子女真的拿不到一分钱吗？

反按揭到底是怎样的操作

一种面向银发族、可以允许贷款人离世后才还款的反按揭(Reverse mortgages)，近年来在加国受到追捧，申请人数激增，6月份同比增长逾两成。

反向抵押贷款是一种抵押房屋价值的贷款。总结一下：

立思辰留学道，它专为55岁及以上的房主设计。它使老人可以将高达55％的房屋价值转换为免税现金。

借了在老人去世之前都不还。通过反向抵押贷款，老人可以保留房屋的所有权，并且不需要按月支付抵押贷款。只有在您选择搬家或出售时才需要偿还贷款。

只要付地税保险费维修房屋，房子涨跌都不影响。我们保证最终偿还的金额永远不会超过您家的公平市场价值。如果您的房屋价值上升，那么您的房价将全部升值。您只需要维护您的财产并支付税款和保险费。

继承人还能有点钱：老人去世后继承人卖房还债。房子超过贷款额的，就是继承人可以继承的。

反按揭飙升到底适合谁？

Equitable Group Inc.首席执行官穆尔(Andrew Moor)在接受访问时表示：“我们只在市场上推出了18个月，但申请人数正在飙升，并且在过去的一年中增加了两倍。”他认为，反向按揭行业每年增长约25％，因加拿大人口老化为此提供了机会。

反向按揭允许年满55岁的借款人，最多可贷到房屋价值的55％的款项。在出售房屋或死亡之前，均毋须偿还本金和复利。为了保证贷款的良好信誉，房主只需要支付地税和保险，并且保证房屋获良好保养。

1）反按揭得有加拿大身份，房子得是主要住所，夫妻两个年龄都在55岁以上。

2）去世之前不还钱，只需要付保险和地税。反按揭拿到的钱是免税的，并且不影响退休金领取。

据加国银行业监管机构6月份的数据，反向按揭只占特许银行发行的1.2万亿住房按揭的不到1%，但其增长速度要快得多。6月份反向按揭同比增长22％，而整个市场则为4.8％。

3）过去是大屋换condo,现在直接反按揭。

越来越多的老年人在退休时房贷还没还完，许多城市的租金成本都在上涨，在房地产市场炙手可热的情况下，大屋换小也越来越难。此时，反向按揭提供了新的收入来源。

4）继承人并不是拿不到钱

去世之后子女还钱：卖房还钱，多余的仍然可以继承。当借款人去世时，继承人将负责偿还反向抵押贷款。通常情况下，继承人可以选择出售房产以偿还反向抵押贷款金额。如果在完全取出反向抵押贷款前去世，继承人将只负责偿还反向抵押贷款部分的贷款金额（以及应计利息）。

反按揭你担心的这些事

这个加拿大老人追捧的反按揭，说的人多，懂的人少，这些你担心的事得先找到答案：

1）你的房子到底能贷多少钱？

有在线计算器，先算一算自己的房子可以按揭多少钱。

假设是一栋100万的独立屋。

理论上，有55%的额度，100万的房子可以获得贷款55万。

实际上，编辑输入的房子只能贷款到27到34万。年龄越大，贷款额度越高。

在去世之前都不需要还钱。这是免税收入，是不交税，不会影响退休金和医保。

2）如果活的太长怎么办?会被银行从房子里面撵出去吗？

在老人去世之前，银行永远不会拥有房屋所有权。只有当出售房屋，离开家或最终过世时，抵押才会到期。CHIP反向抵押贷款是一种无追索权贷款。老人的义务是付房产税，房屋保险以及维护房子。

3）如果反按揭之后房子再深跌怎么办？房子涨了怎么办？

就温哥华过山车般的房价，这个问题很有必要！

跌就让它跌，老人是不必承担这个损失的。由负资产部门负责。涨也让它涨，反正银行要拿回的钱，是老人借的钱。

申请反按揭需要什么文件？这个就简单了，无非是现有的房屋贷款抵押，房产税交纳证明，主要住址证明等等...

4）办反按揭需要花多少费用？

老人需要付的钱是1795刀，还有一笔结算费用，是去世之后卖房付的。

评估费：支付给外部物业估价师

独立法律咨询：支付给您选择独立法律咨询的律师/公证人

结算成本：HomeEquity Bank收取的费用，通过反向抵押贷款的收益提供资金

缺点 全加拿大只有两家公司做

但到目前为止，加拿大的五大银行还在避开该产品。国内只有两家贷方提供此类贷款。

HomeEquity Bank提供反向按揭已有30年，其账面资产占31.1亿元。Equitable Group Inc.旗下的Equitable Bank是一家相对较新的公司，拥有1,010万加元。母公司的股票今年已飙升75％至创纪录水平。

批评称，反向按揭是一种高成本的解决方案，只能作为最后的手段使用。其利率通常远高于传统按揭的利率。例如，HomeEquity Bank和Equitable Bank的5年期固定利率为5.74％。而网上的传统按揭的5年期固定利率低至2.4％。

HomeEquity Bank和Equitable的高管表示，他们正专注于反向按揭的教育，以避免类似于美国在房贷危机期间犯下的错误，避免激进的销售策略。

反向按揭不像传统按揭，不存在拖欠的问题，但如果房主未缴税或保险，或者让房屋失修，他们可能会违约。HomeEquity称，即便销售增长强劲，反向按揭的违约率保持稳定。

加拿大老人的反按揭养老真会过....中国人总惦记着要给自己孩子留点，规划的退休计划，总是“我住一套房子，再买个小condo出租给自己养老。”劳碌命可见一斑：一个condo每年租两万块吧，老人要自己去打理租客，要搞维修，万一碰上个坏租客，还要负责打官司撵人，忙得都没时间养老了！