我们买保险，最担心的就是理赔时发生纠纷！

如果缴了几十年的保费，出险时却被保险公司拒赔了，这对我们物质和精神上都是严重的打击。

今天就来讲讲保险理赔纠纷，具体内容如下：

1. 哪些情况容易引发理赔纠纷？
2. 发生理赔纠纷，该如何解决？
3. 如何正确看待保险舆论？

一、哪些情况可能引发理赔纠纷？

随着人们保险意识逐渐增强，很多人都会为自己和家人购买保险，但身边难免会听到一些理赔纠纷的案例。

据银保监会相关数据显示，2018年第一季度收到消费者投诉共 22651 件，保险合同纠纷投诉22290件，占投诉总量98.41%， 理赔纠纷和销售纠纷为主要因素。

深蓝君根据相关数据，总结了几种常见的理赔纠纷情况。

1、未如实健康告知

我们在投保时，一般会看到一份健康告知问卷，如果符合健康告知的要求就可以购买。如果不符合，即使购买了，可能也无法获得理赔。

所以投保时，“健康告知”一定不能忽视。

然而很多人缺乏健康告知意识，觉着自己身体没多大问题，健康告知随便看两眼就买了；而有的人看不懂各种病种术语，也不愿找保险公司问个究竟；甚至有的人会故意隐瞒既往病史等等。

另一方面，部分不专业的销售人员为了出单，以如实健康告知可能会增加保费、拒绝承保等为由，诱导消费者隐瞒真实健康状况。甚至会出现“只要没有住过院，健康告知都可以填否”的误导说法。

在这种情况下购买的保险，如果发生保险事故，都是可能会产生理赔纠纷的。为了大家更好的获得保障，推荐大家阅读《一篇文章，掌握「健康告知」的全部技巧》。

2、在等待期出险

先看一个例子：

小 A 同学买了一份重疾险，投保前如实进行了健康告知，但两个月后不幸患了重疾，向保险公司申请理赔时却被拒保了。

不是所有的保险，买了后就可以立即使用的！保险公司为了防范道德风险，对重疾险、医疗险、寿险都设置了 “等待期” ，也就是所谓的 “观察期” 。

除了意外事故外，等待期出险都是不赔的，而大多重疾险的等待期需要半年左右。

保险公司设置等待期的初衷是为了防止骗保，因为很多人的惯性思维是：发现自己患病了，才会想起保险的重要性。投保时就可能故意隐瞒了健康状况，而在等待期内很可能会患上重大疾病。

我们在《等待期生病，为什么保险公司拒赔了？》中详细的分析了这类问题。

3、不符合保险责任

深蓝君遇见过一位用户，买了一份理财险，患了重大疾病，找保险公司索要赔偿。这种情况保险公司肯定是不会赔的。

这个问题出在，自己都不清楚自己的保险内容。其实每份保险都有准确的理赔责任标准，而很多人觉得保险合同晦涩难懂，条款长长的好几页，根本就没看过。

深蓝君在《保险条款到底怎么看？专家通常只看这 4 点！》中详细分析了如何轻松的看懂保险合同，大家可以参考一下。

二、发生理赔纠纷，有哪些解决方法？

国人有一种思想，就是遇见纠纷就闹一闹，事情闹大了就有人管了？有医疗纠纷就去医院闹，有理赔纠纷就去保险公司闹，结果往往吃力不讨好。

深蓝君和一位律师朋友深度的探讨过这个问题，还是建议大家，如果发生理赔纠纷，应理性的看待问题，走正规的处理流程。常见的理赔纠纷处理方式有三种，比如：

1、协商

这是消费者与保险公司在平等自愿的基础上，自行解决纠纷的一种方式。比如：

• 要求保险公司出具拒赔的理由证明；
• 根据保险公司的要求，补充相关理赔材料；
• 协助保险公司进行相关调查等等。

协商是解决纠纷最简单的方式，当发生纠纷时，我们首先应积极寻求协商，来获得认同。

如果跟保险公司协商无果，可以拨打保监会投诉热线 12378 请求协助。如果仍不能达成协议，必要时也可以选择 提交仲裁机关 或 向法院诉讼 。

2、诉讼

诉讼是最常见的解决纠纷的形式，也就是我们常说的打官司。

如果找保险公司打官司，要去哪上诉呢？ 深蓝君查看了最高人民法院对诉讼法的理解。

• 因财产保险合同纠纷提起的诉讼，如果保险标的物是运输工具或者运输中的货物，可以由运输工具登记注册地、运输目的地、保险事故发生地人民法院管辖。
• 因人身保险合同纠纷提起的诉讼，可以由被保险人住所地人民法院管辖。

所以，如果想通过诉讼解决理赔纠纷，向当地的人民法院起诉就可以了。如果对法院的判决不满，可以在接到判决书的 15 日之内向上级人民法院提起上诉。

3、仲裁：

很多人会忽视这种方式，其实仲裁比诉讼更节省时间和费用，很多纠纷当天就能结案，而且不公开，可以保护双方的隐私或机密。一般仲裁流程如下：

• 双方达成仲裁协议，选择共同信任的仲裁机构；
• 提交相关的立案材料，进行立案；
• 开庭审理，公布裁决结果。

仲裁委员会由当事人双方合意选择，仲裁员包括业内专家学者、律师、法官等等，由懂保险的人来处理保险纠纷。

但仲裁为 “一裁终局” ，之后无论对仲裁结果是否认同，都不可以再向法院起诉或申请再审。

总而言之，发生理赔纠纷要选择合适的方式，才能更好的解决问题，愿大家在保险这条路上少走弯路。

三、如何正确看待保险理赔舆论？

如今新媒体传播迅速，时不时某某保险拒赔案件，几天就刷爆了微博和朋友圈。由于信息不对称，一些事件还可能被夸大、变向的传播，给大家造成一定的困扰。

面对保险的负面影响，很多人会怀疑保险是骗人的。其实有些以偏概全，因为被我们知晓的往往是个例，也都是极其充满争议的。

深蓝君还记得在巴厘岛旅游时，一个大椰子 “砰” 地一声从树上掉下来，摔得粉碎，大家面面相觑，幸好有惊无险。

其实每天会有无数个椰子从树上掉下来，这不是怪事；但飞机从天上掉下来，一年也难发生一次。保险负面新闻是同样的道理，小概率事件往往更被大家关注。

近年来，我国保险行业在迅猛的发展，关于理赔纠纷也有更多的探索和创新。

比如，支付宝上的 信美相互陪审团 让所有参保者进行投票，共同讨论理赔结论，让我们看到了保险处理理赔纠纷的创新趋势。

虽然 “全民公投” 的结果比较意外，但也能看出大家对于保险的理性态度。也相信，未来的保险肯定是越来越好的。

四、写在最后：

其实，买保险想顺利获得理赔，最重要的是，在投保时做好健康告知，清楚合同内容；在申请理赔时及时准备好相关资料。

今天深蓝君帮大家梳理了面对理赔纠纷的一般情况，希望大家面对保险不要有过多的猜忌和担忧。

读懂保险才能用好保险，保险就这么简单！

如果大家还有保险理赔方面的问题；

欢迎关注微信公众号“深蓝保”，直接留言提问即可：）

延伸阅读：为什么说保险都是骗人的？