重疾理赔找律师还是找保监会好，为什么保险理赔那么麻烦

最近跟很多已经投保过的朋友聊天，发现有一些朋友买了保险后发生理赔时，总感觉跟自己理想的不太一样。再细问一番，原来是从购买到合同结束的整体感受来说，理赔的时候产生的一种失落感。

现在网上的确有关于理赔的黑料，就算有很多澄清贴也抵不过专业黑。

那么这些失落感来自与哪儿？你们会不会也有这种失落感？接下来跟老蟹来好好聊一聊吧。

真保蟹：理赔心里预期高于理赔实际体验

相信有很多人在购买保险的时候，会被广告或者宣传页上面“这也保，那也保”给说心动了，但是理赔的时候，就发现不是像广告说的那样啊。

就拿重疾险里面的脑中风来，说指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。

神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

也就是说，虽然确诊是“脑中风”了，但保险合同中保的是“脑中风后遗症”，需要等180天后，看是否留下有严重的后遗症，才能决定是否赔付。

大多数脑中风后还健在的病患去理赔重疾险的时候，要么不符合疾病指标，要么理赔时还没满足“确诊180天”，造成无法（起码暂时无法）得到赔付。

对于这种朋友，老蟹能理解。因为买保险的时后以为很容易就能得到赔偿，理赔时没想到这么苛刻，是抱着“这也保，那也保”或“重疾险覆盖99%以上的重大疾病”去购买的，结果来了一道坎直接掉到“这也不赔，那也不赔”，巨大的落差让人难以接受。

还有医疗险，购买的时候光看到【100%报销】了，没看到【年免赔额】，更没注意到【符合基本社会保险目录的费用】字样，结果很多费用根本报不下来，以为能报2000块呢，结果才赔了200块，屡见不鲜。

这些落差，老蟹都是能理解的。毕竟谁都有“看走眼”的时候不是吗，广告花里胡哨，如果不让你心动的话，就不叫广告了。

真保蟹：理赔速度巨慢

很多身体健康没有异常的朋友，买保险的时候基本上都是当天下单，次日就扣款了，然后显示投保成功。但是理赔的时候呢？一来二去的，正常的情况也要5到10天才能理赔到账。

若是存在理赔调查，则理赔时间要2周到1个月。如果是理赔纠纷导致诉讼，时间还会更长。

一来一去，对比太明显。

这样耽误工夫，谁都会有失落感吧。收钱收的贼快，要还钱了，就支支吾吾。

真保蟹：有了社保，商业保险觉得更不足

社保基本上都是实时结算，这个大家都知道。一般人带着医保卡去定点医院就诊，社保目录内的费用按照比例报销以后再由参保人自付。

然而商业保险呢？自己垫付入院不说，重疾险还要等满足条件，医疗险还是带着治疗明细、票据和诊断报告，还要带着身份证和银行卡，还要写理赔申请，未免就有点太闹心。

而能实现类似社保的直付功能的高端医疗险，价格基本都上万块。对比一下社保，居民医保一年也就500多块，所以，有了社保的衬托，商业保险就觉得很不足。

真保蟹：买保险是笑脸相迎，理赔时呵呵一脸

这一点，线下投保比较常见。有朋友告诉老蟹，她在买保险的时候，代理人亲自上门宣传讲解，携带投保单，当面指导投保人填写投保，服务称得上无微不至了。

而到了理赔时，大部分都是靠自己跑去保险公司的。若是准备资料有遗漏，还得跑个两三趟。

这种热情的温度，只停留在了销售环节。

这是老蟹收集来的四个落差实感，不知道你们有没有这种感觉。这里呢，花里胡哨的老蟹也不多说了。

投保时不要看广告要看条款！！！

投保时不要看广告要看条款！！！

投保时不要看广告要看条款！！！

重要的话要说三遍。对于理赔慢，社保比商业保险好，老蟹相信既然买了保险，这点肯定是去了解过的。

另外，下面老蟹整理了一些理赔的小知识科普，希望能降低你们的一些落差感吧。毕竟理赔背的锅，实在是太沉了。

意外险理赔

意外险理赔非常注重效率，现在各大保险公司和各大互联网保险平台基本上已支持通过微信、APP等上传电子版理赔材料。

你可在线查到理赔进度，保险公司最后直接将理赔款打入你的银行卡。

重疾险理赔

重疾险理赔目前还不支持在线操作。然而在保险产品中，重疾险对理赔的宣传，特别容易让你们产生的误解，老蟹整理了一下，主要包括2种：

▼一是提前给付

比如说平安福的附加险名称：附加平安福提前给付重大疾病保险。产品名称中带有“提前给付”，会让你认为是一旦患病就提前赔钱。

但是正确的理赔解释是：

被保险人患重大疾病后，不用等疾病治疗结束才走理赔流程，而是医生确诊了被保险人患某某疾病，并出具相应的诊断书，被保险人向保险公司申请理赔。

这里的陷阱是：产品名称误导理赔的赔付时间。

举个栗子：

A女士因为甲状腺疼痛，去医院检查，照完CT后，发现了一小肿瘤，这时A女士申请理赔也是没用的。

需要医生提取甲状腺肿瘤组织进行穿刺活检，如果A女士最后拿到的诊断报告是恶性肿瘤，并请医生开具诊断证明后，才可以向保险公司申请重大疾病理赔。

如果A女士最后拿到的诊断报告是良性肿瘤，那么就不在理赔范围内。这时，向保险公司申请理赔，是拒赔的。

可见投保重疾险时包涵轻症疾病是多么重要了对吧。

▼二是确诊即付

其实与“提前给付”原理相同，都是玩儿的文字游戏。

这儿存在2个陷进：

a 某些重疾险规定：患重疾后必须存活30日才可以获得理赔。

例如平安福保障计划2015版、合众定期重大疾病保险等产品。

b 对于有些重大疾病，是既要“确诊”，还要满足一定的“时间”条件。

对于保险行业协会规定必须包含的25种重疾，以下7种疾病都有时间要求，分别是：

• 1、急性心肌梗塞（确诊90天后）
• 2、脑中风后遗症（确诊180天后）
• 3、终末期肾病（确诊90天后）
• 4、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症（确诊180天后）
• 5、瘫痪（确诊180天后）
• 6、严重脑损伤（确诊180天后）
• 7、语言能力丧失（确诊12个月后）

所以，在买重疾险时，一定要仔细阅读保险条款中疾病的释义部分。

你肯定在想，火都烧到眉毛了，保险公司不救火，还在旁边添乱，这不是只拿钱不办事的可恶行为吗？

解释：

为什么保险公司要设置这些疾病的等待时间呢？

因为所谓重大疾病，对于保险公司而言，是看疾病造成的结果对人体损害的严重程度以及医疗花费的多少，而不是光看疾病名称就直接赔付。

一方面，避免引发一些故意骗保行为，另一方面，也是因为一些疾病确实需要长时间的观察才能看到结果是否严重。

寿险理赔

寿险理赔所需资料比较少，最核心的是死亡证明。

死亡证明一般由医疗机构、或公安局出具证明材料。

医疗险理赔

医疗险在申请理赔时，你需要把在医院看病的医疗费用收据、医疗费用清单及目录、诊断证明、住院记录等资料收齐，一并交到保险公司理赔。

如果我想保护自己的权益呢？

若你们对保险公司拒赔有异议啊，可以按照下面老蟹说的方式保护自己的权益：

• 1、拨打保监会专门开通的“12378”保险消费维权投诉热线提出投诉，无需加拨区号。（建议优先选择该渠道，保险公司还是很怕保监会的，遇到投诉都会重视并优先处理，无理取闹的除外。）
• 2、可以采取邮寄投诉材料的方式提出投诉，邮寄到保监会或者你当地的保监局。各级保险监管机构的通讯地址可在其官方网站查询。
• 3、找律师，向法院提起诉讼。
• 4、可以直接到保监会及其派出机构指定的信访接待场所当面投诉。也可以在保监会或者你当地保监局官网的信访投诉栏目提出投诉。

最后，老蟹还是希望你们投保时看清楚条款，全力维护自己的权益。这样才能将保险发挥真正的“保”作用。

如果你在购买保险的过程中还有其他疑问，可以咨询老蟹~关注真保蟹说险，给你带来最真诚的保险干货。