咨询事项

朋友的家人前两年借网贷，十几万的本金，已还款金额数十万。

因为这件事，他和家里人闹得很僵。

这几天，网贷平台找上门来催债，他才和家里说了大概。

家人一方面是担心，一方面又毫无头绪不知道如何解决。

十几万本金，两三年里翻到数十万。

我深感一句：旁人看得出的不可思议，当事人却可能深陷其中。

给网贷借款人的法律建议

面对朋友家人的情况，我给朋友了几项建议，也给涉及网贷的家庭一个参考：

1、搜集原始借款资料

原始借款资料包括：

• 借款合同（由于是网贷，借款合同需要在平台上查询、下载）
• 借款本金凭证
• 还款记录

2、确认借款方、贷款本金、利息标准、还款期限、逾期利息等内容

虽然网贷受到行业监管，但是还是存在一些“套路”，比如，借款本金不足、借款期限不属实、利息及违约金等合并计算造成年利率较高等。

如果是预先在本金中扣除利息的，本金以实际收到的借款金额为准【第二十七条】。

3、确认年利率是否超过法定标准

首先，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确规定了，年利率以24%为限，超过部分法院不会支持【第二十六条】。

年利率超过36%的，超过部分的利息约定无效，已经多偿付利息的借款人可以要求出借人对此予以返还【第二十六条、第三十一条】。而24%~36%之间则是一个相对的范围，也就是，已经偿还的要不回来，没有偿还的出借人也无法要求支付。

其次，需要明确，上述年利率，不仅包括利息，还包括违约金、其他费用等，全部事项总计的年利率也不得高于24%，否则也不会得到法院支持【第三十条】。

再次，利息通常会涉及两个阶段，一是借款期限内的利息，二是逾期还款利息。

4、核实是否涉及保证人、抵押物等事项

通常网贷是以信用贷款为主，但也可能要求提供保证人、抵押物等事项保证出借方的权益。

此外，从公开报道来看，有网贷平台扣留出借人身份证、学生证甚至裸照的先例。如果涉及此种违法情形，一定要及时告知家人并报警，确保自己的人身、财产安全。

5、计算未还款本金及利息数额

按照借款合同约定，及已还款数额，自行确认未还款数额。

同时，需要重点关注合同中就还款事项，是优先偿还本金还是利息，此约定会影响应还款总金额。如果合同中没有约定的，按照《合同法司法解释二》第二十一条的规定，将按照下列顺序抵充，即：

1. 实现债权的有关费用；
2. 利息；
3. 主债务（即本金）。

6、结合自身情况，制定解决预案

积极与出借方沟通，协商延长还款期限、降低还款本息。

如涉及还款年利率超过36%的情形，可通过协商、司法途径等要求出借方返还。

如发生套路贷的情形，还须找专业人士从法律文件、交易框架等总体分析后，进行处理。

如发生违法、暴力催收情形，及时报警。

其他情况不一而足，还须结合自身情况确定。

结语

网贷实则前几年互联网金融的新兴产物之一，其对于资金需求的积极作用毋庸置疑，但是也存在着诸多法律风险。特别是，借款合同本身及债务催收环节的法律问题已经凸显，需要引起普遍重视。

愿与你共同进取。

我是你的法商律师——张璐律师。