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负债上岸偿还流程

1：整理负债——2：还款分类——3：网贷技术

一：整理负债：

这是目前最权威、影响力最大的征信系统,一旦上了黑名单,那么申请银行金融机构网货都会受影响,每个人的个人信息、借贷情况、公共信息、违法数据都被记录下来,大家每年都应该查询1-2次,看是否有异常情况。（尽量少查）！！

查询方法：

持本人身份证原件及一份复印件,当地中国人民银行征信查询中心去查询，这个是详版征信报告。

2.网上在中国人民银行征信中心内,注册登录,进行身份验证,接收到身份验证码即可查看电子版简版征信报告。

1：调取征信：先上央行调取自己的详版征信报告，看看自己信贷情况，认真查看自己的贷款信息，看看自己的贷款产品那些上征信，那些是没上征信。

上征信贷款：优先进行计划还款，并且查看是否存在平台违规情况，在进行偿还。

不上征信贷款：没上征信的贷款产品，有可能是违规的P2P网贷平台（恭喜您！）

降低负债：通过征信查询分类后，会出现很多没有上征信违规的贷款平台，像这样的网贷产品，您可以选择押后进行处理。（通过征信数据—降低负债）。

2：分类贷款：分类出上征信的贷款产品后，我们在进行下一步贷款分类，认真查看上征信的贷款产品那些是属于银行贷款产品，那些是网贷(P2P)贷款产品，在进行计划还款。

二：还款分类：

将自己的负债情况大致分为：两大板块，第一是银行信用卡等系列贷款产品，第二是p2p网贷系列产品。分化好后，来进行负债上岸规划。

银行负债上岸规划：银行分为两大板块进行还款！！

1：停息挂账：停息挂账或者协商个性化分期还款具体的申请流程。

停息挂账或者协商个性化分期还款具体的申请流程和参照办法给大家分享一下，根据2010年7月22日《商业银行信用卡业务监督管理办法》开始实施，其中的第70条做出如下的规定，

1、在特殊情况下。

2、卡片持卡人的欠款已经超出了持卡人的还款能力，

3、磁卡人任然有还款的意愿，并与米行又保持良好的沟通。

4、持卡人有固定的收入。满足以下几个条件就可以去申请。

其中的特殊情况，比如说刑事判决、残疾、家庭贫困、或者交通事故等造成的，那么发卡米行与持卡人能够达成平等协商，能够达成个性化分期还款，最长不超过五年，在此你可以停息挂账，如果达成协议，必须按照协议来履行，如果在此逾期，协议作废，从新开始计算利息和各项费用。

如何同米行进行携手功能还款那，

搜集好第三方催收以短信或电话录音的证据。

第二，给米行中行打电话举报第三方催收威胁恐吓。

第三，给米行打电话核实账单，看米行在扣息方面有没有违规操作。

第四、表明还款意向，提供有力的证明，包括收入证明、贫困证明、意外证明等。

第五、借助银J会信访局，打12378举报投诉。

第六、反复协商。

1—1：停息挂账：停止利息，个性化分期还款，进行合理性还款。

想要停息挂账，持卡人可以在逾期后拨打发卡行客服热线，接通人工服务后，向 客服提出申请；或者是直接到发卡行柜台网点找银行工作员申请。不过停息挂账虽然看起来很容易办理，但是关键是要获得银行同意才行。

但问题是，银行并不是慈善家，所以不会轻易同意办理停息挂账的，毕竟停息会让银行少赚利润，所以大多数银行会以没有停息挂账这个规定来拒绝办理。除非持卡人确实因为特殊情况导致经济能力有限导致不能还款的，比如:患了重病、丢了工作等等，并能提供工作收入、名下财产、当前负债率等资料来证明当前的经济能力，银行拿到证据后会进行核实，然后再酌情考虑。

要是同意持卡人停息挂账后，银行会按《商业银行信用卡业务监督管理办法》相关规定，和持卡人进行协商，协商成功后再签订个性化分期还款协议，持卡人可将欠款最高分成 60 期还款。

签订好协议后，银行不会再对持卡人进行催收，信用卡欠款也不会再产生循环利息，但是仍会要支付分期手续费的。不过，要是未按照还款承诺每个月定期还款，那么个性化还款协议将会失效，银行可能会直接去起诉持卡人。

第七十条法律规定： 在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出特卡人还力、且持卡人仍有还意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款的协议。个性化分期还协议最长不得过5年

个性化分明还款协议的内容应当至少包活

一、次取余额就，结构，币种。

二、还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额

三、还款期间是否计收年费、利息和其他费用

四、持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全不结清前,不得向任何银行申领信用卡的承诺。

五、双方的权利义务和违约责任

六、与还取有关的其物事项

双方这成一致意见并签署分期还款协议的,发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对持卡人的催收,持卡人不履行分期还款协议的情况除外，达成口头还款协议的,发卡银行必留存录资料、录音资料留存时间至少截至欠款结清日

2：罚息追回：银行罚息追回，其实中介热炒的是最近这段时间非常火爆的银行罚息追回，针对所有银行的。想要追回罚息，其实非常简单，无非是通过电话沟通或到相关部门去投诉。而操作顺序自然是先沟通然后再投诉，能用电话解决的话自然是再好不过了。但想要和银行专业客服开撕，首先大家得了解相关的信用卡条例，否则无论费多少口舌，也是毫无用处的。就来和大家详细介绍下，想要追回罚息最有效的沟通技巧。

账单计算问题：账单逾期3个月，事实上只有1个多月！因为账单逾期是逾期前1个月的账单算起的，例如11月份收到的账单实际上是10月份的，而10月份账单才开始纳入账单逾期。信用卡逾期时间是以月为单位，当银行说你逾期3个账单，实际上的逾期时间才1个多月！征信逾期基本上是由账单最后还款日还不起最低还款，下一个账单日为征信逾期日，记录良好的银行可自行推延几天，例如10.18为自后还款日但没有最低还款，10.18-10.31为银行内部逾期，只产生逾期费而不上征信。

全额罚息：信用卡全额罚息去年最高人民法院已经出台了相关意见，其中明确表明，法院支持银行收入未偿还透支额从支付记账日到还款日之间的透支利息，而不支持全部透支额度，也就是已经偿还的部分欠款是不能收取透支利息的。

信用卡透支: 第二条(全额支付利忠条款的效力)

【方案一】持卡人选择最低还款额方式还信用卡透支款并已偿还最低还款额,其主张按照末信还透支额计付记账日到还款日的透支利息的,人民法院应予支持

【方案二】发卡行对"按照最低还款额方式偿还信用卡送支、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息"的条未尽到合理的提示和说明文旁,持卡人主张按照末偿还透支计付透支利思的,人民法院应予支持。发卡行虽尽到合理的提示和说明义务,但持卡人已还全部送支额百分之九十,持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的,人民法院应予支持。

第三条(过高利息、复利、违约金的明约)发卡行请求持卡人按照信用卡合同的的定支们透支利复利违约金等,或者支付分明付款手续费,、述约金等的,对于未超过年利本24%的数额,人民法院应予支持;对于超过年利率36%的数额,人民法院不予支持:对于超过年利率24%,未超过年利率36%的数额,持卡人自原支何后请求返还的,人民法院不予持

第四条(诉讼时效中断)具有下列情形之一的,应当认定发卡行向持卡入主张了透支债权。诉公时效中断

(一)发卡行按约定在持卡人账户者其他相关联户中直接扣划文款本息的

（二）发卡行使用持卡人留的电话、通讯地址、电子部箱等联系方式收权,催收通知到达持卡人,者非因发卡行原因应到达而未实到达持卡人的

(三)发卡行以持卡人恶理透支存在犯罪避疑为由向公安机关服察主张权利的

(四)其他可以认定为诉时效中断的情形

如果大家在逾期后，自身和银行协商失败的话，可以尝试以下途径：

可去民事律师事务所请律师代办协商分期，这是最高效快捷的方法，但需要支付一定的律师费用。

可通过各银行的信用卡总部所在地的银保监管局投诉该银行不合理的行为，请求该银保监管局介入协调，愿意通过协商分期来解决与该银行的债务纠纷。银保监局手里后，该银行就会停催，因此不要设电话拦截，会接到该银行卡部的电话协商分期之事。银保监局的投诉方式有电话投诉、电子书函投诉、书面上诉并上证据，邮寄到该管辖范围的银保监管局。

银保监管局的处理方式：第一次投诉时，会让大家自行和银行进行协商，在协商不成功的情况下，需要大家列举银行的无理要求，届时大家可以讲述自己的诉求。在分期数合理的情况下，就可以进行二次投诉，此时银保监管局就会介入协调大家和银行的分期事宜。一般速度较快当天就能成功，而二次投诉可能要一个月左右才能成功。

罚息追回：各银行所属银保监管局及联系方式：

上海银保监管局：浦发、交通、招商、兴业、上海、东亚、花旗等银行。投诉电话021-36650160，电子邮箱：shxfts（开头百度能查到，留信息投诉）。

深圳银保监管局：中信、平安等银行。投诉电话0755-88285100、0755-88285915，深圳银行业金融消费纠纷调解中信0755-82084001，或微信公众号搜索深圳信访，点【我要写信】，选择深圳任何一区都可以，留信息投诉。

广东银保监管局：广东、广州等银行。投诉电话020-85255819，或微信公众号搜索广东信访，点【我要写信】，留信息投诉。

北京银保监管局：光大、民生、华夏等银行。投诉电话010-58391798、010-88689969。民生银行可直接去当初办卡所在地的民生分行营业厅找大堂经理，会让大家与鸿泰鼎石协商分期，但这个方法只适用于逾期不到一年的用户。

提醒：上海银监局的电子邮箱投诉的内容上带有恐吓成分的信息、催收函件、身份证正反面，微信信访的上传身份证正反面，一个星期左右就有银监局的受理通知函，银行也会联系你分期。

银行分期方式：

招行、交通、浦发、上海、兴业、光大、广发都是现总额免费，如果逾期时间过久，或要求分短期也会适当减免一部分。

中信、华夏减免违约金，签约成功生效后，首付现总额的10%左右存入自己的信用卡里，剩下的余额免费分期。

民生只还本金，首付现总额的10%左右，签约生效后存入自己的信用卡里，新合约每期从新收入千分之三的手续费。

罚息追回：信用卡有（本金+利息+罚息）3个月以下的信用贷款，先偿还利息，后偿还本金，3个月以后先是先还本金，后还利息。

①在信用卡非恶意逾期的行为，在银行未2次以上的催缴记录情况下产生的滞纳金或者说循环利息，你可以追回你的罚息，甚至追回你的滞纳金和循环利息，或者要求银行减免你的罚息，减免你的滞纳金。

②假设你的这张卡在银行催缴两次以上，依旧未还款，产生的罚息是什么？比如说你是1月份产生的利息，但是呢，你未满一个月30天的时间，然后在中途银行催缴了一次，你还款了，但是银行未及时扣取你的这个还款资金，而又产生二次的循环利息或者滞纳金，这个利息，这个罚息你可以追回来的。

具体方法；

③短暂逾期，产生了1~2天的逾期，产生滞纳金，若你已经在银行未催缴的情况下，已还款，比如说你10号的还款日，你拖到了13号或者15号才还款，银行最多也给你打了一个打电话或者发了一次短信，催交的话，比如说13号的时候你还了，而这10号到13号的这三天时间产生的滞纳金，你可以免掉，直接向银行提出申诉，银行是有政策可以协助你处理的。

④假设你的信用卡产生了逾期，不超过90天，银行未超过三次以上的催缴电话，那你在中途还款了，那么假设你是10号的还款日，那你这个到下个月30号你才还的款，总共为40多天。然后这个时候银行有可能催缴一两次，那么它给你产生的这个滞纳金是从逾期的这天开始，到还款这天结束，但是你还款以后，银行还在收取你上个月的滞纳金，而这一笔滞纳金你是可以追回来的，可以向银行提出申诉，把这个资金追回或者减免的。所以这是它的政策和系统的漏洞。

⑤你的信用卡是10号的账单，30号是还款日，10号的这一天你还了一笔最低还款，每天产生了5/万的循环利息，到30号的第1天你依旧未全额还款，最低还款的循环利息，会延迟到你还款为止，而这个时候你可以把以前的产生的循环利息全部减免掉。

那具体的方式减免的步骤；

①在我刚说的几种情况下，打电话信用卡中心，说明本人本非恶意产生的这种情况。

②要求银行将近半年或者一年内的还款明细，打一份电子报告给到你。

假设你是光大，你就给光大银行信用卡中心直接打电话，要求将近半年或者近一年以内的还款明细给你，通过电子邮件， 或者邮件的形式给你寄过来，当你收到这份邮箱以后，打开邮箱一看，比如说2017年的1月至2017年的3月，我做了三个月的最低还款，三个月的最低还款是多少额度？最低还款它产生的循环利息是多少？如果产生有不明的信息，要提出申诉，他可以把你这三个月的利息，这个产生的循环利息全部减免掉，然后如果之前已经扣起来的，他可以从现有的基础上，把q写完的利息重新打到你的信用卡里面，假设我是2019年的1月份至2019年的2月份，我产生了为期不到30天的逾期，假设我每月的账单是10号，那么它是从2019年的1月10号账单一出，那如果你还了最低还款，他只是有循环利息。如果你最低还款都没有还，到了30号的这一天，你才全额还款，那么它产生的滞纳金，这个无论是一天无论是两天，无论是多少天，那这几天的时间的滞纳金你都被全部退回，所以大家能够在他的还款明细里面，看得清清楚楚，你到底，从几月份到几月份还的是滞纳金，从几月份到几月份还的是循环利息，然后对向银行提出申诉，会协助你，要么给你减免，要么给你返回。

当你找到时间周期以后，确定是滞纳金，或者说确定是循环利息以后，大家只需要给银行递交4份，

①本人身份信息

②信用卡的卡号，还款时间，结清时间。

③绑定信用卡的手机号码。

④要求着银行给你提供一个邮箱或者电话申诉也行，说明你的罚息，没有在你的扣息范围之内，要求他退息或者说返现

P2P(网贷)负债上岸规划：

1：利息核算—2：调查取证—3：违规投诉—4：协商还款

1：利息核算：

由于存款种类不同，具体计息方法也各有不同，但计息的基本公式不变，

为：利息=本金×存期×利率。

如用日利率计算，利息=本金×日利率×存款天数；

如用月利率计算，利息=本金×月利率×月数。

三种利率之间可以换算，其换算公式为：年利率÷12=月利率；月利率÷30=日利率；年利率÷360=日利率。

关于利息的四种公式：

1、利息=利息（年）=本金×年利率（百分数）×存期

2、利息=本金×利率×时间

3、存款利息=本金×天数×挂牌利息(日利率）=计息天数×日利率

4、利息税=存款利息(应缴纳所得税额)×适用税率

重点：不管在哪个P2P网贷平台拿得钱，必须把其他说有费用都推挤在一起在进行核算，网贷平台套路深，砍头息，套路贷，保险费，查询费，其他工本费用，都要加在你的利息当中，超过了年化利率24%的法院不受理，超过了36%的就是高利贷了。

2：调查取证：

首先我们在规划负债网贷的步骤中，我们首先想要把所有的借款平台进行整体进行一个规划，然后开始调查取证，拿到证据进行违规投诉，最后进行和网贷平台进行协商还款。

平台违规：高利息（36%），平台资质，放款方式（套路贷，砍头息，）其他费用，强制保险，强制购买会员，发包催收等。

高利贷行为属于违法行为 ，但是一般高利贷行为通过诉讼解决，不属于举报范围。

民间借贷属于民事行为，受到民法和合同法的约束和保护。 但根据《合同法》第二百一十一条规定："自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定"

依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

总结：套路贷的其他费用是各种各样，总是想通过各种办法骗取费用，总结起来大致有三类：

材料审核费：打着小贷平台的旗号，告诉借款人可以下款，但审核材料需要缴纳一定费用，并以假合同诱导借款人交钱，完成骗局。

保证金：有些人急需资金就想走捷径贷款，骗子利用这一点，称交了保证金立即就可以拿到贷款，等借款人交了保证金，对方就立即跑路了。

资质包装费：特意挑选贷款资质不好的人，声称可以对借款人进行"资质包装"，帮忙完成贷款，然后以此为由骗取包装费。

十大网贷催收违规方式汇总：借款合同，录音，录像，流水等进行取证！！！！

没有经过允许,爆你的个人通讯录,对你通话记录的朋友,家人进行骚扰!

2、通过微信,短信进行恐吓,威胁你家人或者亲朋友,甚至辱骂恶劣言语！

3、贷款机构每天对你催收达到3次及以上。

4、电话催收拨打时间在早上8点以前,或者晚上9点以后。

5、擅自曝光你的个人信息在网络平台护着其它公共区域。

6、上门到家里或者工作单位进行催收,导致个人名誉受损。

7、逾期后,逾期费用高于国家规定的利率。

8、采用诱导式,诱导你去其它平台借贷,拆东墙补西墙。

9、采用非法软件短信轰炸你个人手机,对你的生活造成严重骚批的。

10、冒充执法机关相关工作人员进行恐吓,暴力催收等违规行为。

怎么辨别真假律师函、辨别真假传票

通过公章辨别真假。 2、通过12368短信 3、通过函件上电话

— 正确鉴别正常催收与暴力催收 —

如何判断是正常催收，还是暴力催收呢？违反下面一条都属于侵害借款人的合法权益，我们一起来学习一下！

1. 综合年利率超过 36%的不得催收；

2.不得采用非法手段或通过非法途径获取个人信息；

3.任何人或单位不得以人工或软件及任何形式对借款人实施轰炸通讯录；

4.借款人失联后，才能与借款人事先上传的联系人联系；

5.不得用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人；

6.催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息；7.催收人员不得诱导或逼迫债务人通过新增借贷或非法途径筹集资金偿还逾期债务；

8.催收人员不得冒用行政部门、司法机关以及其他任何机构或个人的名义开展催收；

9.催收机构或个人在现场催收时应全程录音录像，不得掐头去尾制造不实信息。

— 积极迎合正常催收技术 —

面对债务，首先是调整心态。 欠债还钱天经地义，但是还的时候得讲究方式方法。 这个很好理解，你一天接上百个催款电话，除了耽误你正常的工作时间，更会对你的心理造成极大的杀伤力，这个世界上没有人可以在每天接上百个讨债电话的情况下还心如止水正常工作。

也许很多人会建议你当前应该做的是与债务人协商还款。坦白的讲，你才逾期一个月，在这个时间节点去协商不管是银行还是小贷都不会给你一个满意的结果。所以，在目前你真正需要做的是几点：

第一，跟家人和朋友打好招呼，坦言自己目前的处境，告知他们会有催债的电话打到他们那里去，让他们有心理准备，做好拦截。

第二，拒接一切催债电话，这里的拒接指的不是失联，你可以暂时换一个电话号码，避免每天的电话骚扰，但是需要保证一点，定期和债务人联系，说明情况，争取最大限度的减免。

第三，在接通催收电话时让对方感受到你一种积极乐观的心态，是因为一时无能力还款并非恶意拖欠不还并且愿意配合对方正轨的法律催收途径。

第四，若程序上升至法律层面，并且自身仍然无法还款时应该积极配合法院及有关部门履行司法程序。包括但不限于出庭、宣判、执行、强制执行等。

— 迎战暴力催收的自我保护方式 —

暴力催收是一种违法行为，不受司法保护并且会予以强力打击。我们作为被害人应当如何面对在暴力催收中的一些情况，一下这几点大家要知晓并做到：

第一，提前和通讯录的亲朋好友打好招呼，说明自己的情况和接下来会面对的问题，让他们做好准备。实话实说也好，说自己信息泄露也好，总之一定要提前告知他们，如果接到催收的骚扰电话和短信的话直接就说不认识自己，这样可能会减少催收人员的骚扰。

第二，催收人员会经常称呼借款人为老赖，甚至会下发律师函和逮捕令。许多借款人因为不懂很容易掉进催收的陷阱里面，其实完全没必要担心。律师函和逮捕令其实都是催收人员伪造的，用来吓唬借款人的。至于老赖，基本上不可能的。除非对方起诉你，然后法院判决你还款，而你有还款能力而拒不还款的情况下才会成为老赖。

第三，催收人员会 ps 借款人的照片进行群发。这时候借款人一定要向对方表明自己的态度，声明这是违法行为，已经侵犯了借款人的名誉权，泄露借款人的信息和隐私，如果进行群发，自己肯定会去报警拿起法律的武器维护自己的合法权益。一般催收人员也知道这是违法行为，而且国家对暴力催收的打击从未停止，所以遇到较真的

借款人也会有所收敛和控制。总结一下，要硬气，要敢干！

第四，遇见上门催收的情况，也是许多借款人比较害怕的。其实没必要担心，大多数说上门催收的都是吓唬借款人的，真的上门的很少，毕竟他们又不知道借款人的具体住址，顶多去借款人身份证上的地址。而且网贷金额普遍不高，浪费时间精力和金钱也很难收回欠款，所以机会不会催收上门。但是也有例外，会有部分平台的催收

人员或者第三方的催收人员选择上门，那么一旦遇见上门的直接报警吧，不建议和催收人员正面接触。

第五，借款逾期之后一旦遭到暴力催收一定要理智，正确应对催收可以一定程度上减少暴力催收对自己的伤害。同时也要积极收集证据，进行投诉和举报！一定要通过法律手段维护自己的合法权益，让网贷平台和催收人员为自己的行为付出相应的法律责任和后果。一定不能听之任之，因为一味的放纵只会让催收变本加厉，给借款人

带来更大的伤害。

— 非法平台暴力催收的证据收集 —

第一，借款平台有高利贷的行为属实，并且保留了其合同、账单等信息，手机贷款可以直接截图，把借款流程、协议、还款明细等全部保留下来。

第二，催收员的凭证。想证明暴力催收，必须拿到催收员工的工号，证明是其催收公司的员工，如果是第三方催收公司，则要想办法拿到证明他是催收公司并且是为某某贷款催收而来。

第三，保留暴力催收的短信、电话录音、录像等，这也是非常重要的。

— 暴力催收主要涉及法律明确 —

第一，侮辱罪、诽谤罪：根据《中华人民共和国刑法》第二百四十六条第二款规定，诽谤罪，是指故意捏造并散布虚构的事实，足以贬损他人人格，破坏他人名誉，情节严重的行为。犯本罪的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。

第二，侵犯公民个人信息罪：侵犯公民个人信息罪出台于 2015 年 11 月 1 日，《刑法修正案（九）》将"出售、非法提供公民个人信息罪"和"非法获取公民个人信息罪"整合为"侵犯公民个人信息罪"，扩大了犯罪主体和侵犯个人信息行为的范围。向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

第三，伪造、变造国家公文罪：伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪的主体是一般主体，即凡是达到法定刑事责任年龄、具有刑事责任能力的人均可构成伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪。根据本条第 1 款规定，犯伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪的，处短期有期徒刑、拘役管制或者剥夺政治

权利;情节严重的，处中期有期徒刑。

第四，寻衅滋事罪：根据《中华人民共和国刑法》第二百九十三条规定，寻衅滋事罪，是指肆意挑衅，随意殴打、骚扰他人或任意损毁、占用公私财物，或者在公共场所起哄闹事，严重破坏社会秩序的行为。刑法将寻衅滋事罪的客观表现形式规定为四种：①随意殴打他人，情节恶劣的；②追逐、拦截、辱骂、恐吓他人，情节恶劣的；

③强拿硬要或者任意损毁、占用公私财物，情节严重的；④在公共场所起哄闹事，造成公共场所秩序严重混乱的。

— 按类型分化负债者现有欠款 —

按欠款方分化：按欠款方分化债务可分为：网络个人高利贷→网络高利平台→正规网络借贷平台→线下个人信用借贷→银行信用借贷→个人抵押借贷→其他平台抵押借贷→银行抵押借贷。此顺序按还款紧迫程度由小到大排序，学员可按照自身情况进行划分。网络个人高利借贷要进行强力维权，银行抵押借贷则需配合还款。清欠本身自有债务应当按此方法分轻重缓急，切勿以错误的贷还贷的方式徒增自己的负债。以贷还贷只能加剧你的负债不会有任何好转。

— 合规平台进行协商争取延期还款技术 —

"贷款快要逾期了，能不能缓一缓再还？"这是将要还不起的朋友们共同的心声。但是这现实吗？催收会同意吗？其实，延期还款并非不能协商，只不过要看借款机构和话术手段。正规优质的机构，会考虑到实际情况提供分期还款服务，当然是收取一定利息的。如果你在沟通的时候表现出强烈的还款意向和较强的还款能力，延期还款也是可以实现的。但是延期还款也会产生一些后果，是否延期需要大家考虑清楚的。

第一，产生高额延期费用，说是延期，就是人家宽限你几天。但宽限不是没有代价，利息和延期费用还得照给不误。这部分费用高低不齐，有的是固定的几百块钱，有的是跟罚息一样，打着滚的往上翻。申请延期前，一定要搞清楚。

第二，造成信用污点，处理延期一般有两种方式，有的是逾期处理，该罚息罚息，该上征信上征信，只是先不对你进行催收。有的会跟信用卡分期差不多，但是利息会比较高。

第三，想要和贷款平台协商还款，肯定是需要自己主动去联系贷款平台进行协商，不要等着网贷逾期催收电话来了才想起去协商，主要和平台客服协商看看能不能给宽限期或者是直接减免利息。在和平台客服沟通的时候，尽量做到晓之以情动之以理，明确表达出自己当前的难处，态度一定要诚恳，也要表达出自己是有强烈的还款意愿

的，证明一下自己当前的工作收入情况。一般来说，网贷平台也只是想让你尽快还款，只要你态度积极，多数平台也还是比较好沟通的。

3：违规投诉：

投诉渠道—五大投诉渠道

1、中国互联网金融协会

可以微信关注互联网金融协会微信公众号点联系我们-我要举报进行投诉,也可以进入官网进行投诉

2、银监局

打各地银监局电话进行投诉,各地银监局联系方式不一样,网上都可以查到的

3、聚投诉

点击进入官网或者关注聚投诉微信公众号,查看正在处理中的网货投诉。

4、工商部门

全国12315互联网平台

信公众号:全国12315互联网平台

微信小程序:12315

手机APP:全国12315互联网平台。

被投诉方所在地工商局投诉热线:023-12315

5、12321网络不良与垃圾信息举报受理中心

遇非法短信骚扰,可向12321网络不良与垃圾信息举报受理中心举报投诉。

举报电话:01012321

官方微信:关注微信公众账号"12321举报中心",点击"我要举报"或直接发送文字、语音、截图举报。

投诉通道

1:当地银监会(具体地方自己找度娘去查)

银监局官网:http//www.cbirc.gov.cn/cn//index.html

2:聚投诉:官网链接:https://ts.21cn.com/

或者关注:聚投诉微信公众号可继续查看正在处理的投诉案件的进展情况。

3:中国互联网金融协会 官网链接:http//www.nifa.org.cn/nifa/index.html

首页-服务窗口-举报或者关注互联网金融协会的微信公众账号点击--联系我们--我要举报进行投诉。

4:如果遇到非法的短信骚扰,可像12321网络不良与垃圾信息举报受理中心进行举报投诉。

举报短信的网址为:https//www.12321.cn/sms

举报诈骗电话网址为:https//www.12321.cn/cheat

举报骚扰电话为:https://www.12321.cn/harass

举报电话为:010-12321

或者你可以登录微信或者支付宝首页的城市服务页面,点击或者搜索:网络不良信息举报均可,你也可以关注微信公众账号"12321"点击举报中心--我要举报或者直接发送文字均可。

5:向工商有关部门投诉 网址为:http://www.12315.cn/ 点击—我要举报

微信公众账号为:全国12315互联网平台

微信小程序:12315

或者下载APP:全国12315互联网平台 或者拔打出借平台地的区号+12315均可!

投诉时要注意的要点

首先要描述详细,包括时间,地点,时间等,不能太多废话,条理清楚,切记不要过分吐槽和不当的言辞。

其次要有证据,空口无凭要想投诉有效,充分证据是必须的,比如电话录音,短信截图,被公布的照片,等这些都是要一一罗列清楚列举出来。

最后定时提交,一般暴力催收投诉平台,每天都会收到很多的投诉电话或者邮件的,也有可能你的投诉信息被淹没下面,建议过几天没回复的话,再提交一次。

以上为大家介绍的这些都是不正规的催收方式,也属于暴力催收方式,在网站申请过后,如果有预期的行为出现这一系列问题的话,那么大家一定要及时的举报,而且也可以投诉,其实要建议大家为了避免这些不必要的麻烦,在使用的过程当中避免盲目的消费,而且要合理的运用,同时在身体之前应该慎重的考虑自己是否真正的需要

4：协商还款

如何与网贷协商还款：

如果网贷出现逾期，大家都希望能和网贷平台协商，以避免暴力催收。但很多小伙伴都表示，网贷平台一般态度都很强硬，不给任何协商的空间，必须全额、按时还款。如果网贷逾期，该如何跟网贷平台协商才有效呢？

1. 申请延期或续期。

如果网贷即将到期又没有偿还能力，那么可以可以及时与网贷机构进行协商续期或延期，目前很多网贷平台都提供这两项功能，续期时长一般为*至一个月。这期间要收取一定的费用，但是相比违约金要低得多。具体的办理流程和规则可以咨询网贷平台客服。

2. 申请分期还款。

网贷平台最终的目的是让你还款，坏账是他们最不愿出现的结果。所以如果你确实无力偿还，可以向平台申请分期还款，动之以情，晓之以理，表明你存在的实际困难，网贷平台还是有可能同意的。

3. 如果遭遇暴力催收，联系网贷客服投诉。

事实上很多暴力催收并不是网贷平台所为，而是外包催收公司。此时，如果联系网贷客服，明确还款意愿，要求对方不再使用暴力催收方式，也有可能被同意。当然，如果网贷平台不同意，那你也可以保留暴力催收证据，投诉到相关部门。

具体操作流程：

1、首先我们要明确下,是否只能还本金?恐怕是没有的,毕竟没有企业是做慈善的

2、网货还不上了,如何协商?首先应该甄别出上征信的网货和不上征信的网货。

★上征信的网货,你要这样做:同王作人员协商定额还款,并保证自己一定会还款,全程录音。

当赚到了本金的时候,再和银行工作人员协商,告诉他自己真的很穷,赚不到利息,能不能只还本金,记住,说这个事的时候一定要低调,一定要低用,就是告诉他你真的很穷

如果确实没有钱,每个月至少要还一两百让银行看到你是有还款的成意,只是最近真的没有钱,做的这样的话,金融机构一般情況下不会起诉你

不上征信的网货,你要这样做:根据我国法律规定。款利率不得高于24%,特殊情兄下不得高于36%,36%是上线,如果超出了。法律不予支持。如果网货是借的一当小型公司的钱,利率高于36%,可以和网货公司协商,只还36%以内的。就算对方不同意。上法院对方也藤不。最后还是协商处理。

欠了网货不还会抗乱自己的生活,至少要和网贷公司商量还款的细节,不要一分钱都不还,确实没有钱的情况下,几十也是要还的,第一表明了你还款的态度,第二证明你现在确实是无力偿还,第三让网贷公司知道你的动态,这也是态度问题。

可能有的网货公司坏账太多,面对无意还款人,选择保住本金。但大部分网货公司不会同意只还本金,毕竟不是做慈善。没还款长达3个月以上,这笔欠款大概率会被打折卖给资产处置公司。这时和你谈判的催收人,会抛出减免利息、免除罚息、分期定额汇款或是只还本金等条件。这时候也是一次协商的机会,前提是你能挨过好几轮的专业催收。只还本金在网货公司看来,是对付一笔未还货款的下下策。

因为在协商只还本金前,公司可以通过自己组建的催收电话轰炸,持续发短信,委托专业催收用稍极端的"精神折磨"手段、给同事亲友发信电话恐吓等手段来追回欠款。

这意味着,如果你拿到了货款公司原意眼你商议还本金的等码,那肯定是经受了许多催收步聚,大部分人都会受不了选择还钱。

而目现在的网货,会定明将一批不还教人的名单,上传到第三方的网货信用平台上,其他网货公司看到你的通期记录后,通通拒绝货款请求

总的来说,有钱最好按时还上,避免没必要的精神折麾和信用受损,要是还不上,就积极协商。在合理的利率范围内,主动还款

逾期之后真的就不自能还了吗?海鲁服主动め商还本和法律内利息都不同意吗

可以还款,但是有一个前提,跟他要个证明。先说目前能够想到的几种

第一种:工作环境的视频,本人的姓名、手机号、工作证明(工作证、客服号等)等,能证明自己是准,隶属于哪个公司就可以还款。

第二种:手写一张收款单,落款处盖章声明或者本人签字并写清楚工号,声明协商条次:提供公司的对公账户,把钱直接打入对公账户。

只要能够证明对方是淮其实大部分都不敢作假,除非身份就是假的,所以也可以证明其确实隶属于某公司,如果作假也有证据报警诈骗!

所以大家以后在遇到网货暴力催收员愿意协商只还本金和法定利息的时候就不必担忧那么多了,只要确认这些问题,可能就不必遭受催收的折磨推残了。您觉得呢?

以上是"网货还不上了可以协商只还本全吗"的相关介绍。大家想想如果你是放款人,如果借款人实在没钱你还要去催收,人家连本金都不还.只会多一笔坏账,那么还不如报回本金。同时面对催收人员不要胆法好好说话,如果对方恐吓你也可以和他好好说,你越怕,他们只会成的越凶,他们也只是为了催收回欠款,如果催不回他们也没钱。因比好好协商依然会很好处理的

三：网贷技术：

1：网货退保险教程

1:微信关注中国保险万事通公众号,在主页授权个人信息,就能查到你自己名下所有借款的保单了。

2:查到自己名下的保单后,哪个公司的保险就打哪个公司的客服电话,然后一口咬定自己不知道,没有签字,对于之前的贷款不要承认就行了。

3:对于有些表示不愿意处理的,你就说如果不处理,就去保监会投诉,一般成功率都很高。

保监会电话:【12378】

中介退保的套路分析了下，画了个简单的流程图，大家看下：

1、是否涉嫌虚假宣传保险业务员本身就是要忽悠的，想要找到他们虚假宣传简直太容易了，尤其是那种分红型保险，不忽悠你，你能把那么多钱放在他们那儿拿着比银行还低的利息么？你点开百度一搜一大把，比如下图这个例子，还有跟搭边的保单贷，很多业务员忽悠客户购买保单然后宣称包下款，虚假宣传的厘子太多了。当然想成功，你要有理有据才行，前面画的流程图里面已经说了钓鱼，收集证据就是钓鱼！千万不要找保险公司上来就要退保，这是一个法制社会，讲究证据！你这个时候可以打电话录音或者微信聊，比如：小李啊，我之前买的那个保险非常好，我跟我同事说了，他也想买，咱们现在还是存满X年返还XX钱吧，业务员看到业务自动送上门了，他不得笑岔气？这里只是简单的举两个例子，其他的套话自己想......2、是否本人签字这个是不是本人签字的案例也是太多了，很多老头老太太都是业务员代签的，只要不是本人签字就可以退，甚至就是你本人签字的，只要你想撕逼，你也可以不认账，比如你中风了行不行？业务员自己到最后也摸不清楚究竟是不是你本人签字的......3、是否有返点有证据的最好，没证据的依然可以找证据，看了保险法你就会知道，保险这玩意其实是不允许私下返点给客户的。你依旧可以钓鱼执法，小王啊，我续保有没有返点啊，我去年返点是多少来着，方法有很多种，自己开发......

4、合同无效这个就狠了，一般用这招的真还是有点法律知识的，主张合同无效，比如保险有规定年可供开支收入10-20%才能用于购买保险，非本人签字，购买者当时身患疾病等等，因为涉及的条条款款太多了，自己条款慢慢看，然后找到不符合的地方主张合同无效......5、是否违规操作关于违规操作你也可以看一下保险法，以上的4条都属于违规操作，还有很多可以说的点，这个帖子其实也就是探讨讨论而已......退保真的跟退息套路差不多，能压制银行跟保险公司只有银保监会，掌握证据投诉才是他们的七寸，找不到制压点很难奏效，每年银保监都会按季度、年份公示投诉比例较高的公司，保险公司为了应对监管考核，不妥协就等着挨罚，等着银保监会安排。

2：征信教学：

信用卡逾期如何修复个人征信

个人征信大家都是知道很宝贵,但是有些朋友会在有意无意之间造成逾期,结果给申请货款、申请信用卡带来了诸多不便。

逾期是谁也不想看到的,但是如果逾期已经发生了,我们就无法改变,唯一能做的就是努力去修复,那怎么去修复呢?

一、逾期修复原则

1、及时性

不管是有意逾期还是无意逾期,当逾期已经发生成为事实之后,一定要及时把钱还上,把逾期的口堵上,避免逾期的时间越来越长。

2、足额性

不管是货款还是信用卡,如果已经通期了,必须按当月的还款金额足额还款,如果是贷款,则按照每月应还金额还清,如果是信用卡,最少要按最低还款额还清如果少于规定的金额,信用照样会逾期。

二、非主观造成的逾期修复

非主观造成的通期可以分为以下几个方面

1、非恶意欠款造成的逾期修复

大多数人出现逾期,往往是因为除了正常还款外的其他费用未还,而导致的逾期。例如:年费、利息、滞纳金等这些比较少注意、难计算的费用。有的甚至注销信用卡的时候才被告知已经在该项费用逾期多次。

修复攻略:出现这种情况,持卡人首要任务就是全额还清欠款,并且向发卡行申诉该欠款并非个人恶意欠款,向其说明原因后,有一定的几率消除不良的逾期记录

2、银行主动过失造成的逾期修复

有时候造成逾期的并不完全是个人的责任,有时银行也会存在过失行为。例如(包括但不限于)信用卡年费调整未通知、周末系统升级无法扣款、收费存在霸王条款导致客户逾期

修复攻略:可以向银行申诉,澄清事实,要求银行消除信用卡不良记录。

3、第三方还款失败造成的逾期修复

有时候通过第三方机构还款并不是实时到账，会有一定的延迟,比如跨行柜台、网银转账还款失败和绑定跨行自动扣款失败,造成还款不及时而造成逾期。

修复攻略:信用卡跨行扣款会经过第三方支付转账,而有的第三方机构对转账额度有限制

以这个的确怨不得客户,可以申请银行消除逾期记录。

4、账单未收到造成的逾期修复

信用卡的还款一般都是以账单为参考来还的,如果持卡人没有及时收到银行的账单,包括纸质账单、电子账单等,基本上只要你以账单未收到为由要求修改。

修复攻略:向银行申诉,在银行核实情况之后,银行基本都会受理

5、小额欠款未还

大对数人还款都可能是按整数来还,有时没有太注意一些零头,所以容易成逾期。

修复攻略:现在银行一般都会有一个容差,只要你未还部分少于10元(不同银行要求不一样),银行是将不会算作逾期,如果哪个银行记录逾期了,可以要求银行消除。

6、不实信息导致的逾期

并不是所有的逾期都是自己造成的,有时候是因为银行审核不严,导致个人信息被冒用,或信息有误。

修复攻略:这些情况都可以去当地的中国人民银行提出异议申请,通常15个工作日之内,就可以拿到答复,这种不良逾期也会立即消除。

三、主观造成的逾期修复

个人造成的逾期,不管是主观的还是客观,如果是自己的过错,那是没法通过银行等渠道去申述的,那是不是意味着不可修复呢?

如果由于个人原因造成的逾期,想要修复个人征信,那就必须遵循以下几点要求

1、还清欠款

发现逾期之后第一时间把欠款还清,以免逾期时间过长。

2、不能销卡

对于信用卡逾期,很多朋友认为只要把卡片消除了就没事,这是大错特错的。首先,有逾期不还,银行是不会给你销卡的,其次,即使你还清了所有欠款,把卡片消除之后,你之前的通期仍然会存在对个人信用没有任何帮助,反而影响后续的征信记录,因为没有征信记录同样也不是好征信

3、注重信用

很多贷款机构重点看的是最近两年的征信报告,如果逾期已经不能申诉,那就应该注重培养信用,这里重点是通过使用信用卡或货款来养,每个月没事多刷下信用卡,如果能货到款,贷点钱,但是必须按时还款,千万不能再出现逾期,这样坚持2年左右,那就可以培养一个相对良好的征信,可以把之前不良征信弱化。

逾期处理：

无论是信用卡逾期无论是网贷车贷等一系列贷款产生的逾期，通常分为两种性质的逾期。

1.第一种就是间接性的逾期，什么是间接性的逾期呢？假设我在2019年1月份有一个逾期，然后在2019年3月又产生了一个逾期，这种就叫做间接性逾期。这个就是在本年度产生两次以上的间接性逾期。

2.第二种叫做持续性的逾期，什么是持续性的逾期呢？假如我2019年1到5月份都有逾期记录的，这个就是持续性的逾期，还有一种就是，2017年到2019年都有逾期的记录，这个也叫持续性的逾期。

所以，你首先要知道你到底是属于哪一种逾期，我应该怎么处理，处理的策略是什么？处理的方法是什么？处理的步骤是什么?首先你得找到你逾期的原因，在找到你逾期的金额，在找到你逾期的时间，然后来根据你逾期的时间来找到你匹配的逾期的理由，然后才能把你的不良信息全部处理掉。不论他怎么炒作，以后自己遇到这种情况，首先要分清是什么原因，是什么样的性质，我应该怎么去处理。所以持续逾期和间接逾期这个要自己了解清楚。

无论是贷款、信用卡逾期，那么我要找到它逾期的原因，那么才能够真正的处理掉。所以，找三个原因：

1.找当下逾期的时间，

2.找到你逾期的金额

3.要找到自己逾期的理由，是什么原因让自己还不上款，产生信用卡或者贷款短期性逾期记录，要找一个可以让银行相信又可以理解并且又同意协助你处理的理由。

有两种理由：第一种，生病住院，第二种，天灾人祸。

找到这个理由，那么就要来参考是恶意的逾期还是非恶意的逾期，这个是谁说了算呢?今天小凡就告诉大家，谁说了算不重要，重要的是你提供的理由和证明到底能否说服这家银行，就是谁说算。

所以逾期分为两种性质：第一种，恶意的逾期。二种，非恶意的逾期。

在准备好前面这些材料以后，我们接下来还要准备四份材料，

1.提供一份近三到六个月持卡消费的发票小票。

2.提供近半年内的收入流水。

3.要提供近期3个月到6个月的更新结清后的征信报告。

4.针对不同银行写一份申请书。

当准备好以上材料以后我们通过两种方式提交：

第一种，给这家信用卡中心打电话，要求提供一个这家银行的邮箱账号，或者传真号，将刚刚准备的五份证明，通过扫描成图片，上传到邮箱或者传真的方式递交给这家银行信用卡中心，这家银行接到你的材料证明主动打电话联系你。

第二种，先给银行信用卡中心打电话，沟通说明你逾期的原因，说明你并非本人逾期理由。这家银行同意你协助你处理逾期，会给你出一个非本人恶意逾期的一张结清证明。加盖这家银行的公章，帮你递交到央行征信中心，从新申请3到7天时间，给你处理结果百分之99.9的处理成功。

逾期不良记录分为几个等级：

1、逾期3-6天。（一般没有影响，银行也有善良的一面，有宽限的时间，一般3-6天说明情况，不会给上征信）7个工作日以后就可以申请。

2、逾期7天以上。（产生不良记录，可打电话说明情况消除）3个月以后可以申请。

3、逾期30天。（不是当前逾期）两年以后可以申请

4、逾期90天。（进入黑名单）还完所欠的资金，消除逾期。五年后可以申请。

5、逾期90天以上。（呆帐）

所谓的呆帐就是，欠银行的欠款超过90天以上，银行也经过催讨的过程，但仍然没有还款的欠款，称为呆帐。这里要注意了，很多人信用卡因为几百块钱、几十块钱、甚至几块钱没有结清，并没有在意，以为没事了造成了逾期，导致成呆帐，后果是很严重的，做房贷车贷都做不了的，甚至加上违约金和利息会累积成很多的欠款。到时连本带利必须还清，得不偿失。

连三累六，很难拿到银行的贷款。

所谓的连三累六就是，连续三个月没有还款或者是累积六次逾期记录。连三累六后，银行是不会给贷款的。

12种情况会影响个人的征信：

1、信用卡连三累六逾期还款。

2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

4、贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期。

5、水、电、煤气不按时交费。

6、个人信用出现套现行为的。

7、助学贷款也不能托欠。

8、睡眠信用卡不激活产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。

9、信用卡透支消费，按揭贷款没有及时按期还款。

10、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

11、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决，因此，欠帐等经济纠纷也会影响信用记录。

12、手机扣费与银行扣费挂钩，在手机停用后没办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录。