交通事故车损怎么结案,开车撞到人了怎么走保险

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开车撞到人了，怎么走保险？

交通事故中责任五五分，涉及车损人伤怎么处理？

「涨知识」水淹车辆事故查勘与损失

一、汽车水淹事故的主要原因

受地理位置和气候影响，我国东、南方容易遭受暴雨、台风、洪水等自然灾害袭击，汽车因水淹或涉水行驶而损坏的情况较为常见。

水淹车辆造成损失的原因主要有以下几个方面。

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暴雨

中国气象领域规定，每小时降雨量16mm以上，或连续12h降雨量30mm以上、24h降水量为50mm或以上的雨称为“暴雨”。暴雨，特别是大范围持续性的暴雨和集中的特大暴雨,往往会引起严重的洪涝灾害，使人民的生命财产遭受巨大损失。

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洪水

洪水是指江河水量迅猛增加及水位急剧上涨的自然现象。洪水的形成往往受气候、地理环境等自然因素与人类活动因素的影响。按地区可分为河流洪水、融雪洪水、注川洪水、冰凌洪水、雨雪混合洪水和溃坝洪水6种。我国河流的主要洪水大都是暴雨洪水，多发生在夏、秋季节，南方一些地区春季也可能发生。以地区划分，我国中东部地区以暴雨洪水为主，西北部地区多融雪洪水和雨雪混合洪水。

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其他原因

海啸或者海水的潮汐等现象也会造成车辆被水淹而受损。还有些车辆进水发生损失，是因交通事故等其他原因，如车辆驶入(掉入)江、河、湖、海等，在这种情况下，车辆因碰撞造成的损失很小或没有，主要因水淹浸泡而造成车辆损失。

二、水淹损失评估的前期工作

(一)了解车辆承保情况

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保险期限及承保险别

查看保单保险期限，确认出险时间是否在保险期限以内，对出险时间临近保险起止日期的案件要重点审核。

查验承保险别， 重点注意以下问题:车主是否只投保了交强险或第三者责任险;对于发动机进水造成损失的案件，是否承保了相应的附加险条款。

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保险金额和责任限额

查看保险金额和各险别责任限额，了解车损险保险金额、车辆使用年限和车辆使用性质，初步判断保险车辆的实际价值。

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批单和相关信息

查验保单是否进行过批改，有批单的要详细浏览批改内容，重点注意批改日期、被保险人是否发生过变更，车牌号、 车架号、发动机号等车辆基本信息是否发生过变动，有无特别约定内容等。

此外，应查验投保车辆是否投保附加新增设备。

(二)了解出险情况

(1 )查看出险时间、报案时间、出险地点，对出险时间和报案时间间隔过长的案件要提高注意度，对出险后48h以上才报案的案件要重点审核。

(2)查看出险车辆信息，确认车牌号码、牌照底色和厂牌型号等出险车辆信息与保单信息是否一致。

(3)查看驾驶人员、报案人员信息，确认是否存在非投保人指定驾驶人使用被保险车辆发生事故的情况。

(4)查看事故发生经过，判断报案人对事故经过的描述是否符合普通常识，是否前后逻辑一致。

(5)查看承保车辆历史报案信息，对于近期内存在多次报案记录的被保险车辆，要详细浏 览历史案件的处理情况，确认是否存在重复索赔的情况。

(三)了解案件查勘处理过程

详细阅读查勘记录，了解案件的处理经过和处理结果。

(1)了解事故基本信息， 主要是了解事故出险原因、事故类型、事故处理人员等。

(2 )详细阅读查勘员对事故经过、施救过程、查勘情况的简单描述，查看查勘员对事故责任的初步判断，对查勘员强调的重要事实和线索要重点关注。

(3)了解水淹事故基本信息， 主要核实水淹事故类型，

确定是静态水淹事故还是动态水淹事故。

(4)了解事故发生的基本情况，即水淹时间、水质情况、现场水淹情况和水线高度、车辆水淹高度。

三、水淹车辆损失等级

(一)车辆水淹事故的损坏形式

水淹车的事故损失根据水淹的形成可分为以下两种，即静态水淹车损事故和动态水淹车损事故。

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静态水淹车损事故

静态水淹车损事故，是指车在停放时被暴雨或洪水侵入甚至淹没，属于静态进水。静态条件下，如车内浸水，会造成内饰、电器、空滤器、排气管等部位受损。因水淹高度的不同，发动机气缸内也可能会进水，及时排水、清洗，一般不会造成发动机内部损坏;有些车辆的电喷发动机也可能因短路造成无法点火等。

特大暴雨和洪灾导致停放车辆被淹是比较常见的静态水淹车损事故。

02

动态水淹车损事故

动态水淹车损事故，是指车在行驶时发动机气缸因吸入水而熄火，或在强行涉水未果、发动机熄火后被水淹没。车辆在动态条件下进水，除造成静态进水遇到的损失外，由于发动机仍在运转，气缸吸入水后，会迫使其熄火。同时，因为吸进的水无法压缩，在强大的冲力下，连杆和曲轴所承受的负荷增加，有可能导致连杆和曲轴弯曲、断裂，甚至造成缸体损坏。

动态进水也包括行驶的车辆意外落水造成汽车因进水发生的损失。

(二)水淹事故损失的影响因素

车辆被水淹的水质、被水浸泡的时间、水淹的高度和汽车配置情况等是影响水淹车损失大小的重要因素。

01

水质情况

在评定水淹车的损失时，水质是确定损失程度的一个重要参数之一 。

水灾事故中通常将水分为淡水和海水。淡水多为雨水或泥水，对车辆的损伤相对较小; 由城市下水道倒灌形成的浊水含有油、酸性物质与其他异物，它们对车辆的损伤各不相同。城市污水、海水含有碱性物质，对车辆的损伤相对较大。定损评估时应结合现场查勘的情况，确定水淹区域的水质，对水淹车辆的损失确定具有一 定的参考价值。

02

确定水淹时间

水淹时间的长短对车辆损失的影响很大，结合现场查勘的情况，确定水淹时间，对水淹车辆的损失评估工作有重要的参考意义。

03

确定水淹高度

不同水淹高度对车辆造成的损失差异很大， 结合现场查勘的情况和水线的高度确定水淹高度对准确评估水淹车辆的损失和发现损失隐患有重要意义。

1 )水淹高度为一级

水淹高度为一级时，水淹高度在制动盘下沿以上，车身底板以下，乘员仓未进水，可能导致制动盘或制动毂生锈。可简单拆装、清洗、除锈等，严重的可能需要四轮保养。

2 )水淹高度为二级

水淹高度为二级时， 水淹高度在车身底板以上，驾驶员座椅坐垫之下，乘员仓进水。

3 )水淹高度为三级

水淹高度为三级时，水淹高度在驾驶员座椅之上，仪表台之下。除二级损失外，可能造成座椅内饰污染。如果超过24h，还可能造成以下结果。

(1)座椅、坐垫、座套、部分内饰潮湿和污染。

(2)超过24h的，木质内饰板会分层开裂，车门电机、变速器、主减速器、差速器、部分控制模块、启动机、 CD换片机、 音响功放被淹进水。

4 )水淹高度为四级

水淹高度为四级时，水淹高度在仪表台中部。除三级损失外，还可能造成以下结果。

(1)发动机、蓄电池、各种继电器、 保险丝盒进水。

(2)仪表台中部音响控制设备、喇叭、CD机、空调控制面板被淹受损。

(3)所有控制模块、大部分座椅及内饰被水淹。

5 )水淹高度为五级

水淹高度为五级时，水淹高度在仪表台以上，车顶棚以下。除四级损失外，还可能造成以下结果。

(1)发动机、离合器、变速器、后桥严重进水。

(2)全部电器装置、绝大部分内饰、车架大部分被泡。

6)水淹高度为六级

水淹高度为六级时，水淹高度在车顶棚以上，车辆被淹没。此时可能造成全车电脑模块全部受损，汽车所有零部件都有可能受到损失。

对于没顶车辆，一般的常用做法是，对水淹高度为六级，水淹时间为六级的车辆，保险 人在与被保险人协商达成一致意见后，车辆不再拆解，清洗干燥后，可把车辆作为损余物质 以拍卖或其他方式处理。

一般来说，水淹时间每增加一级，损失程度也随之会增加一个级别;在水淹时间相同情况下，海水浸泡的车辆会比河流、湖泊浸泡车辆损失程度高。

四、水淹车辆损失确定要点

水淹车的处理对时效性要求很高，往往“时间就是金钱”，关键要做到“六快”，即快速清洗、快速拆检、快速干燥、快速诊断、快速定损和快速修理。受损车辆进厂后，定损人员应督促修理厂尽快拆检，根据水淹高度对有可能损失的部件进行拆检，不能让车辆处于停厂待修状态。

(一)迅速拆检电器元件

一般修复工艺为清洗外表面、擦干(吹干)、无水酒精擦拭、干燥、检测线路。要按照水淹高度确定有可能损失的电器部件，进行分类拆检，确定损失程度，然后确定配件更换。电器元件主要包括:电脑板及电控元件;总成线及灯具、各类继电器、传感器、接插件;安全气囊及电机;音响及其他电器元件。

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电脑板及电控元件

电脑板一般在壳体内部，难以进水，其主要受损特征是污溃和受潮，外层污渍清洗后，应拆卸外盖高压吹干线路板水渍，防止印制电路发生氧化腐蚀。电脑板须用无水乙醇来擦拭，然后晾干或用风扇吹干;否则电脑板上的元件可能会锈蚀，影响使用。经过如此处理，有很多电器是没有问题的。

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密封性不可拆卸的电气元器件

密封性不可拆卸的电气元器件，如雨刷电机、喷水电机、玻璃升降电机、后视镜电机、鼓风机电机、隐藏式大灯电机等，一旦进水并经鉴定损坏，修复处理难度较大，一般可做更换处理。

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可拆解的电机

车辆上各类电机进水后，需对可拆解的电机采取“拆解一清洗—烘干一润滑—装配”的流程进行处理，如启动机、 压缩机、发电机、天线电机、步进电机、风扇电机、座位调节电机、门锁电机、ABS电机、油泵电机等。

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线束及插头

线束本身一般不会有问题，线束插头分为普通镀铜插头和镀银插头等多种材质，轻微的氧化可使用无水酒精、专用清洗剂清洗，用刷子刷，再用高压空气风吹干，并进行防腐处理。因浸泡时间过长，锈蚀较严重的可考虑更换。

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安全气囊

安全气囊一般可采用风干方式处理，一般不会有损失。

在对气囊进行风干、电脑板和显示灯恢复后，车辆能自行检测气囊是否恢复正常。气囊损失鉴定可放在最后试车阶段进行。

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汽车照明装置

灯具进水后，如果仅仅是灯壳内壁附着水，通过清洗、吹干处理后 ,能将灯壳内壁的水清理干净，可不予更换。灯罩内壁、反光罩等确实无法清洗干净的，可考虑更换。

(二)拆检、清洁内饰及座椅

内饰件要及时清洗、通风晾干，也可以放在烤房里面烘干，但要防止太阳直接照射，暴晒会导致内饰件老化、有的皮质颜色变淡。

1.塑料、乙烯树脂、皮革、纤维织物和毛织物零部件的清洗用纱布或柔软的抹布以含有3 %中性洗涤剂的水溶液浸湿后轻轻擦洗这些零部件，并用清水把洗涤剂擦拭干净。

2.车内装饰件：用地毯洗涤剂清洗地毯，烘干，用不褪色的干净纱布和除斑剂轻轻擦磨油迹。用真空吸尘器或刷子清洁座椅(电控座椅电器部分按以上方法处理);用3%~5%中性洗涤剂的水溶液清洗棉织物和皮革制品并及时风干。

(三)拆检机械部件

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发动机

先打开空气滤清器壳检查滤芯是否进水，如进水，需拍摄滤芯及空气格底座内的水渍，滤芯进水表明可能水已进入燃烧室，若是静态进水，评估时要考虑清洗费和机油费用;即使未进水也需拍摄空滤壳内的情况，防止追加配件及机油等辅料，造成无据可查。

1 )如何判断发动机是否进水

判断发动机是否进水主要采用观察法:一是检查机油尺上润滑油的颜色、液面高度和附着物;二是打开油底壳或缸盖查看机油是否有异常;三是使用辅助工具 (如内窥镜)进行观察，查看曲柄连杆机构、缸壁等是否有锈蚀痕迹，确认气缸内是否进水。另外，拆下火花塞并检查其是否有水渍，也能确定是否进水。

2 )评估发动机损失时的注意事项

若确认发动机已经进水，则要将发动机进行分解，不得带水点火。

在评估发动机损失时要注意以下几点。

(1)若车辆是静态进水， 一般机体组织(包括缸体、缸盖、缸套、油底壳等)、活塞连杆组(活塞、活塞环、连杆等)、气门组(包括气门、气门导管、气门座)及气门传动组等的机械件和启动系统不会有大的损失，定损时考虑清洗、拆检即可。气缸进水后造成的损失。

(2)一般汽油发动机的汽油供给系统、水冷却系统等只需进行除锈去污处理。

(3)汽油喷射系统的电子器件因受潮使绝缘性能降低，容易发生短路，需进行烘干。

(4)水灾中点火系统各电器相关元件绝缘电阻下降、漏电或短路，容易导致点火系统失效，评估时要认真检查，确定损失。

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变速器

首先确定是否进水，放出变速箱油拍摄并查看是何种颜色，如果是红色，说明正常，黑色则属磨损造成，不属于保险责任，白色混浊说明进水(水通常是从通气孔进入的)。变速器有手动和自动两种，变速器内有齿轮油，进水后一般难以锈蚀，大多数情况会污染油液，需要进行分解、 清洗、添加油液、装配等工序，但自动变速器的电子部分会受损，定损时需要对此部分电子器件进行清洗检查，若已损坏则需要更换。

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传动、制动系统

传动系统、制动系统因有油液，一般结构件不容易锈蚀或损坏，故浸水后只需拆装、清洗、更换油液、保养即可。水位超过制动油泵的车辆，需更换制动液。

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外观部件和悬挂部件

悬挂连接位置的泥沙和污物需清洗，并重新润滑。轴承方面容易生锈的部位需优先处理，对所有轴承进行必要的保养处理。还要检查排气管，如排气管进水需尽快排水处理，以免水中的杂质堵塞三元催化器和损坏氧传感器。

五、水淹车辆损失复核要点

由于水灾车辆维修具有特殊性，定损工作一般采取“ 快拆快定”的方式，每项更换配件须由理赔人员逐项签字认可，以减少损失， 尤其大面积水淹事故发生时，定损人员每天要处理比平时多几倍的车辆，为防止忙中出错，在出具正式定损单之前，对评估出的损失，还要加强定损复核工作。

(一)水淹车辆可能涉及的定损项目

水淹车辆可能涉及的定损项目有:更换配件费用; 拆解、清洗费用;油料及辅料费用(不包括美容费用); 重新装配费用。

水淹车辆的损坏配件建议做回收处理， 更换的电器、灯具、电动座椅、音响等元件，须在第一次看车时就贴好标签，定损完毕后回收登记。

(二)水淹事故评估工作的复核和事后追偿

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换件项目的准确合理性

(1 )剔除应予修复的换件项目(修复费用超过更换费用的除外)。

(2)剔除非本次事故的换件项目。

(3)剔除历史信息中已经定损更换但修理时未更换的重复索赔损失项目。

(4)剔除可更换零部件的总成件。根据市场零部件的供应状况，对于能更换零配件的，不更换部件;能更换部件的，不更换总成件。

(5)剔除保险车辆标准配置外新增加设备的换件项目(有附加险除外)。

( 6)剔除保险责任免除部分的换件项目，如一些保险条款约定发动机进水后导致的发动机损坏。

(7)剔除超标准用量的油料、辅料、防冻液、冷媒(制冷剂)等。

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维修项目和维修工时的准确合理性

(1 )应严格区分事故损失和非事故损失的界限，剔除非本次事故产生的修理项目。

(2 )应正确掌握维修工艺流程，剔除不必要的维修、拆装项目。

(3 )对照事故照片及修理件的数量、损坏程度，剔除超额工时部分。

(4)工时费单价的审核应以当地修理行业的平均价格为基础，并适当考虑修理厂的资质，剔除超额单价部分。

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做好追偿与旧件回收工作

对于涉及需要向第三方追偿的事故，应注意收集相关停车证据和收费证据。对损失重大的水淹事故车辆，还应组织人 员检验收回旧件，对修理后的车辆及时进行验车，减少保险企业损失。

六、水淹事故损失等级估算法

一般来说，单个水淹事故车辆的定损、施救、拆装、清洗、晾晒、维修都比较容易，而暴雨和洪水往往造成大面积水灾，其涉及损失车辆数量众多，短期大量集中定损的需求与定损人员相对较少的矛盾突出，定损过程中难以掌握质量与速度的平衡。保险公司会结合历史定损处理经验和定损数据，参考损失等级估算的方法，检验定损结果的适合性，并快速定损。

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损失等级估算法

损失等级估算法只是一种损失评估方式，可大体估算出车辆的损失情况,但不能用作精准的车辆损失。该方法适合大面积快速处理的情况，但需要提前测算出不同品牌和不同新车购置价车辆之间的区别，设置不同的车型系数。

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损失等级估算法特例

因水淹车辆维修工作的时效性很强，损失等级估算法是应对大面积水灾，迅速处理水淹车辆，快速服务车险客户，担当社会责任的较好方法。

下面几种类型水淹车辆的处理方式，可以不借鉴损失等级估算法，与客户协商采取更灵活的快速处理方式:一是水淹车辆无法施救;二是保险水淹车辆的施救费用达到或超过保险事故发生时车辆的实际价值;三是事故车辆修理费用达到或超过保险事故发生时事故车辆的实际价值;四是当事故车辆修理费用与施救费用之和达到或超过保险事故发生时事故车辆的实际价值;五是水淹至仪表台以上的车辆; 六是没顶车辆。

七、大面积水淹车的事故处理原则

对于因暴雨、洪水、台风、风暴等重大自然灾害造成的大面积水淹事故，为确保受损车辆能够迅速理赔，提升客户满意度，理赔工作快速有序地进行，各保险公司应从事前预防、事中积极、事后总结等方面进行处理。

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建立完善防灾预警机制

保险公司应建立较为完善的防灾预警机制，积极与当地气象、防汛、水文、地质等部门建立灾害信息共享渠道，随时掌握可能出现的暴雨、洪水灾害信息。灾害易发地区的公司应与当地专业气象台等部门建立信息联动机制，开通气象短信服务，及时获取气象部门发布的预警天气预报和正式的灾害性或转折性天气消息，为保险公司防灾防损提供重要的技术保障。

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主动、及时、科学施救

保险公司可以通过编制宣传手册、防灾防损知识手册和水淹车辆科学施救手册，宜传施救的意义、目的和作用及施救方法，让被保险人主动树立起防灾防损的观念。客户积极参与大灾前后施救，对大灾的防灾和理赔工作尤为重要。

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保持报案专线的畅通

保险公司在灾害突发时应合理安排值班，临时增派专线人员，保证专线的畅通。为保障灾害天气发生时电话沟通顺畅，应事先让专线人员掌握理赔服务机构和主要合作救援、修理企业应急联系电话和联系人。

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特事特办、积极引导

大面积水淹事故发生时通常会造成交通堵塞，查勘人员难以在第一时间到达水淹现场。为避免受损车辆产生进一步损失， 可以适当放宽第一现场查勘要求，及时通知救援车辆施以援助或指引客户撤离现场，保证生命安全，而将查勘重点放在修理厂拆检环节。

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准确统计、认真总结

在机动车辆大面积水淹事故处置过程中，保险公司应建立灾情日统计制度，对每天新增水淹事故的出险情况、处理进度、已发生事故的处理进度、已赔付结案的赔付成本、赔付宗数进行统计。

保险公司还要及时分析事故的高风险地区和高风险因素等理赔重要信息，根据事故处置过程中的经验和教训，进步完善保险行业的大灾应急预案。

八、防止水淹车事故欺诈

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水淹车疑似骗赔案件的特征

(1 )车辆使用时间较长或行驶里程多，并足额投保，车辆没有营运能力或无明确使用指向。

(2 )车辆刚刚过户，车辆破旧不堪;车上无贵重物品;车主急迫索赔。

(3)驾乘人员神态自然，遭遇突发事件后的紧张、焦虑感很弱;没有私人财务遭受损失后的心疼感。

(4)汽车没有水线， 或者水线很低未到车身。被水浸泡车辆一般都有较为明显的水线痕迹，凭借水线可以相对容易判断事故受损事实和受损范围。

(5)车体内局部湿润，有比较明显的事后泼水痕迹等。

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防止故意扩大损失的风险

警惕个别修理厂故意拖延或扩大损失行为。例如，故意拖延不拆检、不清理，造成电器元件扩大损失;对真皮座椅不及时清晒，皮革发霉造成损失扩大;故意启动发动机，故意使自动变速器转动等。

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