打假专题（四）

来源 | 瞭望消金（lwxj001）

作者 | 咖喱

没有办理过贷款，被法院告知背负逾期债务20万；莫名成为他人债务担保人，未还款后承担连带责任，无法通过公积金贷款买房……

最近，有不少粉丝向瞭望消金哭诉，自己个人信息被盗用，还在征信上留下了不良记录，导致无法在银行办理贷款。

其实在现实生活中，到处需要用到我们的身份信息，比如银行办理业务、投资理财、跨境购物等，一不留神你的隐私信息就会被“有心人士”窃取保留并加以利用。

特别是互联网时代，个人信息被盗用的可能性更是被无限放大。之前瞭望消金也报道过，各类金融APP侵犯个人隐私的案例。

作为普通的金融消费者，在遇到类似的侵害时，究竟该怎样维护自己的合法权益呢？今天，瞭望消金就来给大家好好科普下。

个人信息被盗用有多可怕

你是否总能收到各种垃圾短信？骚扰电话更是接二连三？就连邮箱里也常年被垃圾邮件占据？

或许对于大多数人来说，早就习以为常，还形成“条件反射”：收到垃圾短信删掉；骚扰电话秒挂；垃圾邮件直接批量处理或者设置拦截。

在瞭望消金看来，当遇到上述情况的时候，你的个人信息很可能已经泄露了。而个人信息被不法分子盗用的后果，远比你想象中的可怕。

日前，有新闻媒体报道，一男子利用情侣关系，盗用女友身份信息向金融机构贷款10万，之后一直还不上，疫情期间女友饱受恶意催收。与男子协商还款无果，争吵后选择轻生。

而这个周末，也有粉丝联系到瞭望消金请求帮助称，亲属在完全不知情的情况下，个人信息被不法分子盗用写为贷款担保人，通过深圳一家公司顺利贷款8000元。

如今该笔贷款逾期，在亲属的征信记录上留下了不良信息，直接影响到公积金贷款。人民银行要求其出具个人信息被冒用的相关证明材料，才能消除不良记录。

“不知道具体的贷款人姓名，也不知道放贷机构的联系方式，这个网络诈骗证明材料究竟该怎么弄？”粉丝表示，亲属非常着急，想要办理贷款买房，遇到这种情况，真的是手足无措。

无独有偶，近期还有粉丝心惊胆战的向瞭望消金表述，自己在外地出差，忙了一天回到酒店房间，突然有大批警察破门而入把他擒住。

审问调查后才发现，有体貌特征与其相近的贩毒分子，在黑市买了他的身份证信息。由于留有案底，从旅途开始的时候他就已经被警察盯上，登记入住酒店后直接被围剿。

事实上，不法分子利用他人身份证实行“分身”之术的案例不在少数。比如，办银行卡洗钱、办信用卡金融诈骗、办高额贷款逾期、购买手机卡欠费不缴、买车造事后逃逸等。

一旦发生上述情况，信息被盗用人的征信记录就会留下难以抹去的污点，对日常生活造成不必要的麻烦。那么，在发生类似情况的时候，我们究竟该怎么做呢？

个人信息保护知多少

虽然居民身份证具有唯一性，但它不像银行卡具有密码功能，不能及时通过修改密码的方式冻结已丢失的卡片，给不法分子留下了犯罪空间。

当发现自己身份证被盗用，瞭望消金建议在第一时间报警，避免个人信息被肆意乱用。那么问题来了，若是个人信息被盗用，发生借贷或担保行为，是否还需要承担相关责任呢？

首先，站在法律的角度，别人以你的名义贷款，会区分情况进行处理：

一、你同意用你的名义贷款，而且在贷款合同上签字的。

法律上视为你的个人贷款，你应当按贷款合同的约定偿还贷款本息，别人没有法律关系。如果别人拒不还款，责任由你自己承担。在你承担还款责任后，可以向实际使用人追偿。

二、 你不知道别人以你的名义贷款的，你没有签订任何贷款合同的。

你可向放贷公司提出异议，同时在有充分根据的前提下，可向法院提起起诉，要求确认该贷款合同无效，这种情况下，你不需要承担任何责任。

至于你征信上留下的不良信用记录，若法院最终裁定你确实是属于身份证被盗用而产生的不良信用记录，可在银行征信系统里消除。

若不通过法律途径解决征信问题。根据央行规定，个人不良信用记录保留最长时间为五年。当事人需在欠款之日后五年时间内保持良好信用记录，五年以后，才能消除不良信用记录。

因此，为了避免征信污点带来的不必要麻烦，在不知情的情况下被贷款或成为贷款担保人，建议及时报警。与此同时，要联系贷款机构，请求配合调查。待警方和机构核实非你本人办理的贷款后，向央行提出异议申请，要求消除贷款记录。

如果是在你知情的情况下被贷款，你也只能认栽。但瞭望消金要在这里提醒大家，不要将你的证件借给别人来贷款，你认为的“助人为乐”也属于违法行为。

值得一提的是，现在还没有任何一款贷款只靠身份证就能获得资金，至少都还需提供另外一份辅助资料，如职业证明、收入状况、学历情况、婚姻状态等。

因而，金融机构也承担着尽职调研的责任，同时在收集、使用、对外提供个人金融信息，也要保护好客户的个人隐私，不得滥用、兜售相关个人信息。

《刑法》第二百五十三条之一 【侵犯公民个人信息罪】指出：

违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

违反国家有关规定，将在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者提供给他人的，依照前款的规定从重处罚。

窃取或者以其他方法非法获取公民个人信息的，依照第一款的规定处罚。单位犯前三款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照各该款的规定处罚。

有律师指出，发现个人信息被盗用贷款后，需要在贷款机构所在派出所报案，案件受理后需要一定的时间侦查。通过法院诉讼确认贷款合同或担保无效，很可能也需要等上一年半载。

因此，受害人还可以选择向银保监会（消费者投诉维权热线：12378）或者金融办（通过涉案金融机构所在地金融办官网获取投诉维权方式）反映案件情况，提升解决问题的效率。

瞭望消金认为，除了相关监管部门应当积极履行监管职责，及时查处侵犯公民个人信息的违法行为。金融消费者也应该保护好自己的个人信息。

哪些行为会出卖你的个人信息

据瞭望消金所知，个人信息主要包括以下七大方面：

1、个人身份信息，包括个人姓名、性别、国籍、民族、身份证件种类号码及有效期限、职业、联系方式、婚姻状况、家庭状况、住所或工作单位地址及照片等；

2、个人财产信息，包括个人收入状况、拥有的不动产状况、拥有的车辆状况、纳税额、公积金缴存金额等；

3、个人账户信息，包括银行卡账号、开立时间、开户行、账户余额、账户交易情况，动态验证码、设备信息、行踪和定位信息等；

4、个人信用信息，包括信用卡还款情况、贷款偿还情况以及个人在经济活动中形成的，能够反映其信用状况的其他信息；

5、个人生物识别信息，包括照片或视频体现的面部特征、指纹、虹膜、声纹等；

6、个人金融交易信息，包括银行业金融机构在支付结算、理财、保险箱等中间业务过程中获取、保存、留存的个人信息和客户在通过银行业金融机构与保险公司、证券公司、基金公司、期货公司等第三方机构发生业务关系时产生的个人信息等；

7、个人衍生信息，包括个人消费习惯、投资意愿等对原始信息进行处理、分析所形成的反映特定个人某些情况的信息；在与个人建立业务关系过程中获取、保存的其他个人信息。

在这个大数据时代，个人信息是极为重要的数据资源，也是重要的生产要素。

日常生活中，我们越来越离不开互联网，社交软件、注册登记、求职应聘、免费WIFI、网络购物、网络借贷、网络问卷调查等，均存在个人信息被盗用的风险。

至于如何保护个人信息，瞭望消金主要整理出以下五点：

1、对外提供身份证、驾驶证、房产证等证件复印件时，一定要写明用途。

2、关闭手机应用程序的隐私权限功能，并妥善处置报废的手机和电脑，清空内存并反复读取覆盖原有信息。

3、尽量不要在不正规或不靠谱的网站、APP上注册真实姓名、绑定身份证和银行卡，并定期修改密码。

4、网上购物要注意，避免低价商品陷阱；支付安全要谨慎，不随意相信以“退款”为由，诱导提供个人信息的行为；丢弃快递盒时要做好个人信息销毁。

5、在使用微信、QQ等社交软件的时候，不要暴露过多个人信息，如姓名、单位、职位等，不要晒证件、孩子、票据等信息。

在遇到个人身份信息被人盗用时，千万不要采取极端方式，应及时咨询专业人士或向警方求助，才是正确的姿势。

据瞭望消金所知，《民法总则》《侵权责任法》《网络安全法》《消费者权益保护法》等均对个人信息的收集、使用、保护规则，以及侵害个人信息的处罚作出明确规定。《刑法》更是已将侵犯个人信息的行为作为一种犯罪予以打击。

因此，金融消费者要善于利用法律赋予我们的权利，与违法犯罪行为斗争到底。