交通肇事代位追偿（车损代位求偿流程）

2020年9月19日，银保监会研究制定了《关于实施车险综合改革的指导意见》开始实行，革中改动最大的就是车损险！费改后车损险在原先保险责任基础上增添了几项附加险，这几项附加险有：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约等。在这次车险的综合改革后，车损险的保障范围更加全面。

但是，车辆发生交通事故导致车辆受损，可能会有单方事故、双方均有责任、本车全责、对方全责等情形，只要本车非全责，保险公司一般都会要求车主（被保险人）首先向责任方索赔，剩余部分（本车非无责情形）再向投保公司索赔。车主若没有责任，一般会向全责的对方索赔，可以避免动用本车的保险，防止来年保费上调。但是遇到非单方事故，责任方无保险、责任方保险拒赔、责任方不配合赔偿、车损赔偿涉及多个诉讼等，都会导致被保险人无法尽快得到赔偿，遇到这种情况该怎么办呢？

案情简介：

2019年4月15日，李某在财产保险公司为鲁XXXXX号轿车投保了机动车损失险保险金额为158220元，同时投保了不计免赔，保险期限自2019年4月9日至2020年4月18日。2019年11月10日18时30分许，李某驾驶鲁XXXXX车行驶二环东路高架和平路上口时，撞上发生交通事故的晋XXXXX面包车和豫XXXXX轿车。经济南市公安局交通警察支队高速公路大队认定，李某负事故主要责任，晋XXXXX司机王某某负次要责任，豫XXXXX轿车司机无责任。事故发生后，李某向财产保险公司报了案，财产保险公司派员到达事故现场进行了勘验，认定为保险事故；李某对鲁XXXXX号车辆进行了维修，维修费为57107元，李某支付了鲁XXXXX车施救费人民币732元，晋XXXXX、豫XXXXX车施救费人民币1194元；李某要求财产保险公司理赔，财产保险公司仅同意赔70%、其余30%须向负有次要责任的当事人索赔。

裁判要旨：

李某与财产保险公司之间签订的保险合同，系双方真实意思表示，合法有效，因为涉案交通事故造成李某车辆损失，事实清楚，证据确凿，财产保险公司应依法履行合同约定的义务，进行合理理赔。投保人投保车辆损失险的目的在于车辆发生事故产生损失时能够通过保险公司的理赔及时、快捷的获得弥补。财产保险公司保险条款中保险比例以及机动车损失赔偿计算的约定，将保险公司应当承担的责任界定为按投保车辆一方在事故中所负责任比例承担相应的赔偿责任，明显缩小了车辆损失险保险责任的范围，将车辆损失险等同于责任险，违背了投保人投保车辆损失险的目的属于限制其责任的条款，免除了保险人相应的保险责任，排除了投保人依据车辆损失险保险合同就车辆因发生保险事故而产生损失时应获得赔偿的权利。依据《保险法》第十九条关于“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”规定，财产保险公司在保险条款中关于赔偿比例和计算方式的约定，属无效条款。依据《保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。故，财产保险公司依据保险条款的约定，要求依据事故责任按70%的比例赔偿，于法无据，本院不予支持。

律师分析：

车主为车辆投保车辆损失险，与保险公司形成的是一个合同关系，目的是在保险事故发生时，自身的损失能够得到及时有效的赔偿。如发生交通事故造成车辆损失，在与对方当事人、对方保险公司就赔偿问题协商不成的情况下，我们可以要求申请进入代位求偿程序，向自己的承保公司提出索赔申请，获得赔付后，再将自己对责任方的索赔权授予保险公司，由保险公司向责任方发起追偿程序。

尤其是车辆保险费改后，银保监会特别把代位求偿写进保险合同内容（你可以看一下你的商业险合同条款），只要你没有得到责任方的赔偿，你就可以向你的保险公司申请代位求偿，因为这是你的权利。

代位赔付需要满足的条件是：一、事故属于保险责任范围（因为你要代位赔付，首先要属于保险责任范围）；二、你投保了车损险（三者险等没有保没有关系，因为代位赔付是从你的车损险下赔付的）；三、事故责任明确，且有明确的责任方（便于保险公司后续进行追偿）。申请代位求偿需要准备的材料有交通事故责任认定书、事故现场照片、交通队出具的责任方基本信息、行驶证、驾驶证、修车清单及修车发票等。

有人问，发生交通事故造成车辆损失，本车无责，启动代位求偿会不会算出一次险，会增加来年的保费？不用担心，中保协发〔2015〕267号《关于明确无责代位求偿费率浮动规则的通知》规定，客户在不承担事故责任的情况下，要求在车损险项下以代位求偿的方式进行理赔的（即无责代位求偿），所产生赔款不计为赔款次数且不作为下一年度费率浮动依据。所以，不用担心启动代位求偿会增加来年的保费。

如果保险公司通过各种方式怠于理赔，不要和保险公司争论，直接拨打12378银保监会投诉电话，保险公司一定很积极进行理赔。如果索赔金额较大，和保险公司达不成一致，直接向法院诉讼，通过法律途径寻求救济，能更大程度上维护你的合法权益。