宿州律师上海,宿州婚姻律师

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隐性收、影响征信……经营贷换房贷暗藏多风险

原标题：凑 续贷不一定 或影响个人征信经营贷换房贷暗藏多风险

调动机

银保监会近日公布Ψ７５ィ渲?张罚单处罚原因涉及个人经营贷款违规流入房地产市场、个人经营贷款制度不审等。

近年来，随着对小微企业的支持力度加大和贷款价利率逐步走低，多家商业银行的经营贷利率下调至4%以下，低于多地首套房按揭贷款利率，且远低于二套房贷款利率。由于存在较大的利率差，一些中介活跃在推销经营贷的前线，忽悠群众将手头利率较房贷转换成利率较低的经营贷，声称可以省下一大笔利息。

然而，的好事吗？经营贷置换房贷背后隐藏着怎样的风险？记者对此展开了调。

“我们可以代办‘转贷降息’，对您来说特别合适。”近日，家住东省州市的（化名）接到一名从事资转服务中介的电话。对方称，相对于目前的房贷利率，经营贷利率低至3.2%右，若选择置换，每年她省下上万元贷款利息。

心动了。去年，她买了一套二手房，总价约250万元，纯商业贷款利率5.5%，月供超过8000元，感觉到压力特别大。在听到中介介绍的“经营贷置换房贷”办法时，很快来了兴趣。中介告诉她，经营贷是商业银行针对中小企业或个体工商户推出的贷款产品，目的在于减轻企业从事商业经营活动时的负担，“房贷转经营贷，都是通过正规银行放款的，绝对安全”。

据了解，办理经营贷的基本条件，请人必是一家企业的法定代表人或者最大股东，且该公司经营资质要达到一年以上。目前市场上很多中介对于不合资质的贷款人也称，通过一番“私下操作”也能让对方顺利拿到钱、省下钱。

然而，记者近日调，经营贷置换房贷，不仅存在多隐性收，后续还有一系列未知风险，比如扰乱金市场秩序、可能会对购房者征信产生不可逆的影响等。

暗箱操作以贷换贷

称降低还贷成本

记者采访，有不少人收到过金中介、房地产中介的推销短信或电话，称可以通过经营贷置换房贷达到降息目的。

据了解，经营贷主要用于支持小微企业和个体工商户的经营发展，贷款额度一般为抵押物的七成甚至更高，槛和利率较低，银行向小微企业发放的贷款利率普遍在4%以下，一些可以做到3%右，低于房地产市场首套房其远低于二套房利率。

一位银行内部人士告诉记者，小微企业在请经营贷时，银行会要求企业营业执一年，际经营地点，企业流水可以覆贷款本息偿还。此外，用于抵押的房产要结清之前的贷款。

但这些限制条件在一些中介看来并非难事。

北京市某房地产中介公司贷款专员女士向记者介绍，房贷通过以下操作手法转换成经营贷：荚看胍崆盎箍钊疵挥谐渥阕式穑薪榛嵯劝鸦狗看韪悖慊骨宸看螅坎靡越庋骸Ｖ螅薪榛崛媚阋愿坎魑盅荷昵刖睿却钆丛儆谜獗是セ骨分薪榈恼瘛Ｗ詈螅忝掠涤芯卑雌谥Ц毒睦ⅰ?/p>

“与房贷相比，经营贷都是先息后本，每个月还的都是利息，还贷压力会小很多。”女士说，“如果名下没有公司，我们会负责帮你办，经营流水、地点等资料也能操作，银行审核基本都能过，后续也不会有风险，只需要付一定的手续即可，手续一般是贷款额的1%右。”

隐性收不可小觑

实际负担可能增加

“转贷降息”，这个称能减少数十万息的诱惑，是否暗藏陷阱呢？

在和多位中介沟通后，记者了解到，经营贷置换房贷，不仅存在多隐性收，后续还有一系列未知风险。

“以贷款金额200万元、经营贷贷款时间5年计算，中介至少要2万元，过桥垫资、空壳公司维护等用需要8万元右，粗略估算办经营贷成本就要超过10万元。”来自安徽省宿州市的房地产中介牛奇（化名）介绍道。

他举例称，若按照房贷利率5.7%、等额本息25年计算，200万元房贷每月月供1.25万元，利息总额175.65万元；昊?.7%，每月月供6167元。看上去每月月供可以节省6333元，却忽略了本金带来的压力，经营贷先息后本，前面偿还的都是利息，5年后需一次性归还本金200万元，到时如果一下子拿不出这么多钱怎么办？

“相比于房贷达二三十年的还贷款周期，经营贷的贷岿只。置换之后，贷款人的还款压力骤增。如果没有足够的现金流支撑，购房者就要面临违约风险。虽然炕轮流新贷款，但这又得面临被‘割韭菜’。更一旦将来政策有变或贷款收紧，能否重新获得贷款也是未知数。”牛奇说。

“在经营贷置换房贷过中，一些中介只告诉购房者好处，而选择性不说存在的风险，作过中提出增加服务。购房者真得三思而后行。”牛奇告诉记者，如果条件允，正拱还房贷，要比用经营贷置换房贷更安全、更省钱。

值得注意的是，记者调，目前想提前还房贷也不容易。

来自北京市丰台区的（化名）去年8月购入一套房产，贷款260万元。最桨还款，却通过银行App提前还贷业务时困难重重，银行工作人员解释称“系统升级出现bug”，需要和银行预约线下提前还款。

来自安徽、江、重庆、山东等地的购房者也遇到了类似问题。记者还注意到，即便能够请到提前还贷，流也很复杂，如果银行不支持App或网站办理，么线下办理流更烦琐，有时需要花几个月时间。

短贷投违反约定

或存在流动性危险

对于购房者来说，经营贷置换房贷，虽然表面上看能降低，但可能会产生不可逆的影响。

“在中介的运作下，经营贷的贷款期限也能够被拉到和房贷差不多，但这中间存在续贷行为，比如每银行递交一次请材料，接受一次审核。风险恰恰藏于其中，中介帮忙办理的材料均系伪造，经不住多次审。”牛奇说。

大学房地产政策法究所所勤法认为，将经营贷置换为房贷，以获取利差，违反了借款合同的约定。银行的借款合同条款都会约定借款用途，借款人未经贷款银行同意，将经营用贷款挪作购房，依据民相关规定，贷卡提前收回贷款或解除合同。

“贷堪收回贷款，购房人的还款压力会大幅增加。因经营贷期限较短，购房贷款期限，经营贷转房贷会造成短贷投，这会给购房人形成流动性危险。”勤法说。

北京律师师云告诉记者，明令禁止企业经营贷资入楼市，中保监会多次下发通知“禁止经营类贷款违规进入楼市”。经营类贷款进入楼市后一旦被处，银行可能会收回贷款，影响个人征信，甚至有被认定为贷款或合同的风险。

刑法规定，以欺骗手取得银行贷款，给银行造成重大损失畸严重情节的，处有期刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行造成特别重大损失畸特别严重情节的，处有期刑，并处罚金。

为了维护房地产市场健发展，防止经营贷违规流入楼市，有关部门一直在。

?8日，中保监会办公厅等印发关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知，要求银行机构加强借款人资质核，加强经营用途贷款“三”，落实阁批要求，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。

与此同时，从去年下半年开始，金监管部门有序调整楼市金监管政策，全国房贷利率进入调降期。其今年以来，央行多次下调贷款价利率并降低房贷利率下限，推动全国各地房贷利率大幅度调降。

“监管部门应加强贷款信息，及时了解经营贷款的具体流向，违规流入房地产市场的，要立即处，并予以处罚，包括拉入贷款黑名单等征信措。银行要关注客户资金流向，对可疑的资金流动，要及时向监管部门报告，对于违规流入的，该提前收回的，应提前收回经营贷。中介及购房者要有守法、守的观念，不贪图小利而违规违法。”勤法说。（记者 张守坤 记者 ）

： 法治日报

小朋友的“整牙热”该降降了

3岁孩子被要求每天牙套24小时

小朋友的“整牙热” 该降降了

● 有医生认为，儿晔保向⒐欠⒂罨钤亲銮胺角Ｒ瘟乒切苑打⒌淖罴咽被耸苯谜掳牍Ρ?/p>

● 目前市面上的商业性儿口腔机构，水平参差不齐。有的商家为了吸引客户，刻意制造虑，拿越早矫治越好的营销话术来误导家，不仅导致牙齿矫低龄化，还导致医疗纠纷、医疗事故屡屡出现

● 对于部分虚假传、兜售“牙齿矫正虑”、侵害消者权的商家，监管部门应采取严措予以整顿，打击社交媒体上的虚假文案，促医疗机构规经营，禁止违规操作。可以制定儿牙齿矫正治疗标准，厘定适合矫治的年龄，除非特殊情，严禁违规实牙齿街术

宝宝有些“地包天”，福建福州居民女士在当地一家连锁口腔诊所矫正科医生的建议下，给3岁的孩子上了活动矫正器。

随着口腔正畸风靡一时，女士此举并不奇怪。法治日报记者近日咨询了北京、天津等地6家连锁口腔诊所得知，为两三岁孩咨询和做口腔正畸的家近年来越来越多，幼矫治疗报价一蔼至六七千元，如冠并采用隐形矫正器等，所需用可能达数万元。有的口腔建议一岁半的儿佩矫正器。

这一现象背后，是家的“颜值虑”和商家的营销话术。比如，有的商家称，牙颌畸形越早治疗，花的时间和金钱成本越低，效果好、不复发。

事实果真如此吗？儿牙齿正畸过早矫正会产生哪些影响？带着这些问题，记者进行了采访。

儿矫治增多

看待需求

见宝宝着矫正器很不服，女士心疼不已，缩短了佩时间。一个月后复结果显示，没有一点效果。医生见状，便要求孩子必一天24小时佩矫正器，并解释说“刚开始，吃东西肯定会痛，会有些困难，适应了就好了”，同时建议先佩矫正器半年，每个月复诊一次。

某口腔诊所的客服人员告诉记者：“早期矫治可以预防孩子变成骨性包天，帮助面部正，一般来说3至5岁就可以进行治疗，而且效果比较好。如乖反颌，孩岁宏还要继续进行两个周期的治疗。”

么，两三岁的孩子到底能否进行口腔正畸？低龄幼儿进行口腔正畸是否安全呢？

北京中日友好医院医师宝华结合国外调结果研究，儿晔保向⒐欠⒂罨钤亲銮胺角Ｒ瘟乒切苑打⒌淖罴咽被耸苯谜掳牍Ρ丁?/p>

也有医生认为，对于不良惯以及发育性畸形，如小下巴、面部右不对称、严重的龅牙和严重的牙齿拥挤不齐、面部肌肉功能异常，这些均影响面部骨骼的正常发育和口腔功能，只要孩子配合，越早矫正效果越好，但一般还是要在3岁之后。

安徽省标口腔门诊口腔正畸科医记者介绍，口腔问题因患者个体差异、症状不同而异，牙齿矫正的时间往往在几富年以上。家应当从小定期带孩子做口腔检，或者在发觉孩子牙齿生有问题时及时向医生了解情和最佳治疗时机。过早矫正可能会直接影响乳牙的发育、恒牙的替换，过晚矫正可能导致面部明显畸形，影响口腔功能和健。

“如果孩子的牙齿只是轻微错颌，一般而言没太大影响，让其生就会变常。如果孩子是因为不良惯，比如咬笔头、啃手指甲等导致牙齿错颌，家需要纠正并监孩子改掉这些不良惯；如果难以改变惯，一般建议家选择功能性矫正饯防性矫正。”说，这种功能性矫正不会采用钢丝牙套，能减少对儿牙齿的损伤，佩时也比较，不会有强烈的口腔异物感。

营造虑氛围

水平参差不齐

天津市区居民女士有一浮学二年级的女儿。今年4月，女士孩子所在班级有不少学生都着牙套，便琢磨着给女儿也买个烬“变美”。

记者在采访中，一些家关注牙齿正畸的动力不仅是让口腔更健，还会考虑美观。在“颜值经济”的影响下，再加上各类App内种草笔记、商家传等，容貌虑已经“卷”到了牙齿上，一口整齐的牙成了当下高颜值的标配。

一些商家抓住家的这种心理，鼓吹“牙颌畸形越早治疗，花的时间和金钱成本越低”“基本不复发”“得好看才会被人喜欢”等。

在中国生法学会常务理事、北律师事务所副看来，商家的这些营销话术是导致口腔正畸市场过度低龄化的重要原因之一。

“儿荡成熟，如果过度追求所谓的‘美’，可能会形成畸形审美观，这不利于孩子的成。另外，考虑到对幼儿的人正畸过可能对幼儿产生的心理影响，也不倡导一味进行过早矫治。”说。

此外，，牙齿正畸航码事，正畸是医疗行为。但不可否认的是，经过矫正后，一个人的面部形态往往会得到改善，正面和侧面、下巴线条等较之前可能都有所不同。

据媒网数据，过去5年，中国口腔医疗行业市场规模年均增率为16%，，市场规模已超过一千亿元，同比增7.8%，预计到2035年，口腔医疗市场规模将达到1万亿元。

但在口腔医疗行业发展的同时，目前国内牙齿正畸市场上的专业正畸医生数量非常稀少，缺口极大。

灼识咨询饺辗⒉嫉摹?022年及中国隐形矫治行业皮书指出，的数据为例，美国约名全科牙医及缴嗟庇诿坑?7.8名全科牙医及3.3名正畸医生。

对比来看，中国约名全科牙医正畸医生，相当于每仅有19.5名全科牙医及0.4名正畸医生，显著低于口腔医学较为发达的，缺口极大。

记者采访，口腔正畸市场中还存在机构虚假传、低价诱导消等问题。

记者在某社交平台发表“想要为孩子进行口腔正畸”的评论后，很快便收到某口腔诊所客服助理免矫正牙齿的私信，称凡是有牙齿不齐、龅牙、“地包天”、牙齿稀疏等问题，都可以来店参加免体验矫案活动，包含口腔全景侧位拍片和口腔CT，数字化口扫分析，提前预知矫正后效果，还有正畸专家一对一面诊。

但记者进一步咨询后得知，需要通过分期付款才能参加这活动。还有多位网友在监平台投诉称，该诊所还有很多没听过的目需要收。

在一些社交平台，记者还有些机构通过招募流量博主传推隐形牙套产品，发布使用体验和正面评价来吸引顾客。其中一些博主发布的图后被证实是根据传文案虚假编撰的。

上海市市场监管理局发布的行政处罚信息显示，月16日，上海趣摩传播有限公司与正雅齿科签订了服务订单，约叮懦菘仆ü虾Ｈつξ幕ビ薰舅婊心伎博主在某电商平台App推其销售的隐形牙套产品。

多位受访的业内人士指出，随着口腔正畸低龄化趋势日，一些题、涉嫌虚假传的口腔诊所很可能成为儿正畸时选择的机构，如此将会给儿带来极大风险。

“目前市面上的商业性儿口腔机构，水平参差不齐。有的商家为了吸引客户，刻意制造虑，拿越早矫治越好的营销话术来误导家，不仅导致牙齿矫低龄化，还导致医疗纠纷、医疗事故屡屡出现。”说。

树立正确观念

解决问题

如给过度低龄化的口腔市场降？

北学医学学院教授王向记者介绍，儿正畸的低龄化和之前整顿的生激素滥用问题类似，这两类医疗乱象的本质都是过度医疗，即违反诊疗规对患者实不必要氮。

“对于过度医疗行为，一方面要对违进行相应惩戒；另一方面，医疗行业协会有关专家要对这种医疗乱象及时反馈，通过社会传媒进行正面反映和教，让公众意识到过早或过度对儿进行正畸治疗，可能对孩子产生副作用和不利后果。”王说。

?日，中华口腔医学会发布声明称，强烈反对和抵制无医疗资质的人员从事口腔美容活动，明确指出对牙齿的处置属于医疗行为，不存在“非医疗美牙”的概念，直指口腔美容的合规性，引起泛关注。

近日，健委发布关于开展2022年度全国民营医院专巡的通知，要年3月起，组织开展为期1年的全国民营医院专巡。江省也出台了商业告代言行为监管执法，禁止以“种草”变相发布告。

认为，医疗机构应该遵循医疗标准和规，将患者的健利放在，遵守科学治疗。对于部分虚假传、兜售“牙齿矫正虑”、侵害消者权的商家，监管部门应采取严措予以整顿，打击社交媒体上的虚假文案，促医疗机构规经营，禁止违规操作。可以制定儿牙齿矫正治疗标准，厘定适合矫治的年龄，除非特殊情，严禁违规实牙齿街术。

“只有消者、经营者、监管者共同努力，才能解决口腔正畸市场过度低龄化的问题。”说。（见记者 张守坤 记者 ）

：法治日报

凑 续贷不一定 或影响个人征信 经营贷换房贷暗藏多风险

调动机

银保监会近日公布Ψ７５ィ渲?张罚单处罚原因涉及个人经营贷款违规流入房地产市场、个人经营贷款制度不审等。

近年来，随着对小微企业的支持力度加大和贷款价利率逐步走低，多家商业银行的经营贷利率下调至4%以下，低于多地首套房按揭贷款利率，且远低于二套房贷款利率。由于存在较大的利率差，一些中介活跃在推销经营贷的前线，忽悠群众将手头利率较房贷转换成利率较低的经营贷，声称可以省下一大笔利息。

然而，的好事吗？经营贷置换房贷背后隐藏着怎样的风险？法治日报记者对此展开了调。

□ 本报见记者 张守坤

□ 本报记者 陈 磊

“我们可以代办‘转贷降息’，对您来说特别合适。”近日，家住东省州市的（化名）接到一名从事资转服务中介的电话。对方称，相对于目前的房贷利率，经营贷利率低至3.2%右，若选择置换，每年她省下上万元贷款利息。

心动了。去年，她买了一套二手房，总价约250万元，纯商业贷款利率5.5%，月供超过8000元，感觉到压力特别大。在听到中介介绍的“经营贷置换房贷”办法时，很快来了兴趣。中介告诉她，经营贷是商业银行针对中小企业或个体工商户推出的贷款产品，目的在于减轻企业从事商业经营活动时的负担，“房贷转经营贷，都是通过正规银行放款的，绝对安全”。

据了解，办理经营贷的基本条件，请人必是一家企业的法定代表人或者最大股东，且该公司经营资质要达到一年以上。目前市场上很多中介对于不合资质的贷款人也称，通过一番“私下操作”也能让对方顺利拿到钱、省下钱。

然而，法治日报记者近日调，经营贷置换房贷，不仅存在多隐性收，后续还有一系列未知风险，比如扰乱金市场秩序、可能会对购房者征信产生不可逆的影响等。

暗箱操作以贷换贷

称降低还贷成本

记者采访，有不少人收到过金中介、房地产中介的推销短信或电话，称可以通过经营贷置换房贷达到降息目的。

据了解，经营贷主要用于支持小微企业和个体工商户的经营发展，贷款额度一般为抵押物的七成甚至更高，槛和利率较低，银行向小微企业发放的贷款利率普遍在4%以下，一些可以做到3%右，低于房地产市场首套房其远低于二套房利率。

一位银行内部人士告诉记者，小微企业在请经营贷时，银行会要求企业营业执一年，际经营地点，企业流水可以覆贷款本息偿还。此外，用于抵押的房产要结清之前的贷款。

但这些限制条件在一些中介看来并非难事。

北京市某房地产中介公司贷款专员女士向记者介绍，房贷通过以下操作手法转换成经营贷：荚看胍崆盎箍钊疵挥谐渥阕式穑薪榛嵯劝鸦狗看韪悖慊骨宸看螅坎靡越庋骸Ｖ螅薪榛崛媚阋愿坎魑盅荷昵刖睿却钆丛儆谜獗是セ骨分薪榈恼瘛Ｗ詈螅忝掠涤芯卑雌谥Ц毒睦ⅰ?/p>

“与房贷相比，经营贷都是先息后本，每个月还的都是利息，还贷压力会小很多。”女士说，“如果名下没有公司，我们会负责帮你办，经营流水、地点等资料也能操作，银行审核基本都能过，后续也不会有风险，只需要付一定的手续即可，手续一般是贷款额的1%右。”

隐性收不可小觑

实际负担可能增加

“转贷降息”，这个称能减少数十万息的诱惑，是否暗藏陷阱呢？

在和多位中介沟通后，记者了解到，经营贷置换房贷，不仅存在多隐性收，后续还有一系列未知风险。

“以贷款金额200万元、经营贷贷款时间5年计算，中介至少要2万元，过桥垫资、空壳公司维护等用需要8万元右，粗略估算办经营贷成本就要超过10万元。”来自安徽省宿州市的房地产中介牛奇（化名）介绍道。

他举例称，若按照房贷利率5.7%、等额本息25年计算，200万元房贷每月月供1.25万元，利息总额175.65万元；昊?.7%，每月月供6167元。看上去每月月供可以节省6333元，却忽略了本金带来的压力，经营贷先息后本，前面偿还的都是利息，5年后需一次性归还本金200万元，到时如果一下子拿不出这么多钱怎么办？

“相比于房贷达二三十年的还贷款周期，经营贷的贷岿只。置换之后，贷款人的还款压力骤增。如果没有足够的现金流支撑，购房者就要面临违约风险。虽然炕轮流新贷款，但这又得面临被‘割韭菜’。更一旦将来政策有变或贷款收紧，能否重新获得贷款也是未知数。”牛奇说。

“在经营贷置换房贷过中，一些中介只告诉购房者好处，而选择性不说存在的风险，作过中提出增加服务。购房者真得三思而后行。”牛奇告诉记者，如果条件允，正拱还房贷，要比用经营贷置换房贷更安全、更省钱。

值得注意的是，记者调，目前想提前还房贷也不容易。

来自北京市丰台区的（化名）去年8月购入一套房产，贷款260万元。最桨还款，却通过银行App提前还贷业务时困难重重，银行工作人员解释称“系统升级出现bug”，需要和银行预约线下提前还款。

来自安徽、江、重庆、山东等地的购房者也遇到了类似问题。记者还注意到，即便能够请到提前还贷，流也很复杂，如果银行不支持App或网站办理，么线下办理流更烦琐，有时需要花几个月时间。

短贷投违反约定

或存在流动性危险

对于购房者来说，经营贷置换房贷，虽然表面上看能降低，但可能会产生不可逆的影响。

“在中介的运作下，经营贷的贷款期限也能够被拉到和房贷差不多，但这中间存在续贷行为，比如每银行递交一次请材料，接受一次审核。风险恰恰藏于其中，中介帮忙办理的材料均系伪造，经不住多次审。”牛奇说。

大学房地产政策法究所所勤法认为，将经营贷置换为房贷，以获取利差，违反了借款合同的约定。银行的借款合同条款都会约定借款用途，借款人未经贷款银行同意，将经营用贷款挪作购房，依据民相关规定，贷卡提前收回贷款或解除合同。

“贷堪收回贷款，购房人的还款压力会大幅增加。因经营贷期限较短，购房贷款期限，经营贷转房贷会造成短贷投，这会给购房人形成流动性危险。”勤法说。

北京律师师云告诉记者，明令禁止企业经营贷资入楼市，中保监会多次下发通知“禁止经营类贷款违规进入楼市”。经营类贷款进入楼市后一旦被处，银行可能会收回贷款，影响个人征信，甚至有被认定为贷款或合同的风险。

刑法规定，以欺骗手取得银行贷款，给银行造成重大损失畸严重情节的，处有期刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行造成特别重大损失畸特别严重情节的，处有期刑，并处罚金。

为了维护房地产市场健发展，防止经营贷违规流入楼市，有关部门一直在。

?8日，中保监会办公厅等印发关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知，要求银行机构加强借款人资质核，加强经营用途贷款“三”，落实阁批要求，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。

与此同时，从去年下半年开始，金监管部门有序调整楼市金监管政策，全国房贷利率进入调降期。其今年以来，央行多次下调贷款价利率并降低房贷利率下限，推动全国各地房贷利率大幅度调降。

“监管部门应加强贷款信息，及时了解经营贷款的具体流向，违规流入房地产市场的，要立即处，并予以处罚，包括拉入贷款黑名单等征信措。银行要关注客户资金流向，对可疑的资金流动，要及时向监管部门报告，对于违规流入的，该提前收回的，应提前收回经营贷。中介及购房者要有守法、守的观念，不贪图小利而违规违法。”勤法说。

： 法治日报

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