如今，中国已形成了一张信用大网，除央行征信外，百行征信也在记录用户的个人信用。继各银行发布通知符合条件人群可延期还信用卡后，百行征信也向其合作机构提示四类人群可合理延后还款。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

疫情期间，用户收入受到一定影响，这无疑给信用卡及网贷的还款造成压力，而一旦逾期出现污点的不只央行征信报告，百行征信也会对相关逾期信息进行采集。

近日，百行征信发布通知，符合条件人群可合理延后还款，且不计入百行征信不良记录，对诸多用户来说可谓一大利好。

这四类人可延期还款

百行征信官网显示，为响应中国人民银行等五部门要求，针对疫情防控带来的合理延后还款期限等问题拟定合作机构告知书，通过线上渠道，发送给公司合作机构，对四类人群合理延后还款的征信要求进行提示，并积极协助合作机构对数据报送方式进行调整，对不良记录进行修正。

这意味着，四类用户在无力按时还款的情况下，只要向百行征信合作机构提出申请，符合条件者即便出现逾期违约行为，也将不会对个人征信产生影响。

这四类人包括因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群。

公开信息显示，截至2019年6月初，已有700余家与百行征信签订业务合作和信息共享协议，公开名单有105家，最多的是小贷公司。

2018年7月，百行征信备案完成并悄然上线，首批接入企业名单包括重庆百度小额贷款有限公司、重庆苏宁小额贷款有限公司、捷信消费金融有限公司、中银消费金融有限公司、招联消费金融有限公司、马上消费金融有限公司、宜人贷、拍拍贷等15家互联网金融机构和消费金融机构。

目前，百行征信已与众多商业银行，保险、信托、消费金融、汽车金融机构合作，覆盖到了许多央行征信无法覆盖到的盲区。此次向合作机构发布告知书，可使延期还款政策的红利涵盖范围更广的用户群体，真正减轻用户的信用卡、网贷、金融分期等的还款压力。

与央行征信类似，百行征信也会对个人信用信息进行记录，并且以个人负债信息为主。如若用户不能按时还款，比如未按时花呗等情况，逾期信息将被记录到百行征信。无论是各大银行提出政策表示可延期还款，还是百行征信向各合作机构对四类人群合理延后还款的征信要求进行提示，都只针对符合特定条件的人群，不符合条件者应按时还款。

与央行征信形成互补

今年1月份，二代征信正式上线，开始向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。二代征信报告新增纳入多方面信息，包括共同借款人、信用卡大额专项分期、逾期后还款等，即便二代征信被誉为最严征信，依然难以囊括所有人的征信信息。

《中国征信》数据显示，截至2017年11月底，央行征信中心收录自然人信息9.5亿人，有贷款记录的约4.8亿人，央行个人征信的覆盖率50%左右。可见，尚有50%未被央行征信数据库覆盖。

在2018年以前，国内官方的征信机构只有一家，就是央行征信中心，想要查询征信没有其他的方式，只能通过国家金融信用信息基础数据库，这样难免会导致很多个人、企业征信数据无法得到充足的补充，也说明我国的征信系统不够完善。

2018年1月，央行发布公示，宣布受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。“信联”终于截开神秘面纱。除了央行征信报告之外，以后有央行征信照顾不到的地方，百行征信也会就负责来搞定，它的定位是和央行征信并行的，百行征信由中国互金协带头。

据「支付百科」了解，截至目前仅有百行征信获批个人征信业务。百行征信是由中国互联网金融协会联合芝麻信用、腾讯征信前海征信、考拉征信、中诚信征信等8家市场机构共同发起组建。主要业务是在传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动。

8家机构各自依托某一企业或企业集团，业务上和公司治理结构上并不具备第三方征信的独立性，存在利益冲突。这或许也是8家都未曾单独获得牌照的其中一个原因。