从上线两周年时公布的3600亿累计发放贷款总额，到2019年末的累计3.7万亿发放贷款总额，微粒贷正在成为消费金融领域一股强劲的力量。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

前不久微粒贷因一场营销活动刷爆朋友圈，由于活动被叫停，这场活动并未能给微粒贷带来多少有效用户，即便如此，微粒贷累计用户数也已经超过2800万。

近日，微众银行披露2019年年报，年报显示，微众银行2019年实现净利润39.5亿元，此外财报透露，微粒贷累计放款额超3.7万亿元，放款总额仍在高速增长。

累计用户超2800万

微信上的借款产品，最重要的便是微粒贷，微粒贷不仅在微信产品体系中占据举足轻重的位置，也是微信开拓消费金融领域的关键砝码。

早在2015年5月，微粒贷就已上线，初期暂时植入在QQ钱包内，2015年9月，正式入驻微信钱包，自上线开始，微粒贷便采用白名单邀请制，用户无法主动申请开通，在这样的背景下，微粒贷累计用户依然超过了2800万。

从上线到2019年末，四年时间里，微粒贷为分布在全国31个省近600座城市的用户，发放贷款笔数超4.6亿笔，累计放款额超过3.7万亿元。「支付百科」经过推算得知，微粒贷平均每笔贷款数额超过8000元。

财报显示，微粒贷突破了2800万用户数，这足以看出目前微粒贷在消费金融领域的市场占有率，处于不断优化测试产品降低使用门槛的微粒贷，一旦未来开通规则发生变化，用户如果可主动选择开通，微粒贷的规模还将进一步扩大。

从消费贷款体量上来看，微众银行已超过国内多家银行，而微粒贷作为微众银行旗下的代表性产品，如今已有包括北京银行、江西银行、浙江稠州商业银行等众多资金方。

经过多年的用户累积，微粒贷的用户数据、风控模型已经逐渐完善，依托手机QQ和微信两大流量平台，微粒贷完成了对许多消费借贷产品的弯道超车。

就目前微粒贷的累计放贷金额来看，市面上能与之匹配的互联网借贷产品就只有借呗了，蚂蚁借呗的累计放贷规模也早已在万亿级别。

2019年11月，微众银行还与持牌金融消费机构共同推出了一款叫“小鹅花钱”的个人消费信贷产品，一半资金可提现，一半资金可用于微信支付，从功能上看像是微信版的“花呗+借呗”。

微粒贷对征信有何影响

据「支付百科」了解，目前，微粒贷给用户的授信额度最高为30万元，依据个人综合情况而异，大多数用户都是几千的额度。

微粒贷称只有信用记录良好且受微众银行官方邀请的用户才能开通。换句话说就是，只有通过了微众银行风控的用户，才能看到申请入口。

随着腾讯微粒贷、蚂蚁借呗、苏宁任性贷等个人信用贷款的普及，央行征信系统也在今年1月份完成升级，并于1月19日正式开始提供二代信用报告查询服务。

类似信用卡，微粒贷的放款方为银行，因此对用户的征信有较高的要求，微粒贷的贷款、还款、逾期等情况也会上传到央行征信系统。其实不仅是微粒贷，使用蚂蚁花呗同样会上征信。

上征信并不意味着用户的征信有不好的记录，即使我们办理使用信用卡，也会有相应的借贷、还款记录，只要按时还款，并不会因此产生逾期，也不会影响用户在其它银行的贷款。

曾有读者向「支付百科」表示，此前其曾在微粒贷上借了一笔钱，后因个人原因未能按时还款，在这之后又去申请了银行信用卡，所有资料填写完成后，最终却未能通过银行审核，而这主要是因为逾期还款造成的。

除银行系统之外，目前微粒贷、京东白条、蚂蚁借呗、苏宁任性付等常见产品都已经接入了征信系统，微粒贷在征信监管方面很严，每借一笔贷款都会上征信，若用户不能按时还款，将产生负面征信记录。