信用报告说逾期已结清,还清贷款仍有不良征信,建行被告上法庭怎么办

银行错误上传用户征信数据的情况频繁发生，与用户的征信纠纷中银行多次败下阵来，和稀泥似乎已无法让银行摆脱责任。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

农业银行因误报征信被告上法庭后，甩锅给人民银行，建设银行误报征信，不仅没在5年后给用户消除，还把责任推给了人民银行，如今人民银行成为了银行拒不删除错误征信数据的挡箭牌。

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建行推脱责任

近日，中国裁判文书网公布一则民事判决书，因错误上传用户个人征信信息，银行再次成为被告，用户的征信污点却整整存在了超过十年时间。

判决书显示，原告在1999年曾向中国建设银行北京市分行申请了83万元的个人住房贷款，2009年9月份到期，在原告的征信报告中，却写着截至2009年11月，已变成呆账，余额531203元。

实际上，原告的确有过因经济困难无力还款的情况，此前原告与中国建设银行北京市分行之间有过借款合同纠纷，但是法院判原告向被告偿还借款本金531203.49元及相应利息。

后由于原告未能主动履行生效判决确定的还款义，原告名下工商银行100万元定期存款在2009年到期时，法院在执行过程中，从原告工商银行账户的100万元中直接划扣797552元，经过核算这笔资金发放给中国建设银行北京市分行。

距离借款合同纠纷的执行过去了10年，原告在查询个人信用报告时，意外地发现信用报告中仍显示不良记录，原告认为该欠款早已通过执行程序结清，根据《征信业管理条例》规定，不良信息记录保存期限为5年，相关的不良征信记录最迟应在2016年删除。

中国建设银行股份北京西四支行辩称，法院发给原告的执行案款未覆盖原告的全部欠款，原告所欠债务尚未全部结清，贷款仍处于逾期状态，所以原告的不良信用记录一直存在。

此外，建行北京西四支行表示，增加、删除不良征信记录均由中国人民银行负责，该行仅是按照原告的贷款情况上报的征信数据，并没有修改原告不良信用记录的权限。

最终，建行西四支行未提供其系统记录中相应贷款仍未结清的证据，法院认定案涉贷款已还清，要求建设银行西四支行删除原告征信报告中存在的不良记录。

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错误征信消除难

自从晋商消费金融股份有限公司上传用户“专业做鸡十年”的侮辱性字眼后，金融机构也陷入了误报、乱报征信的风波，用户对个人征信报告变得愈发关注。

长期以来，银行等金融机构在上报用户征信数据环节并不严谨，因错误上传用户征信数据被法院判决败诉的案例已不在少数，即便走上法庭，银行往往不愿意主动为用户撤销错误的不良征信记录。

对于用户提出的撤销错误征信记录的行为，银行还会以各种理由拒绝，有的银行在判决结果出来之前，会坚持认为上报的征信数据没有任何问题，以无权修改征信数据把责任甩锅给中国人民银行。

除了建设银行外，农业银行前不久也因与用户之间的征信纠纷吃到官司，农业银行不但不打算消除用户被误传的不良征信记录，更直呼被告理应是中国人民银行，与农业银行无关。

可以看到，无论是银行机构还是一些消费金融公司，当用户贷款出现逾期后，都会积极地上报用户的不良征信记录，以信用卡为例，用户逾期后银行给出几天的宽限天数，目前绝大多数银行的宽限天数仅仅只有3天，超过宽限期不还款则意味着用户的个人征信报告中将出现污点。

与此形成鲜明对比的是，银行在撤销用户不良征信记录方面显得十分懈怠。银行倒是不会因错误上传用户征信数据承受多少损失，对用户而言，个人征信报告却与车贷、房贷以及其它银行业务息息相关。

随着央行二代征信系统的上线，不良征信记录将至少保留5年，覆盖了更多的欠款信息，若用户不及时查询征信报告，将很难发现其中存在的错误之处。

通过法律途径虽然是当下消除错误征信记录最有效的方式，用户也多次获得了法院支持，但复杂的程序及过高的成本，也使大量用户白白承担了误报征信带来的后果。