半年欠了近千亿！全国信用卡逾期信贷量激增，光调额度够了吗？

近几个月来，信用卡开始走上了一条整改的路线，不少信用卡用户反映被银行通知调降信用卡额度。当然，整体上大面积的降额暂未发生，不过很可能已经在路上。

银行降低部分信用卡授信额度的原因，主要还是出于风险控制。之前，信用卡的发展信奉的原则是多多益善，为了抢夺市场份额，扩大信用卡使用群体，信用卡的审核门槛变得很低，业绩与工资挂钩的方式也激励着业务员疯狂的追求用户增长，并不关注个人风险的管控。如此一来，随着用户数量激增，部分信用卡客户出现了还款能力有所下降，是自然而然的。

央行去年11月发布的《2018年第三季度支付体系运行总情况》显示，我国的信用卡逾期半年未偿清的信贷总额高达880.98亿元人民币。看上去近千亿元的逾期信贷，尽管占总应偿信用总额的比重还不算高，增速却很快。而在上月末，中国银联发布的一组数据，更具警示意义——数据显示，2018年，天津、重庆、辽宁等地区的信用卡不良率已经超过了4%；四川、北京、黑龙江等地区的信用卡不良率也接近4%；有效卡量排在全国前列的广东省和卡均交易笔数领先的上海，信用卡不良率都已经超过了3%；江西、甘肃等地区的不良率攀升较快。

造成此类现象，直接原因是银行跑马圈地抢地盘，更为深层原因还是由于信用卡风控的落后和经济发展不景气，不少用户使用信用卡进行套现，一旦出现资金问题，极有可能出现违约。另外，不少用户还将信贷资金导入楼市，凡此种种，均恶化了如今信用卡市场发展现状，即量涨质不涨，并且，随着卡量的增长遇上瓶颈，卡量增长乏力与逾期率甚至坏账率上升并存。因此，降低部分信用卡授信额度是一种理性回归。

基于风险的考虑，不仅银行出于盈利的要求开始进行调控，监管部门也会加强了对银行信用卡的监管力度。两方面原因都将导致银行下一步将会规范信用卡的使用。不过，规范信用卡的使用额度，仅能看作是最为初级的方式。更为重要的还应放在个人征信系统的建设上。

我国个人征信系统其实并不完善，因此，信用卡不仅仅作为银行一大盈利点存在，更是作为了个人征信的重要组成部分，信用卡的使用将被完整的反应在系统中。随着我国信用体系的完善，逾期还款会影响到个人信用记录，更有甚者可能发展成信用污点，将在房贷等诸多领域受到限制，西方国家信用记录有问题的人几乎是寸步难行，我国以后也逐渐向这个方向靠拢，因此，从这次调整上也提醒用卡人一定要注重个人信用记录，按期还款、避免违规信用卡套现行为等，使用信用卡时一定要量入为出，不必单纯追求高额授信。

除了用卡规范的问题上，降额与坏账的发生其实也凸显了目前银行的发展问题。从前那样粗犷的发展模式已经不适用于当下了，在告别“躺着赚钱”的时代后，银行盈利增长也会面临更加严格挑战。相比大型银行而言，中小银行在调整过程中将面临更为沉重的压力，在信用卡整体资产质量并不乐观的情况下，银行业务的分化也将逐渐显现出来。具有较强零售业务基础的银行能更快更好的完成整改，并在新时期的信用卡市场站稳脚跟，而那些之前同样在信用卡市场上疯狂扩量的中小银行，面对已经或者即将出现的考验，或许将迎来一段更困难的调整期。

栏目主编：朱珉迕 文字编辑：朱珉迕 题图来源：视觉中国 图片编辑：苏唯 编辑邮箱：shzhengqing@126.com