保险费逾期复效利息,保险保单复效是什么意思

作者：廊香

【前言】

从第二期开始，每期保费都可以晚60天交，这叫宽限期

超过60天，保单效力就中止了，但可以在两年内申请复效

保单效力中止期间保险公司不承担保险责任

那么问题来了，有这么一款保险，每年保额增长5%

效力终止了一年，后来复效了，这一年的5%还给不给？

这段话和今天的案例有关，但并非重点

【案例】

保险公司：中宏人寿

被保险人：高某

2009年7月3日，高某投保重疾险，保额10万元，且合同生效后保额每年单利增长5%

2015年6月2日，保单效力中止，当期保费未在60天宽限期内缴纳

8月，高某因右乳单发结节住院，医院建议切检，但被高某拒绝

2016年4月1日，高某申请复效，按照保险公司要求填写了《可保性声明》，在“您是否曾经患有XXX疾病或症状，或因此接受治疗：24、癌、肉瘤……结节或其他任何包块或肿物？”“您在过去五年内曾经或正在：28、接受X光、CT、MRI、核素扫描……或其他诊断检查？29、接受诊疗、手术、住院治疗、药物或其他方式治疗？”三个问题上，高某都勾选了“否”

2017年12月，高某住院，手术，诊断为“乳腺癌”，申请理赔

【投票】

【理赔结果】

2018年1月18日，中宏人寿发出通知：高某在复效保单之前有右乳结节病史，复效时未告知，致使中宏人寿做出复效保单的决定；因此，根据《保险法》第十六条规定，对保险合同不予复效，同时本次重疾理赔不予赔付

2018年1月25日，中宏人寿发出合同终止通知,表示自合同效力中止至今已满两年，根据保险合同条款的相关约定,本合同于2017年6月2日终止，并退还了现金价值326元

【我的点评】

建议先重温一下：保单复效时要不要再做健康告知？

再来看我的点评

1.保险法当中并未要求保单复效也要履行如实告知义务

保险法第16条规定的如实告知义务是针对“订立保险合同”，并非保单复效

保险法第37条对于保单效力中止两年内的复效仅要求 “经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后”，至于保险人与投保人如何协商并达成协议，并没有细则

2.保险公司应当在保险合同当中约定复效的条件

本案中，中宏人寿的确在保险合同当中约定了复效的条件，分别是

（1）填写复效申请书

（2）提供被保险人的健康证明

（3）补缴保费及利息

这其中没有要求进行健康告知

3.复效的时候中宏人寿就开始犯错了

依据合同，中宏人寿应当让高某提供健康证明，但中宏人寿没有这么做，而是让高某填写了《可保性声明》（其中包括健康告知）

我觉得不需要多少专业知识就能判断《可保性声明》和健康证明是两码事

中宏人寿本该行使的权利不行使，却让高某提供了合同上并未要求的材料，因此，中宏人寿同意保单复效是不能反悔的

既然，如此，拒赔和解除合同自然也就没有依据了

其实，这个案子点评到这里就可以了，下面两条点评只是想看看中宏人寿还犯了哪些错误

4. 根据《保险法》第16条对保险合同不予复效？——这和开玩笑没区别

保险法第16条和保单复效没有关系，即使不懂法律的人，把这一条读一遍也能看出来吧？

5.中宏人寿也不懂保险法第16条

那好，我们退一步，既然中宏人寿认为复效也可以适用于保险法第16条，那你倒是解除合同啊

你干嘛拒赔、不予复效、合同效力终止都做了，唯独没有通知解除合同啊

合同效力终止不等于解除合同：合同效力终止意味着终止前合同是有效的，或者说至少不意味着终止前也是无效的；但依据保险法第16条解除合同，实际上是可以追溯到合同订立时就无效

【司法判决】

一审：赔

二审：赔

【延伸阅读】

保险法第16条当中，保险公司因投保人故意不履行如实告知义务而行使合同解除权，此时合同解除具有溯及既往消灭合同的效力，保险人可以对解除前发生的保险事故拒赔

保险法第37条当中，“自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同”，此处“解除合同”在溯及力上仅向将来消灭合同，也就是效力终止