信用卡套现、网贷，法人别碰，有可能导致企业不能贷款

近两年，为了扶持中小企业发展，大力引导金融行业帮扶中小微企业。在贷款领域，给予中小微企业的企业信用贷款，这两年有了很大的发展。不仅真的能落地，中小微企业真正可以无需抵押，从银行贷款来满足自身的发展。并且，相关企业信用贷款的产品，数量越来越多，产品越来越丰富，可以满足不同类型的中小企业的需求。但是，经常会碰到，企业经营得不错，满足贷款条件，却因为法人不注重自己的信用细节导致贷款被拒，或者是只能以更高的利息，申请准入更宽松的贷款产品，导致自己的融资成本大幅增加。

近日，北京某商贸公司，09年成立，主营是快消品，近三年每年开票在800到1000万，经营稳定。现在，公司急需要一笔300万的资金。法人通过了解，知道企业是可以办理，无抵押的税票贷，喜出望外。结果法人个人征信记录上多笔网贷，以及经常使用信用卡套现，几张信用卡总额度50万左右，近6个月平均使用46万多。当告知其，暂时现在是办理不了企业信贷。需要把网贷还一还，信用卡暂停套现，把信用卡近6个月的平均使用率，降到70%以下，然后再开始办理。法人开始是很不理解的，认为企业信贷，应该是看企业的经营情况，公司经营的好就可以贷，经营的不好就不给贷，跟法人的征信有什么关系？网贷比较方便，所以自己平时有需要就用，并且七八笔网贷，加起来才几万块钱，有什么影响？信用卡自己是按时还的，从来没有过逾期，也是正常的啊，为什么会影响自己的个人信用？因为经常会遇到有些不了解涉贷知识的人，有类似这样的问题，希望能够给更多的人一些提示，避免因小失大。

首先：企业信贷是根据企业的经营状况，金融机构给予无抵押的信用贷款。通常金融机构根据企业的纳税或者开票情况，来判断企业的经营状况。另外，不同的企业信贷产品，对于企业的基本面也有不同的要求。比如：企业不能有当前未完结诉讼、企业两年内不能有被执行记录、企业的股权不能处于被质押状态、企业不能有借贷纠纷，股权纠纷等诉讼记录.........。

其次，所有的企业信贷，都需要考察两个维度，一个是企业的基本情况，另外是法人的基本情况。一般要求，法人年龄在22岁到70岁。无犯罪记录，个人信用良好（两年内没有超过90天的逾期记录，逾期次数累计不超过6次），不同产品，还对于法人的信用卡平均使用率，网贷笔数，信贷负债。近期，贷款申请次数，有不同的要求。如果法人的征信有瑕疵，一样会对于企业申请银行贷款，产生较大影响。这方面，有些因为个人原因，导致公司办理贷款受限制的法人，不太认同。其实，这方面也很好理解。企业信贷，因为无需抵押，银行发放贷款时，肯定要保持审慎原则。贷款发放到企业，银行是很难做到后续的监管。如果法人负债过高或者极度缺乏资金（几千块钱都没有，需要借网贷），会不会挪用资金？网贷的利息是比较高的，会不会存在办理企业信贷，是以贷还贷，用来偿还个人借款？另外，如果企业经营很好，利润不错，法人大概率不会信用卡套现，借网贷。如果存在这些情况，企业真实的利润怎么样，肯定是存疑的。当然，也不排除，相当一部分是因为不了解，无意导致的。

如果出现上述情况，也是有些方法可以解决的。比较常见的如下：

一：仅仅是因为网贷过多，负债过高，信用卡非正常使用。如果可以，就是把网贷结清，降低个人负债，把信用卡使用率降到正常的消费使用状态，然后再开始办理企业信贷。

二：法人征信比较差，比如逾期次数过多或者短时间内贷款审批次数过多。变更法人，部分产品，刚变更法人就可以申请。

三：如果有其他股东占股20%以上，且个人征信良好的。部分企业信用贷款，是可以以股东的名义申请，这样规避法人个人征信有瑕疵的问题。

最后，还是建议如果是企业的法人，需要比一般人更注重自己的征信。因为现在个人信用记录应用的场景是越来越多的。不仅个人办理贷款，买车买房按揭需要审核个人信用记录。企业办理贷款，也需要审核法人的个人征信，甚至一些项目的招投标，现在也对应标企业的法人及相关负责人的个人征信有要求。