特殊情况下贷款逾期怎么办,疫情期间银行还款推迟

〖基本案情〗

罗晓东疫情发生前用房贷购房，按月支付本息，疫情发生后，收入受到严重影响，导致房贷还款中断几个月后及时补足前面逾期本息，后面又发生还款逾期，银行多次催促无果，向小罗寄送贷款提前到期通知书，宣布与小候的贷款提前到期，要求清偿借款本金、利息、罚息、复利并提起了诉讼。

小罗一面积极应诉，一面积极筹措款项于一审判决前的2022年6月将逾期款项全部清偿完毕。但因小罗多次逾期，银行仍要求其提前偿还全部贷款本息及对其提供的抵押房产实现优先受偿权。

〖法院判决〗

一审法院经审理认为：小罗虽在贷款期间累计多次未按期足额偿还贷款本息，构成违约，但诉讼中已清偿完毕所有逾期款项，违约导致的后果与影响轻微，且确有继续履行贷款合同的诚意，其违约行为已得到了纠正，考虑到新冠肺炎疫情对经济社会产生的重大影响，从维护交易稳定的角度出发，双方签订的借款合同继续履行为宜。故银行要求小候提前偿还全部贷款本息及对小罗的抵押房产实现优先受偿权的诉讼请求，法院不予支持。

一审宣判后，银行不服，提起上诉。二审法院维持原判。

〖律师总结〗

因受疫情影响延期还贷，司法及相关职能部门的政策汇总

一、中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局银发〔2020〕29号《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》指出：“对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。”

二、 有关银行信用卡“停息挂账”的政策依据

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

银保监会 央行于2022年7月发布 银保监规（2022）13号文件

三、《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》指出：“对因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限。”

四、六大银行的具体政策

中国工商银行

对于因为受疫情影响的个人贷款客户，给予个人贷款延期还款服务支持。

延期还款期间，客户不列入违约客户名单，同时对客户做好征信保护，持续加强客户服务。

中国农业银行

对于因疫情原因提出延后还款时间、减免罚息、消除逾期征信记录等诉求的客户，符合相关条件的均可享受上述关怀政策。
客户可以直接与贷款经办行联系，或者可致电农行客服中心进行信息登记，经办行根据实际情况给予合理延后还款时间、免除征信及减免罚息等。

中国银行

专门出台包括延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期在内的一揽子个人住房贷款保障政策。

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中国银行上海分行表示，如果客户因疫情产生逾期，可向银行发起征信异议更正相应逾期记录。

中国银行吉林分行为吉林省客户设置10天还款宽限期，在宽限期内还款，不计罚息、不上征信，符合条件的客户延迟还款期限最长3个月，如果疫情延长还将适当延长期限。

中国建设银行

对符合条件的客户提供三类服务：

最长至28天的短期延后还款，延期期间内不催收不影响征信；

调整账单计划，根据各地疫情情况降低当期分期还款额，降低部分延后至以后月份归还；

延长贷款期限，延长贷款总体期限，推迟到期日，降低分期还款额。同时，针对符合延期还款条件的客户，建设银行实施征信保护措施。

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中国交通银行

采取多种措施，对全国范围内符合条件的客户给予房贷延期还款支持。
交通银行上海分行对线上抵押个贷客户，最高可给予30天的本金归还宽限期，对于符合条件的客户及其配偶酌情给予3个月还款宽限期。

中国邮政储蓄银行

对符合条件的客户提供最长6个月的延期还款服务。
同时，对于客户关心的征信问题，严格落实征信权益保护政策，明确对因疫情影响还款不变的符合条件的房贷客户，可协助开展疫情相关的征信逾期记录调整。

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我是赵荣先律师，擅长民间借贷、逾期账款催收与执行、公司解散与清算、劳动纠纷与仲裁、个人征信积累与维护及限高、失信解除等法律问题解决，欢迎关注或私信