刑满释放人员信用卡透支，倾情调解助其免除违约金

记者 杜洪雷

青岛男子吴某因过失入狱，导致信用卡出现严重透支，产生透支利息及违约金。出狱后，吴某与银行就还款方案产生分歧，于是申请进行调解。2022年5月，青岛市金融消费纠纷人民调解委员会（以下简称“调委会”）派出专业调解员对双方进行劝解，引导银行方面从帮扶刑满释放人员的角度调整还款方案，减免了吴某的违约金，成功化解了一起刑满释放人员信用卡逾期还款的纠纷。

男子过失入狱致信用卡严重逾期

吴某曾于2016年在某银行申办了一张信用卡，信用卡使用情况一直良好。2018年底，吴某因过失入狱服刑后，与家人、朋友联系较少，未能委托他人协助偿还信用卡，导致信用卡出现长时间逾期，产生逾期利息及违约金。

2022年1月，吴某刑满释放后，主动与银行协商还款，希望银行能考虑其经济状况，诉求将拖欠款项在能力范围内尽早还清，轻装上阵开始今后的生活。该银行认为，吴某服刑期间未委托他人帮忙偿还信用卡，导致信用卡严重逾期，依据银行及信用卡领用合约的相关规定，无法为其减免因信用卡逾期产生的违约金及利息。

双方协商未果，吴某于2022年5月向青岛市金融消费纠纷人民调解委员会（以下简称调委会）申请调解。调委会征询该银行同意后，受理此纠纷。

双方分歧严重陷入僵局

调解员受理纠纷后，通过中国金融消费纠纷调解网在线调解平台开展调解。调解中，银行工作人员坚持认为，依据银行规定，结合消费者的实际情况，无法减免其因信用卡逾期产生的全部违约金及利息，只能为全部欠款办理个性化分期方案。

吴某则对银行的意见表示不满，称自己刚刑满释放不久，正在适应社会环境，加上疫情影响，找工作存在许多困难，经济压力较大。吴某认为，银行应该对自己因入狱耽误还款给予理解和特殊对待。双方存在的严重分歧，让调解一时陷入僵局。

调解员为避免事态进一步恶化，担心消费者产生“破罐破摔”的消极心态，将更加不利于纠纷的解决，遂对双方当事人展开“背对背”调解。

调解员安抚稳定了吴某情绪，并向吴某详细了解其家庭具体情况、经济收入和面临的实际困难，鼓励其正确面对现阶段处境，保持乐观向上的积极心态，要对今后的生活充满信心。随后，调解员通过普及信用卡相关的金融知识，使其明白在使用信用卡的过程中，应当依照诚实信用原则，恪守契约精神。调解员掌握了吴某经济、家庭状况后，得知其还款意愿强烈，出狱后也希望将信用卡纠纷问题圆满解决，从而开始新的生活。

讲政策、诉感情助减免违约金

随后，调解员与银行单独沟通时，结合《关于社会组织参与帮教刑满释放人员工作的意见》，从鼓励和支持社会组织参与帮教刑满释放人员，弘扬社会互助和志愿服务精神等方面切入，引导该银行履行社会责任，为刑满释放人员提供关怀和温暖。该银行最终接受了调解员的建议，表示若吴某能够提供入狱服刑证明、生活困难证明等材料，经上级单位审批通过后，可申请新的解决方案。吴某也同意配合该银行规定，及时提供材料，调解最终再现曙光。

半个多月后，双方再次来到调委会，在调解员的主持下进行第二次调解。该银行表示，吴某提供的材料已获得审批通过，最终调解方案为：减免其在服刑期间因信用卡逾期产生的违约金，只需偿还欠款本金与利息即可。双方达成一致，并签署了调解协议。吴某对调解员的悉心调解、热情帮助和该某银行的关怀与支持表示了感谢。

此次调解，针对消费者为刑满释放人员的情形，调解员调解前做了大量工作，具体问题具体分析，调解时采取“政策帮扶+社会帮扶”的调解思路展开调解，仔细分析消费者的情况，冷静应对调解现场的各种突发情况，力求做到不偏不倚。调解员通过列举相关法律、政策文件，向消费者普及金融知识，做好金融、法治宣传，及时且详细地向刑满释放人员宣传信用卡相关规定，加强对其正面疏导，与银行积极沟通，建议银行针对特殊人群申请优惠政策，为解决纠纷打下良好的基础；其次，调解员采取多种方式，帮助刑满释放的消费者改变错误认知，帮助其树立正确的世界观、人生观、价值观，增强守法意识和社会责任感，形成积极向上的精神状态，重树生活信心。