网贷逾期后如何变成坏账,网贷怎么成为坏账

除了盈利能力，逾期率、坏账也是投资者关注的投资指标之一。“逾期率、坏账率等贷后数据是了解一家平台运营是否良好、资产端是否强大的核心指标。而在中国互金协会去年10月底下发的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准中，也要求互金平台对逾期金额、项目逾期率、金额逾期率等进行披露”，人人聚财CEO许建文在接受《证券日报》记者采访时表示，逾期率和坏账率等数据直接影响了用户资金的安全度和平台的收益率，平台的用户需要知悉这个信息。

但是，在信披机制尚未健全的行业环境中，网贷平台披露的坏账率却多被质疑不够真实。据融360网贷评级课题组梳理数据发现，除了宜人贷和信而富这样自身上市的网贷平台，其他平台主动公布的坏账率基本都在3%以下，比银行不良率还低的数据从统计口径到数据真实性的可参考度都不高，含有较大的“水分”。

仅部分平台主动披露坏账

在《信披标准》发布以前，网贷行业一直没有明确信披标准，平台对于运营信息的披露也仅停留在表层——注册人数、成交总额、产品运营情况、投资者分布等基本指标，而对于坏账这类敏感信息则鲜少披露。尤其在网贷发展得如火如荼的2015年，也仅有个别平台主动披露坏账率。对此，有分析人士对《证券日报》记者表示，网贷平台往往倾向于公开对自己有利的信息，而坏账较为敏感，且由于P2P平台借款成本较高，要保证低坏账率较为困难。因此，彼时网贷平台大多对坏账数据遮遮掩掩，而坏账披露又没有一个统一的强制标准，自然很少平台会主动披露。

而随着去年10月份“史上最严信披”的上线，不少平台也加强了信披的力度。本报记者在今年年初统计了20家网贷平台年报，其中7家平台主动披露了逾期、坏账情况。但是描述则比较简化，仅一句话带过。逾期、坏账的百分比，基本都在3%以下，或是直接表示零逾期、零坏账。可以看到，不少平台开始勇于揭开坏账的“遮羞布”。但是从统计比例来看，仍仅有35%平台愿意主动披露。

上市系平台的信披则相对比较透明。根据微贷网所属上市公司汉鼎宇佑的年报数据，2016年的营收17.76亿元，净利润3.25亿元，坏账率为0.27%。据近期上市的信而富招股书披露，其生活贷款的整体坏账率截至2014年底、2015年底和2016年底分别是7.3%、11.8%和14.9%。计算方法是：用违约180天以上的贷款总量除以各类贷款从2011年到2016年5年的总贷款量。宜人贷披露的净坏账率数据显示，在2013年发放的A类借款人坏账率已经达到7.2%；2014年发放的B类借款人贷款坏账率为6.6%，高于同期D类借款人6.3%的坏账率；而坏账率最高的贷款出现在2015年的C类借款人中，坏账率高达8.2%。

信披趋严行业更加透明

对于非自身上市的平台所披露的坏账数据，业内多存质疑。融360认为，不少平台主动公布的坏账率基本都在3%以下，比银行不良率还低的数据从统计口径到数据真实性的可参考度都不高，含有较大的“水分”。相对来说，真实的坏账率仍然是这个行业不能捅破的秘密。不过，从趋势上来看，网贷平台坏账率攀升是不争的事实。

有业内人士在此前接受《证券日报》记者采访时谈道，由于P2P平台不同于上市公司，其年报不强制规定由机构进行审核，在银行都面临不良率走高的大环境下，一些平台声称自己不良率极低甚至为零，这使得P2P平台年报真实性存疑。“要保证平台信息披露的真实性，一方面平台自身要严格要求自己，行业要营造出自律的氛围，监管层要加大监管力度，打击年报造假行为。”

不过，可以确定的是，随着网贷行业监管的进一步细化、信披机制的完善，网贷行业正在逐渐走向透明化。据悉，近日，中国互金协会下发了《关于召开集中式信息披露平台接入培训会议的通知》，通知提到由协会组织搭建的集中式信息披露平台将于近期上线试运行。

在业内人士看来，集中式信息平台的上线意味着网贷信息披露场所从分散变得集中，是对当前监管的有效补充。通过集中管理、监控、约束促使P2P平台扩大披露范围，有利于提升行业透明度。

证券日报

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