昨天，小张和几个朋友坐在一起喝茶，其中一个朋友聊起了征信记录，说是自己因有多笔逾期记录而不能办理住房贷款。

经朋友这么一说，小张也想起自己在2020年也有过3次的逾期还贷记录。因此，他很想知道房贷逾期征信记录多久消除，如何能补救？

今天，他咨询了在银行办理个人住房按揭贷款的一位亲戚。亲戚详细地给他介绍了相关的规定，并告诉他一些关于银行上报逾期记录的细枝末节。

一、房贷还款逾期征信记录多久能消除

在银行业务中，房贷还款逾期记录和信用卡还款逾期记录是2大主要的不良记录。房贷还款逾期记录产生之后，就留在了个人征信报告当中。那么，这些不良记录多久能从个人征信系统中消除呢？

《征信管理条例》中规定：不良记录保存期限为5年，超过5年的，征信机构就应该予以删除。可见，房贷还款逾期的征信记录要在5年之后才能自动消除。

但必须注意的是，这“5年”的时间是从还清款项那天（即清偿之日）开始计算的。例如，2018年，客户A有一笔银行贷款没有还清，到了2020年才将这和银行欠款还清，那么这笔逾期记录要到2025年才会消除，而不是2023年消除。如果，银行欠款没有还清，这个不良记录就会跟随终身。

二、产生逾期征信之后如何补救

银行还款逾期不良信用记录产生之后，许多人都会想着如何去补救。其实，逾期还款记录产生之后，没有到达5年时间是无法消除的。但除了等待5年时间的到来之外，还可以通过制造一些良好的还款记录来“补救”，也就是说可以用良好的信用记录来覆盖之前的不良记录。

因此，如果房贷还在持续还款当中，就要努力确保日后按时还款，不再产生逾期记录。如果房贷已经全部结清了，那么可以通过使用信用卡“正常消费，及时还款”来培养较多笔数的较长时间的良好信用记录，使之前的逾期记录笔数显得“微不足道”。

另外，需要特别提醒的是，当错过房贷或是信用卡还款时间时，不能认为反正都“逾期”了，对于还款也就漫不经心了。但其实，银行欠款逾期3天和逾期10天对于征信的影响是完全不一样的。

许多银行对于还款逾期上报征信系统是有一个“宽限期”的，各家银行的宽限天数不一样，一般是在3天至10天的范围之内。在宽限期内，还清欠款，只是会被罚息（支付逾期利息）而已，银行并不会将逾期还款的信息上传到征信系统。

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