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据华夏时报报道，花呗已经以服务升级的模式接入央行征信，之后将逐步实现对所有用户的全覆盖。

此前亦有花呗用户表示，在支付宝app的花呗主页上，看到一个“重要提醒请确认”的花呗服务升级入口，点击进去后会出现一个“同意协议并升级”的选项，上方小字写道：

点击按钮视为您同意《花呗服务协议》和《个人信用信息查询报送授权书》及其他协议，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。

再点击《个人信用信息查询报送授权书》，会看到被授权人是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，授权书的核心内容有两条：

一、同意被授权人向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询、使用本人的信用信息和信用报告；

二、同意被授权人将本人在使用授权业务中提交和产生的基本信息、信用信息（包括违约信息）和其他相关信息自行或委托重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司报送至金融信用信息基础数据库。

央行征信，正是中国人民银行金融信用信息基础数据库的简称。

故而，如果用户点击确认了花呗服务升级，那么花呗既可查询你的征信信息，也可将你之后的花呗消费情况报送给央行征信。

花呗逐步上征信，我要注意什么？

如果你的花呗服务还未升级，那么现在使用花呗消费依然不会上征信。

可能一些用户不确定自己的花呗服务是否有升级，那么可在支付宝app中的“花呗-我的-相关合同及产品说明”页面上找到答案。

如果你的这个页面上只有《花呗用户服务合同》、《芝麻服务协议》和“产品说明”这三个条目，那么说明你的花呗还未接入征信；

如果你的页面还额外多了如下所示的《个人信用信息查询报送授权书》和《花呗签章与存证协议》，那么说明你的花呗已经接入征信。

对那些已经“升级”花呗服务的用户，如果现在才知道自己的花呗已经接入征信，那么你现在可以先结清所有欠款，再在“花呗-我的-其他”中选择关闭花呗；当然你也可以选择继续使用花呗。如果选择关闭花呗，页面会有提醒：解约后可能无法再次开通。

据华夏时报消息，用户同意授权升级花呗服务后，其基本信息、花呗额度以及还款情况将会以月度为单位上报央行征信系统。

主流网络信贷产品全面接入央行征信

伴随花呗逐步接入征信，主流网络信贷产品全面接入央行征信体系。

此前，包括蚂蚁借呗、京东金条、微信微粒贷等网络小额借贷产品，已经率先全面接入央行征信；而像京东白条等网络消费信贷产品也已全面接入央行征信。

花呗和白条，不同于借呗和金条：前者属于近似于信用卡的消费信贷，后者则是网络借贷服务。可能绝大多数人，都没有在借呗、金条等网贷平台借过钱；但不少人还是用过或者一直在用花呗和白条。

虽然都是用于消费，但花呗和信用卡的发放主体却有着明显的差别，花呗的发放主体是蚂蚁集团旗下的小微小额贷款公司，而信用卡的发放主体则是银行。

由于花呗、白条等网络消费信贷的发放主体是小额贷款公司，所以公众担忧花呗、白条即便以月度为单位上报征信，会不会依然对自己后续的大额贷款（尤其是房贷）产生不良影响。

支付宝客服告诉中国商报记者，花呗的产品类型与信用卡消费有所不同，花呗属于消费性质的贷款产品。

一种观点认为，如果银行在查询你的征信信息时，将征信上的花呗消费信息，等同于“类信用卡”信息的话，那么即便你的花呗上征信，也无需担忧；

但如果银行在查询你的征信信息时，将征信上的花呗消费信息，等同于“小额贷款”信息的话，那么你的花呗信息可能会影响到银行后续的贷款发放。

这个问题的核心或许是，这家银行究竟把花呗这类的消费信贷产品，是按照“类信用卡”来对待，还是按照“小额贷款”来对待。信用卡消费一直都上征信，但只要不逾期还款，对用户后续大额贷款并无影响；而小额贷款的话，即便按时还款，依然可能会对用户后续大额贷款产生影响。

根据京东客服此前的答复，京东白条的上报形式为个人贷款业务。

华夏时报援引银行业内人士话称，小额贷款产品再好也是贷款，会在央行征信上留下记录。而在不逾期的情况下，相较于信用卡还是会给个人征信记录减分，主要原因是额度。举例来说，多次200元、500元的贷款额度，会让部分审批银行觉得个人财务状况存在瑕疵。

对借呗、金条、微粒贷等平台用户而言，由于其本身就是小额贷款，故而在进行网贷操作时，需要考虑到后续银行大额贷款时可能出现的状况。

央行征信，会保留个人在最近5年内的信贷记录，你可以通过官方网站（https://ipcrs.pbccrc.org.cn）去查询个人的征信报告，或到附近银行网点去进行查询。值得注意的是，每查询一次报告，就会在征信上留一次记录。

结语

作为支付宝旗下消费信贷产品，花呗逐步接入央行征信，标志着国家征信体系对主流网络信贷产品的全覆盖。

主流网络信贷产品，包括小额贷款和消费信贷这两大类产品。

小额贷款，以借呗、金条、微粒贷等平台为代表，频繁使用这类服务，会对银行后续大额贷款产生一定影响，但相对使用人群也较少；

消费信贷，以花呗、白条等平台为代表，高频使用这类服务，是否会对银行后续大额贷款产生影响，目前可能依然是个未知数。

亦有网友提问，“我没有逾期，但是进行过花呗分期和最低还款，会有影响吗？”

有观点认为，如果花呗分期/最低还款的细节信息亦显示在央行征信报告中的话，那么可能会给银行方面留下“手头紧”的印象。然而，信用卡还款中同样有分期和最低还款的选项，似乎也没有影响到用户后续的大额贷款。

所以，又回到了花呗这类的消费信贷产品，这家银行究竟是按照“类信用卡”来对待，还是按照“小额贷款”来对待的问题上了。

关于花呗上征信后所引发的各种疑问，期待支付宝或银行（系统）方面能给出更多回应。毕竟，花呗可能是使用人群最广的一款网络信贷产品。

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