21世纪经济报道记者 边万莉 实习生张冰清北京报道 投资走正道，安全有保障，欢迎来到《投教121》。我是栗子编，带你了解有趣又实用的金融小知识。

“钱包空空，还在为信用卡网贷发愁？教你一招上岸！”“信用卡即将逾期？反催收技巧在手，你还怕什么？”““私我，教你安心赚钱平安上岸”……在各种眼花缭乱的宣传话术下，一些想要延期还款、甚至是不准备还款的人对此类服务趋之若鹜。

然而，事情并没有那么简单。不少人按对方要求添加微信、转账、授权办理业务，几天后却发现平台账号因违法被封禁，微信也早已被对方拉黑，才意识到自己中招。这究竟是怎么一回事？协商还款到底是该怎么操作？

轻信代理协商还款，赔了夫人又折兵

2017-2019年，张某通过手机办理了多家网贷和信用卡，因个人原因导致逾期；2022年查询征信报告发生有多个平台欠款，合计有6万多元。今年出于买房需求，家里人想帮他处理掉债务，通过网上广告了解到有咨询公司可以代理协商分期减免还款。

4月12日，张某同某法律咨询公司的工作人员进行电话沟通，坦白了自己的债务情况和需求。添加微信后，工作人员给张某发送公司资质材料和其他客户的案例，要求先支付1000元定金，签署电子合同和诊断债务情况。之后，工作人员向张某索取手机SIM卡，承诺将代表其与多家金融机构沟通谈判，获取大额减免、停息挂账或者停止催收的服务。

殊不知，赔了夫人又折兵，最终竹篮打水一场空。

实际上，这些自称可以代理协商还款的人（以下简称反催收）并没有什么独门秘籍或者内部门路。代理协商还款的手段要么就是通过伪造材料骗取机构的妥协，要么就是持续恶意投诉胁迫机构让步。

伪造材料基本上是模板化操作，很容易被机构发现。记者从某金融科技公司了解到，在处理业务过程中发现用户提交的50余份因重症、贫困需停催的申请有很多疑点：证明材料模板一致，并非用户本人提交，微信号备注均为同一家公司名称，另外来电手机号码归属地也均集中为湖北同一地级市，而用户户籍实际分布在全国多地。

记者以逾期借款人的身份向反催收咨询时，有人表示，“如果银行要提供困难证明，你无法提供我们另外收费70元帮你解决。1000元以上费用贫困证明我提供。”还有人表示，材料费需要收500元。

某银行人士告诉记者，“目前主要靠人工判断反催收联盟，从使用的话术模板和声纹来分析。一般来说，反催收有套统一的话术和投诉流程；同时通过声音上可以判断打电话的人是相同的一个或者几个人。”

俗话说，天网恢恢，疏而不漏，寻求旁门左道终是不能解决问题。不仅不能达到协商还款的目的，还白白损失了银子，得不尝试。

树立正确的消费观，有问题找正规途径

“反催收”等各类恶意逃废债行为泛滥，给个人征信信息、社会信用体系、相关机构合法权益、社会秩序均带来了负面影响。维持稳定的金融市场，不仅需要各方机构同心协力击破该“黑色产业”，更是会对债务人本身带来极大的风险。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示，反催收行为对债务人造成多方危害：一是平台（这里指债务咨询法务平台）向债务人收取各类服务费，可能使其进一步陷入债务陷阱；二是通过引诱金融机构和催收机构不当催收，进而恶意投诉、煽动闹事、借助舆论压力达成目的，也会扰乱正常的金融秩序，在社会层面诱发更多风险。

除此之外，债务人在和反催收接触过程中，还面临着个人信息被盗用的风险。据了解，为了谋取更大利益，一些人还把骗取来的个人信息卖给黑中介，从而获取钱财。

为打击黑灰产，监管部门和从业机构频频出招。例如，今年3月，十余家机构联合成立全国首个打击金融黑产行业共享互助组织“打击金融领域黑产联盟”；今年4月，央行印发《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》；8月底，中国银行业监督管理委员会发布了《中国银保监会办公厅关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》。

归根结底，还在于债务人自身。债务人应主动拒绝“代理投诉”“反催收”“征信修复”等非法行为，切勿轻信债闹组织。谨防落入打着“反催收”旗号的骗子们精心布置的陷阱，以免造成钱财损失，增加额外的债务负担。

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