拟联手互联网巨头引入新流量 银行信用卡鏖战“线上时代”

本报记者 王柯瑾 北京报道

近日，《中国经营报》记者从业内获悉，部分银行联合微信、支付宝平台“试水”信用卡取现功能，并进行小范围测试。若该功能通过测试及监管要求正式上线后，用户通过常用的支付宝、微信APP等渠道可操作信用卡取现。

今年以来，监管发文明确鼓励商业银行通过试点方式探索开展线上信用卡业务等模式创新，进一步丰富信用卡服务功能和产品供给。业内分析认为，线上业务创新将成为多家银行信用卡业务拓展的重要抓手。

随着上市银行2022年上半年业绩陆续披露，信用卡这片“红海”的业务规模、资产质量以及拓展突破口仍受市场关注。从今年上半年业绩看，多家银行信用卡聚焦年轻客群，发力线上交易等数字化转型。

小范围测试 拓展线上触达渠道

据媒体报道，近期部分银行与支付宝、微信合作上线“信用卡取现”功能，目前尚处于小范围测试阶段。通过此功能，用户可以直接在线上支付宝或微信页面进行名下信用卡的取现操作。

对于这一新功能，记者联系到银行机构和互联网平台，但截至发稿，涉及到的银行与支付宝、微信平台均未给出正面回应。

记者从接近两大互联网平台的知情人士处了解到，功能测试阶段，部分用户可看到开放入口，登录支付宝APP，点击“我的”—“借呗”—“更多额度”，即可体验信用卡取现功能。

实际上，线上信用卡取现业务已经存在，部分银行APP设置了信用卡取现入口。以平安银行为例，信用卡取现途径包括“口袋APP取现”“ATM机/柜台取现”“扫码取现”。

值得注意的是，信用卡取现会收取手续费和利息，平安银行客服给出的标准是，手续费方面，境内按取现金额2.5%计收，最低25元/笔；境外按取现金额3%计收，最低40元或5美元/笔。利息方面，自取现日起，按日利率0.05%计收，算至还清，按月计收复利。

零壹研究院院长于百程告诉记者：“信用卡取现也叫预借现金，是信用卡的基本功能之一，当持卡者面对临时资金的周转需求时使用。很多银行的信用卡现在都支持通过线下ATM和线上APP等渠道取现钞或电子现金，通常信用卡取现上限金额为总授信额度的50%。因此，信用卡取现的需求场景与支付宝推出的借呗等消费信贷产品非常相似。”

“支付宝、微信与银行信用卡合作取现功能，属于展示和导流合作。对用户来说，同一类信贷产品集合在一个平台，需要资金周转时更加便利，也方便做对比筛选；对银行方来说，信用卡取现多了一个大入口，有利于提升用户的活跃度和业务量；对支付宝等平台来说，扩充了借贷产品服务的丰富度，提升了用户黏性和业务价值，也有利于进一步了解用户。”于百程表示。

对于这一新功能，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮认为：“实际上是为传统的信用卡取现业务拓展了线上触达渠道，对于银行合作伙伴来说，能有机会获取更多业务增量。”

通过线上场景取现，对用户来说更加便利，不过信用卡取现还需防范资金违规使用的风险。苏筱芮表示：“在此模式中，支付宝等平台作为功能提供方主要起到的是展示、引流的作用，授信额度及核心风控仍需由银行进行，银行发展信用卡线上取现业务需关注资金用途，不能够被用于炒房、炒股等违禁领域。”

“信用卡是持牌金融产品，对支付宝和微信等平台来说，还需要注意在产品展示方面的合规性。另外，信用卡取现的资金属于借贷资金，监管要求禁止流向投资股市、楼市等，支付宝等平台需要协助银行一起做好资金流向的合规管控。”于百程表示。

平衡线上业务创新与风险防控

今年以来，银行信用卡线上业务进一步加码。7月，银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，鼓励符合条件的银行按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点方式探索开展线上信用卡业务等模式创新，丰富信用卡服务功能和产品供给。

农业银行信用卡业务相关负责人在接受本报记者采访时表示：“近年来，客户的触点从线下转移到线上，金融服务消费场景不断拓宽，要求银行转变服务模式，提升线上服务能力。以农业银行为例，信用卡业务通过加快数字化转型，提升精益化管理水平，持续优化线上服务，便利群众：一是简化新客线上填单，缩短申卡到拿卡时长，促进办卡体验提升。二是优化老客户线上服务。老客线上办卡可即发即享即惠即贷，提供激活、绑卡、领优惠、商城购物一站式服务。三是持续深入推进智慧风控建设，强化线上服务安全保障。”

目前看，线上信用卡业务开展仍存在一些难点，需要商业银行破解应对。农业银行信用卡业务相关负责人表示：“线上信用卡业务创新需要银行在监管框架下，开展线上业务流程设计，运用远程视频等技术保障客户身份识别及办理意愿确认，并做好相应的风险防范。目前，监管标准、技术规范、试点申报流程等还有待进一步明确，我行将在监管部门指导下，做好相关的业务和技术准备。”

业务创新需要将风险防控放在重要位置。“线上信用卡业务需要做好风险防控工作，包括要加强客户身份及申请意愿核验，有效防范伪冒欺诈风险；加强金融科技应用的同时，通过流程设计做好技术潜在风险防范；通过CFCA认证等措施，保障客户线上办卡安全。”农业银行信用卡业务相关负责人表示。

于百程认为：“信用卡依然是未来银行零售金融业务的重点之一。近两年，针对信用卡的发展和创新，监管方出台了一些针对性政策。比如央行发文明确取消信用卡透支利率上限和下限管理，调整银行卡考核指标，鼓励银行开展探索线上信用卡业务试点等创新模式。未来看，通过科技能力的注入，提升信用卡产品体验，提升场景能力和个性化服务能力，实现降本增效，是信用卡持续发展的驱动力。”

在年轻化客群中挖掘线上潜力

银行拟与支付宝、微信等互联网平台合作拓展流量背后与当前信用卡业务发展的困境不无关系。

从上市银行2022年半年报披露信息看，部分上市银行信用卡发卡量增速放缓，贷款余额有所收缩，且部不良率有所上升。

“随着消费金融业务从高速发展到成熟阶段，近两年开始，信用卡整体的新增发卡量增速下滑，逐渐进入存量时代，信用卡业务从‘重开卡量’到‘重使用率’的阶段。今年上半年，信用卡整体增速下降也延续了这一趋势。”于百程表示，“上半年新冠肺炎疫情的反复，影响了用户还款能力，给信用卡的不良率带来了压力。当然，全国性银行和地方银行在信用卡的发展周期上有些差异，部分基数不大的银行通过一些创新方式，依然带来了不错的新增发卡量和业务表现。”

整体来看，信用卡业务的创新与发展线上渠道密不可分。

例如，交通银行2022年中期报告显示，该行信用卡在册卡量7528.63 万张，较上年末增长1.37%，新增101.75万张，线上获客占比55.98%，同比提升3.63个百分点。

2022年上半年，广发信用卡通过加快构建场景消费服务生态，不断以年轻化产品，贴近Z世代消费者，累计发卡量超过1.05亿张。截至2022年6月末，广发信用卡实现消费总额超1.2万亿元，线上消费占比稳步增加，其中6月份线上消费同比上涨高达33%。

中报显示，为营造年轻客群的一站式金融消费生态，广发信用卡与喜茶、瑞幸、得物、抖音等潮牌跨界合作，推出95后用户专属联名信用卡，整合95后青睐的饭票、潮流产品、生活优惠等特色活动，放大线上场景流量与价值的叠加效应，为广发信用卡持续深耕年轻化战略注入新能量。

当下，在信用卡线上线下场景融合加速背景下，苏筱芮认为：“银行机构需强化线上平台及服务能力以探索一体化经营模式，以‘卡+APP+场景+权益’ 经营生态助力新增突围与存量促活。一方面，应深入洞察用户需求、针对性地开展用户互动，如面向Z 世代提供趣味性的APP游戏、可玩性高的视频互动，助力延长用户使用时间；另一方面，在建立全国‘统一大市场’策略与‘大消费’趋势下，基于一体化经营搭建权益体系，通过服务体验激励用户使用信用卡APP进行交易、信贷、理财及传播分享，权益回馈用户价值、促进业务增收，形成用户服务和业务收益闭环。”