我是阳光金融77，金融从业多年的70后，欢迎点击左上方“关注”，每天分享不一样的金融理念与个人精进干货。

负债累累的你会去找一个机构或法务谈免息以及分期付款，然后支付总负债10%的费用吗？这样做最后是否达到了你想要的结果？还是让你的债务越陷越深？并因此而增加了很多未知的风险？

友友负债累累又添新债

昨天有一位友友给我讲述了他在信用卡全面逾期后他的一段经历，这个经历让他遭到了严重的损失，也让他今天陷入深深的恐怖之中，不知道自己将来该如何办？他现在所有的电话都不敢接，因为接了电话他也不知道该如何办，他的妻子已经抑郁，今后的生活，每一天都举步维艰。

友友说他们一家都是本份人，在农村建了一栋私房，想着日子能好起来，没有想到父亲得了癌症，为了给父亲治病，他花光了所有的积蓄还找亲朋友好友借了十几万，同时也大量的使用了信用卡，总共加起来快有60万，2020年他还不起这些信用卡了，出现了全面逾期，这些债务让他们夫妻俩寝食难安，特别是催收的人对他说信用卡欠款金额达到5万就要被抓起来坐牢，他们感到更害怕。

友友说，他们用了这么多卡，早就已经超过5万很多了，家里的三个孩子与一个正在生病的母亲，他要是坐牢了，这一家人该怎么办啊，无论如何他都得想办法不能坐牢啊。焦急的他到处找解决的办法：他说他肯定会还债，只是需要给他时间，夫妻俩每个月赚的钱留一点保证家人基本生活外全部用来还债。

终于，他在网上看到各种帮助减息还本的法务公司，这让他看到了希望，法务公司也告诉他：他们能帮助友友只用归还信用卡的本金，而且本金还可以分期，每个月的还款压力就减少了，这样友友就不会坐牢。

友友想到信用卡的逾期违约金确实是非常高，如果只要让他归还本金确实能省不少的钱，最关键的是他不用担心抓去坐牢，只要在家里，他还能顾全几个孩子与生病的母亲，而且只用归还本金，然后给他时间，就是不吃不喝也要将债务还完。于是他相信了这个所谓的法务公司，让他们帮助免息分期，没想到这个所谓的法务公司却让他陷入了更深的债务之中。

债务、法务公司帮助债务人处理债务的结果

法务公司让友友一切按照他们说的来办，给各个银行打电话，提交了自己实际无法还债困难的证明文件，最终他如愿获得了各个逾期银行的免期还本的机会，但是更严重的事情却等待着他。关于所有信用卡，法务帮助友友最终的处理结果是：

1.获得各个银行还款期不同的免期还本机会，只用还本金，各个银行的时间不同，从1-5年不等；

2.友友同意之后夫妻双方去银行签协议，由以前的个人信用卡欠款变成了夫妻双方的负债，以前催收只用找信用卡本人，但现在因为是夫妻双方共同的负债，催收可以同时找夫妻双方共同还款；

3.所有的还款协议签完之后，总计每个月还款额是1.8万，他们夫妻俩在工厂做工，一个月辛苦下来1万左右，还得一家人的生活费，1.8万的还款额他们夫妻俩不可能承担，但是这对夫妻在签字时完全只想着免息，忘记去算自己每个月的还款额自己根本无法承担；

4.帮助处理事情的法务公司收取总负债额10%的手续费，总额60万，手续费6万，这对夫妻不可能支付出来，然后带着这对夫妻借民间带息贷款6万支付手续费，这6万元会给这对夫妻带来什么还是未知。

看到他说的这些我从内心开始心疼这位负债的友友，我该说他傻吗？我更谴责这个所谓的法务人，一个已经负债累累的债务人，他因为父亲得癌症而负债，家里有一个老母亲，有三个还未成年的孩子，他们是如何下手对这样的家庭伸出套钱的魔爪，这真的是赤裸裸的抢钱啊，这种行为也不会帮到负债人，只会实际对给债务人雪上加霜。

友友现在很痛苦，他说银行已经协议分期的也不能再协商了，1.8万每个月他们是肯定还不上了，现在催收公司不仅找他，还找到他老婆的单位，再这样下去，他们的工作就不保了，还债更没有可能，连生活都没有可能了，现在最怕的还是抓去坐牢，家里的老母与三个孩子该如何生活？老婆已经抑郁，未来生活真的被逼得有太多的未知，我只想给我们正常的生活空间，我会努力赚钱还钱，努力让债务一天天减少，可是好像他们都不给我这个机会。

针对友友述说的情况给友友的建议

看到这样的事情我真的很难过，但是我又无能为力，我只能对友友说：

1.债务已经发生了，你们夫妻都要有直面债务的勇气，如果不能直面债务，只会让债务更深地影响自己的心情，导致自己无法工作与生活；

2.所有的催收电话都接，表明自己的困难，欢迎上门核实，同时一定要有努力还钱的态度，不能欠钱连还钱的态度都没有，不接电话只会让事情越来越糟糕；

3.既然是欠的银行的钱，银行在催收过程中受到银监会的监管，在应对催收的过程中尽量与银行的催收人员保持沟通；

4.每个月依然还债，但是一定只还本金，超过本金以外的先放一放，只有一直在还本金才能有债务上岸的可能；

5.关联自己工资卡的银行卡有逾期，银行可以从工资卡进行划扣，你只能与公司沟通换银行卡，确保家人的生活有保障；

6.可以请教一些专业人士的建议，但不要再相信任何收取费用的处理方式，以免让自己形成损失，一切靠自己。

希望友友能调整好自己的心情，正常的工作与生活，逐月还债，早日上岸过一点轻松的生活。

以此例为鉴，提几点建议供债务人与债权人参考

让负债累累的债务人成功还债上岸，这是一个很长的过程，疏好过堵，帮助债务人获得持续赚钱的能力才是根本。

1.如果没有逾期的负债，可以请专业人员帮助你进行债务重组，债务重组的实质是将低成本负债取代当前的高成本负债，当前的短期还款变成长期还款，给债务人空间与时间，同时也保留了将来打翻身战的金融机会；

2.债务重组与简单的以贷还贷完全是两个概念，仔细算过账的人就会明白。一定不要陷入以贷还贷，以债养债的圈子里去，这样做只会让你的债务越陷越深，如果只有破才能解救自己，那就破吧，最起码不会受到那么多的损失；

3.对于已经逾期的客户，如果想谈免息可以自己去谈，根本无需去求助于其他人，造成一些不必要的损失；

4.那些经营处理债务的公司与个人，希望在赚钱的同时一定要考虑债务人的实际情况，所有的方案真正的能帮助到债务人，而不是给债务人雪上加霜，脱离债务人实际支付能力的方案更不能出，还不如让债务人承担本应该承担最终结果；

5.所有的债务人，只做减少债务的事情，千万不要病急乱投医，让自己遭到更大的损失，增添很多未知因素，让自己离债务上岸越来越远；

6.希望所有的银行行动起来，对于那些确实已经负债还不起的债务人，应该主动约谈免息还本，可以减少自己的催收成本，也能真正的利于债务人及时的归还本金，早日上岸，这是一件双利的事情；

7.所有的债权人最终想要的就是拿回属于自己的钱，最起码是本金，对于负债累累的人来说，鼓起勇气生存并有还款的意愿才是最重要的，这样债权人才有希望拿回本金，如果连债务人生存的空间都没有，该如何归还债务呢？总不能拿命来还吧？

负债累累不是债务人所想，收回属于自己的钱是所有债权人的心愿，发生债权债务纠纷是谁都不想发生的事情，一旦发生就尽量想办法让债务人有生存的空间、有赚钱的能力、有上岸的机会，而不要被一些没啥关系的第三人占了空子，给债务人与债权人带来共同的损失。

债友们，你们还债过程中有没有遇到过什么坑？或者有没有比较好地处理债务的方式？欢迎债友们分享，帮助所有的债友们尽快上岸！

我的往期作品，供所有债务人参考：

一个负债人的哭诉：我好想回到从前

负债人也有春天

那个哭诉的债务人：我都没法生存了，怎么还债？