城镇职工医疗保险，城镇职工基本医疗保险有什么用,能够代替重疾险吗

当然是不能代替的。从名称上我们就知道，城镇职工基本养老保险，是属于基本医疗保险，其性质是保基本，保障基本的医疗需求，保基本的目的，只能是保障基本的医疗费用。但基本医疗费用并不是全额报销，基本医疗保险报销的范围是有限制性条件的。

我国的城镇职工基本医疗保险按照制度设计的初衷，实际上平均的报销比例只能达到70%左右。报销的费用包括基本治疗费用，基本药物费用、基本的检查费用等。而且住院报销的范围只限于起付标准以上，最高报销限额范围之内的合规医疗费用。

这个合规的医疗费用主要是指在医疗保险治疗目录、药物目录等范围之内，在合规医疗费用中，也不是100%的报销，而是按照统筹区医疗保险办法的规定，结合医院的等级等规定的报销比例进行报销。但如果参保人超过了最高支付限额以上的部分这是不能报销的，只能自费解决。

虽然各个地方采取了一些减轻参保人医疗费用的政策措施，比如各地主办的大病保险，大病互助保险等，这是基本医疗保险之外，由当地医保部门联合商业保险公司推出的互助措施。但由于规定的报销门槛太高，很多地方规定只报销超出最高支付限额以上的部分。最高支付限额是按照上年度职工平均工资的6倍来设定，一般的人要在一个医保年度内，超过最高支付限额，其实是不容易的。

在现实生活中，很多人因为一般的疾病，或是突发的疾病住院，特别是要做相关的手术，每次也要花好几万或是十多万，但由于达不到超出最高支付限额的标准，难以享受的大病保险或是大病互助保险的报销门槛无法获得帮助。部分朋友一生的积蓄可能就会因此泡汤，有的人可能还会背上一定债务。

前几年我很多朋友，有的是因为心脏问题，凡是心脏里的问题，只要是涉及动手术，基本上医疗费用都会花上十几万，但达不到超过最高支付限额的标准，除了基本医疗保险费用报销以外，余下的部分就需要自费，有的人自费的医疗费用也是几万到十多万，这时才后悔没有补充的医疗保险，没有重疾险。

我老婆长期在保险公司任职，最近我看到她已经为了好几个过去购买了重疾险的人办理理赔。这些人都是有基本医疗保险的，为了减轻自己的经济风险，所以同时购买了商业医疗保险，包括重疾险。凡是购买了商业医疗保险的人，在基本医疗保险报销以后的自付费用，都可以在商业医疗保险进行报销。如果购买了补贴型商业医疗保险的人，还可以享受住院期间的医疗补贴，部分人不但所有的医疗费用全部报销，最终还要赚取医疗补贴。

大家需要弄清楚的概念是，基本医疗保险，是属于社会医疗保险，所谓的社会医疗保险，是由医保部门经办的，但是综合起来的报销比例只有70%左右，如果自费项目增多，有时还达不到70%。虽然基本医疗保险也有大病保险、大病互助保险等，但还是不能代替重疾险等商业医疗保险。

商业医疗保险是由商业保险公司经营的商业品种，参保的目的主要是解决重大疾病的医疗费用问题，保险的标的是和自己缴纳的保险费用成正比的，而且种类也比较多，有的对保险的病种有一定的限制范围，也有的品种不受报销范围的限制，有的是报销基本医疗保险报销后的自付费用，有的是住院补贴。

由于商业保险的种类比较繁多，保险合同都是固定的，而且很多人不会仔细阅读。不管哪一种商业保险，包括重大疾病保险，都只能是作为基本医疗保险的一种补充，商业保险，包括重疾险也是不能代替基本医疗保险的。但有一点是需要注意的，即基本医疗保险是基础，重疾险是补充。

综上所述，城镇职工基本医疗保险和商业保险中的重疾险，是两类性质完全不同的医疗保险。基本医疗保险是社会医疗保险，是解决基本的医疗费用问题；重疾险保的是重大疾病，是对基本养老保险的一种补充，二者的功能定位完全不同，不能互相取代。