交通事故私了有没有保障，交通事故走保险

常在河边走，哪有不湿鞋。车在路上开，除了极少数老司机，都难免会遇到小擦小碰，买了保险也就是为了出了事故有个保障有人付钱。但是，使用保险又会带来第二年保费的上涨，感觉又有点亏，小额的赔付不如直接私了不出险。

今天有料君就跟大家聊下，什么情况是走保险还是私了更划算一点，什么情况坚决不能私了。

交强险保费变动规则

说到车险，主要就是交强险跟商业险了。

交强险比较好算，第一年原价购买，一般是950元，下年保费会下降10%；两年没出险，下降20%；三年没出险，下降30%。如果出险一次，交强险第二年不打折；出险两次及以上，上浮10%；发生死亡事故的上浮30%。按照交强险第一年950元来算，一年未出险，保费855元，下降了95元，出了一次险就还是950元。

如果发生事故，优先用交强险进行理赔，没有人伤事故的情况理赔额度最高是2000元。几年没出险，用交强险赔了，保费的上涨最多就285元，一些碰碰擦擦价格低于2000元的都可以这样操作。但是交强险有个缺点，就是只能赔付对方的修理费用，自己的车是没办法理赔的，如果自己车没什么问题就可以这样操作。

商业险保费变动规则

商业险就比较复杂了。保费=自主渠道系数*自主核保系数*ncd*交通违法系数（部分城市）

这个自主渠道系数和自主核保系数都是保险公司定的，交通违法系数肯定是违章越少越低了，只有这个ncd跟出险的次数相关，简单理解可以看成出险次数对应的折扣。大家可以参考下这个图。

拿广东省举个例子。新车买来，第一年没出险，保费折扣最低是0.54左右；两年没出险，保费折扣最低在0.45左右；连续三年没出险，最低折扣在0.38左右。出过事故了，后面一年的保费会在0.64左右。按照就15万左右价位的车来算，基准保费的5000左右，最多可以相差1300元左右。

几年不出险突然出了一次险，最多差1300元左右。如果新车买来第一年出了一次险，第二年保费会比原本多个550元左右。那么加上交强险，几年没出险，突然一下出险了，保费是要多出1585元左右的。新车出了一次险会多595元这个样子，不是太多。几年没出险，失误出了一次险，那就会多很多保费了。

什么时候出险？什么时候私了？

这么一算大家心里大概有个数了，就拿15万左右的车举例子，修多少钱、超过多少钱走保险划算？

首先交强险跟商业险是分开算的，像一些小刮小蹭，2000元以内能搞定的，走交强险还是比较划算的，顶多来年保费涨个200多块钱。而很多人看着是你的责任，私了要的钱可不止200多块钱。2000能打住的话还是很划算的，但是前提是自己的车不修或者没什么问题，如果自己车要个几千去修，还是要走商业险的。

至于商业险，不同地区的保险费率有差别，这里就给一个参考。15万元的家用车，3年没出险，修的钱超过1500元左右了，那就走保险，低了还不如私了来的划算。而且这个出了险，影响的除了这一年，还有下一年的保费，折扣也没连续3年没出险来得划算，实际稍比1500元多点的，都建议私了。如果是刚买不久的新车，超过600元了，那就走保险。4S店会比较贵，一般的大点的修理厂，这钱够10几万的车做两个面的喷漆了。

7种情况坚决不能私了

01

和手续不全车辆发生事故

机动车牌照、车辆检验合格标志、车辆保险标志，与缺乏这三种任何一种或以上的车辆发生事故不能私了。

02

当事司机酒驾或药驾

事故当事司机有饮酒、服用药品（国家管制精神药品或者麻醉药品）和吸毒驾驶行为的不能私了。

03

双方对事故原因和责任归属有争议

对交通事故造成的事实或者形成原因有异议的、对责任划分有争议的，不能私了。

04

损坏了公共设施的事故

事故造成了公共设施和建筑物的破坏，不能只顾私事，忘了公事。

05

单方发生交通事故

通俗地说，单方交通事故是指不涉及第三方人员伤（亡）或财物损失的交通事故，即碰撞外界物体，自身车辆损坏，但外界物体无损坏或者无需赔偿。

06

无证驾驶或司机不能出示驾驶证

驾驶证过期、失效或者没有驾驶证开车上路，这肯定不能私了，需要交警判定具体是无证驾驶还是忘带驾驶证。

07

事故造成了人员伤亡

造成人员伤亡的事故比较复杂，当事车主很难判断具体责任情况。首先需要做的是报警及时对伤者急救。

车祸私了后能报警吗

“私了”后又请求公安机关处理的，公安机关在对当事人进行批评教育后，应当立案进行处理。公安机关应根据当事人提供的线索，尽量收集证据，尽可能准确地认定事故责任。

但由于现场已不复存在，在无法认定交通事故责任时，则适用《道路交通事故处理办法》第二十一条之规定，推定当事人的交通事故责任：

1、即当事人一方有条件报案而不报案或者没有及时报案，使交通事故无法认定的，应当负全部责任；

2、当事人各方有条件报案而不报案或者没有及时报案，使交通事故无法认定的，应负同等责任；

3、机动车与非机动车、行人发生交通事故的，机动车一方应负主要责任，非机动车、行人一方负次要责任。

公安机关作出责任认定并经两次调解无效后，任何一方当事人均有权向人民法院提起诉讼。

私了流程注意事项

1、在确保安全的情况下一定要拍能反映实际情况的现场照片，留下证据。

2、如有人员受伤一定要及时送往医院，不可在事故现场就决定是否私了以及怎样私了。

3、根据检查结果再判定能否私了，如果发现伤势较重一定不要选择私了，及时报案。

4、伤势较轻微，并且协商私了后，双方要签署《交通事故私了协议书》，其中要包括双方当事人信息，事故描述，事故处理方法、检查结果以及赔偿金额等信息，签字按手印，一式两份，双方各持一份。

私了可能面临的风险

1、《交通事故私了协议书》有一定的法律效力，签署之后可避免部分麻烦。比如如果一方告你肇事逃逸，该协议书即可作为有力证据。

2、但若私了之后如果后续检查发现伤势较重，存在重大误判的，可申请撤销私了协议。

3、《交通事故私了协议书》成功撤销之后，必然会存在更多的赔偿。

4、一般保险公司都规定，事故之后48小时内如果不报案，则不立案。也就是说，如果没有及时上报保险公司，冒然私了，后续赔偿就得自掏腰包了。

有料君有话说

私了这一处理方式的存在主要目的就是化繁为简，以便更好、更快速的解决交通事故纠纷，但必须需谨慎处理，非机动车、行人事故不要私了，如果事后有了争执，将是个巨大的麻烦。

如果轻微交通事故适合私了，我们可以记住两个数字，600和1500。刚买一、两年的新车，600元内就私了划算；3年以上没出险的，1500元以内就私了划算。当然这个是按照15万元左右车价的车算的，两个价格也是仅供大家参考。如果撞了一些BBA甚至更贵的车，随随便便报价就不止2000的那种，就还是老老实实走保险了。