很多人不知道多少利率为高利贷，不知道怎么计算利率，今天先说一下高利贷吧，很多人说超过24%即是高利贷，有些人又说36%才是高利贷。这种说法对吗？今天莫莫带大家了解一下高利贷及24%、36%的来源。

先说一下24%和36%的出处吧

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已于2015年6月23日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过，现予公布，自2015年9月1日起施行。其中

第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

根据本法律条款，很多人自然的认为36%法院不支持，就是高利贷。但是本条款并没有出现高利贷三个字，但此条款流传甚广，且24%、36%好记又方便，再加上有些误人子弟的人解读条款，自然而然的就说成了超过36%即为高利贷。

事实真的是如此吗？莫莫认为并不是，因为有另外一部法律条款明确指出了高利贷定义，但由于计算利率相对复杂，故并不被大众所熟悉。

高利贷行为

国务院〔1998〕第247号令《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》第二条

二、严格规范民间借贷行为。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间个人借贷中，出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金，禁止吸收他人资金转手放款。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。

上面可以看出，超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍利率即为高利贷行为。是不是比24%、36%复杂一点？没关系，莫莫今天教你们怎么计算高利贷。

高利贷利率计算

首先同期同档利率百度一下就知道，我们以2019年人民银行同期贷款基准利率是多少进行百度搜索，一下就能搜出如下。

2019年央行贷款基准利率表一览

从表中可以对应查出相关利率，同期是指你的贷款合同是19年，你就搜19年，18年就搜索18年的贷款利率，同档就是指你的贷款年限，如你的贷款合同是19年签订的，贷款为期一年，通过上表可知，你的同期同档贷款利率为4.35%，4倍的话即为4*4.35=17.4%，故贷款年利率超过17.4%即为高利贷行为。是不是其实也很简单？并且大多数网贷及信用卡万5日利息都超过了这个标准，那为什么他们敢超过这个标准呢？

关于高利贷碎碎念

因为其他法律条款中并没有出现高利贷这个词，只有本条款中有，而本条款中有个限定词“严格规范民间借贷行为”，故银行和贷款公司觉得自己不是民间借贷，所以为了自己利益最大化，根据其他有利于自己的条款，一般银行不超过24%，小贷公司不超过36%来约束自己。但作为法律工作者，1998年的法律就已经定义高利贷行为，2015年的法律竟然规定的年化率比98年的更高？是为了银行等企业更好的合法赚钱吗？这是何等的悲哀。好消息是据传说，24%和36%将要取消，降低保护上限，希望这一天早点到来吧。

关于银行碎碎念

中国的几大银行一直是世界最赚钱的银行（没有之一），是因为他们的金融知识更丰富吗？是因为他们金融理念更先进吗？是因为他们的服务水平更高吗？还是因为他们的金融产品更好？当然这都不是，从宏观来看，一无是处，却最赚钱，只能说明是国家在保护他们，很多霸王条款藏着掖着的实施而已。相信法律会慢慢进步，银行从业会越来越正规，老百姓也会越来越好。

世界银行500强排名

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