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之前海哥看过一个新闻，一个宝马车主将车借给了朋友。这个朋友不给力，开车肇事一车人全部死亡，最严重的是，宝马车主就因为借车给朋友，背负了几百万的赔付金。不知道这个车主是因为嫌弃保障本车人员的“驾乘险”贵？还是太过于信任这个朋友的驾驶技术？还是家里真的有矿？！

商业车险，有保障第三者人或者物的“三者险”；也有保障自己车子的“车损险、划痕险、玻璃险、涉水险、自燃险”；也有保障本车人员的“驾乘险”。这几个险种当中，很多车主买100万的三者险，可能最多只买1万的“驾乘险”。因为他们觉得自己开车技术好，不会出事儿，即使出事儿了，别的车也有三者险赔。然而，有种事故叫做单方交通事故，还有种别的车叫做“只买交强险”的车。

所以，本文的案例后，将普及这么几个保险知识：

一、什么是驾乘险？怎么保障的？

二、驾乘险需要想车险一样第一时间通知保险公司吗？

三、关于意外险的一些理赔小常识。

案例始末

何某为自己的黑G牌照营运小车投保了一份驾乘人员意外险，保障范围：被保人是驾驶或者乘坐该营运客车的乘客，其中意外身故/伤残保险金10万元/人，总保额50万元；意外医疗1万元/人，总保额5万；合同约定，每次事故免赔100元，赔付理赔为80%。

何某将该车以100元/天的价格租赁给了吴某。

2017年1月30日上午，吴某驾驶该车出险，造成了两名乘客以及驾驶员吴某三人均受伤。其中乘客葛某头部面部受伤严重，住院15天用掉医疗费8600余元。经过鉴定，葛某头部面部的伤治疗需要6个月，并且需要修复牙齿5颗，每个最高2000元。

案发后，由于吴某并不知晓车主何某为黑G牌照车辆购买过保险。因此保险公司以：出险后未及时通知保险公司，导致保险公司无法及时确认损失程度为由拒赔。

随后，葛某将吴某和保险公司告到了法院：

一审

一审中保险公司认为

1、被保人出了交通事故后，没有及时通知保险公司，并且是在治疗后报案申请理赔，以至于保险公司无法确认损失。

2、即使法院判赔，牙齿修复属于整形范畴，意外医疗险只赔付因为意外事故造成的直接医疗费用补偿，而不赔付整形费用，这是免责条款中明确规定的；

3、即使法院判赔，意外医疗险有每次100元的免赔额，以及80%的赔付比例限制，赔付额度并非原告上诉中的赔付金额。

经过庭审抗辩后，一审法院认为：

1、车主何某和保险公司签订的合同，保险公司收取了保费，因此保险合同成立。

2、涉案保险单被保险人信息处载明：“被保险人为本保险单所载机动车号牌号码黑Ｇ×××××对应车辆的驾驶人员及乘客”，故驾驶人驾驶员吴某驾驶黑Ｇ×××××号轿车发生交通事故，造成人身伤害损失的，由保险公司在涉案保险合同约定的范围内予以赔偿。

3、保险条款虽约定按80%赔偿，此约定属免责条款，保险公司未提供对此尽到了提示说明义务的证据，故该约定对葛海清不发生效力。原告葛某需修复五颗牙，每颗牙修复费用最高2000元，因葛某已经支付医疗费8651.17元，又因为保险医药费限额为1万元，故应支持其1万元。

综上所述，一审法院判决保险公司赔付原告葛某1万元保险金。

判决依据，《合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《保险法》第十条第一款，《保险法司法解释（二）》第九条第一款、第十一条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条，《民事诉讼法司法解释》第九十条规定。

判决后，保险公司提起上诉，2018年5月22日，鸡西市中级人民法院判决：维持原判，驳回上诉！

海哥说险

1、涉案的是驾乘险，这种险种有两种形态：

形态一：跟人不跟车，也就是绑定了被保人，被保人因为开车导致的意外就赔付。有当被保人是驾驶员的，就保障整车；也有只保障单个人的。投保时候一定要注意。

形态二：跟车不跟人，就是本案例中的产类型。不管是谁开车，出事儿就赔，并且保障的是整车人。这种非常适合车主投保，特别是经常借车给别人的。

驾乘险可以在投保商业车险时直接投保，就是很多车主投保1万保额的那个；也可以投保第三方保险公司单独的驾乘险。海哥建议投保第三方的单独驾乘险，原因很简单，保障范围更多！保费更加便宜！！！

2、原则上来说，驾乘险属于意外保险，被保人可以在治疗后，向保险公司申请理赔。该案中，保险公司认为没有及时报案，属于车险范畴了。人伤在治疗时都有医疗记录，就诊记录。所以该案中，保险公司以没有及时报案通知保险公司为由拒赔，实际上就是耍赖！终究原因还是因为投保人事故没有关联，保险公司有可能在怀疑骗保。

3、意外险基本都有免赔率，和赔付比例。该案中法院二话不说，直接将该条款认定为免责条款，然后以“没有尽到告知义务”为由，判决该条款无效。实际上并不合理。这种规定免赔额，和赔付比例，实际上是保险公司在厘定费率时是依据赔付条件来厘定的。这个是属于保险责任的定义，而不应该归属于免责条款。

4、任何医疗险，除非特别约定了可以赔付牙齿，美容类的赔付，基本不会赔付美容矫形类的费用。而本案中，法院直接判决意外险赔付补牙的费用，就保险合同而言，值得思考。但是站在伤者的角度来说，海哥认为，这种因为事故导致5瓣牙齿脱落，已经不属于美容范围了，而是属于治疗范围。

5、本案中，由于是本车单方事故，造成了人员受伤，但保障本车的驾乘险保额不够，所以其余的赔付金额应该是实际驾驶员吴某承担，因为吴某和车主何某的车辆承保协议中，肯定有相关的协议条款。所以，经常借车给朋友的要注意咯。指不定你做了好事，反而莫名其妙的背负赔付责任！！

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