网贷可以找律师起诉吗，民间借贷知识分享（十二）网贷遭遇“变相砍头息”该如何维权？

“砍头息”早已有之，但随着互联网金融的兴起，各种贷款APP应运而生，许多消费者因为线下贷款手续多，因而选择了手续简便的互联网金融贷款，虽然贷款速度够快捷，但是对过程中有无手续费、保证金以及利息多少并不了解，在不知不觉中可能就遭遇了“砍头息”问题，导致自身权益受到严重损害。今天，陈律师聊一下“砍头息”的‬问题，教给大家怎样分辨和应对各种类型的“砍头息”。

什么是“砍头息”？

"砍头息”, 是出借人预先从本金中扣除借款利息的行为。举个例子说明，张三借给李四100万元，约定借期1年，利息为年利率10%，但在转账时直接扣除了10万元利息，这样李四实际到账只有90万，但是张三和李四之间的借据却写的是100万元，即借据记载的数额大于实际借款的数额。在民间借贷中如果遭遇“砍头息”，不但会导致借款人实际到款额度低于约定的借款数额，而且也导致实际利率要远高于约定的借款利率。

“砍头息”不合法，影响借款合同效力吗？

《民法典》 第六百七十条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。因此，“砍头息”不被法律承认，可以依法追回；不过，虽然“砍头息”无效，但不影响借条或借款合同的效力，只是影响借款金额的确定。

既然国家打击“砍头息”等金融违法犯罪行为，那“砍头息”就不存在了吗？

非也，“砍头息”仍存在于各种网贷平台中，只不过多数经过改头换面，以一种不容易辨别的形式存在，这就是形式多样的“变相砍头息”。

那么，隐藏的“变相砍头息”有哪些呢？

第一类：（隐藏的或不合理的）逾期罚金、手续费、服务费、会员费、征信费、查询费等。

第二类：贩卖虚拟物品。即通过绑定购买物品来变相收取砍头息。

第三类：网贷平台与电商平台（如商城）合作，引导借款人在商城选购一些价格不透明的商品（如茶叶等），然后从贷款额度中扣除相关费用，将剩余金额打到借款人账户。

“砍头息”往往以隐藏形式存在，该怎样分辨自己是否遭遇了“砍头息”呢？

首先，因为“变相砍头息”具有隐匿性，所以当前不少现金贷以及网贷平台只标明日利率，而将网贷逾期罚金、手续费等信息隐藏在折叠的服务协议中，借款条件看似简单，实际成本很高且不透明，这就让借款人很容易掉进网贷逾期陷阱中。从本质上看，这些不合理的、过度高昂的逾期罚金、服务费、征信费等都是变相的“砍头息”。

其次，很多网贷平台对外宣称不收取任何费用，实际上在变相收取“砍头息”。例如，一些小额现金贷平台会使用先将借款打到银行卡、再扣除手续费的方式“变相”收取高额利息；有的平台会向借款人收取平台服务费和快速审核费，且只有在银行流水账号中才能看出“猫腻”；还有的平台在强制收取会员费，即借款前先让借款人购买所谓的vip服务（一般花费不菲）,看似可以友好协商，实际上如果不购买会员根本无法进入借款流程。这些做法都是平台在变相收入砍头息。

最后，有的网贷平台跟借款人“打心理战”，明确告知借款人要收取服务费，从形式上看平台尽到了告知义务，借款人也是自己同意了该服务费，然后平台才对该费用进行扣除。表面上合法合规，但仍旧是收取砍头息的行为。

遭遇“砍头息”，如何正确维权追回砍头息？

一是举报投诉：有的平台接受网贷投诉，遇到不合理的收费，可以收集证据反馈意见，有可能要回来甚至一并解决高利贷的问题。

二是行政投诉：借款人遇到类似的情况，可以向金融监管部门反映情况，提起行政投诉。

三是仲裁或起诉：也可以根据合同约定的争议解决方式，通过司法或仲裁途径请求确认借款合同中超越法律规定的条款无效。

四是协商解决：部分平台可以协商还款，虽然此类平台较少。

作者简介：北京陈律师，法学硕士，高级合伙人律师，历任特种部队指挥员，检察官，侦查员，纪检干部，企业高管，阅历丰富，学养深厚，擅长疑难重大案件，多种法律关系交叉繁杂案件处理，重信守诺，值得托付。