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网贷可以找律师起诉吗,民间借贷知识分享(十二)网贷遭遇“变相砍头息”该如何维权?

来源: 法律常识 作者: 法律常识 时间:2023-01-13 19:11:45

“砍头息”早已有之,但随着互联网金融的兴起,各种贷款APP应运而生,许多消费者因为线下贷款手续多,因而选择了手续简便的互联网金融贷款,虽然贷款速度够快捷,但是对过程中有无手续费、保证金以及利息多少并不了解,在不知不觉中可能就遭遇了“砍头息”问题,导致自身权益受到严重损害。今天,陈律师聊一下“砍头息”的‬问题,教给大家怎样分辨和应对各种类型的“砍头息”。

民间借贷知识分享(十二)网贷遭遇“变相砍头息”该如何维权?

什么是“砍头息”?

"砍头息”, 是出借人预先从本金中扣除借款利息的行为。举个例子说明,张三借给李四100万元,约定借期1年,利息为年利率10%,但在转账时直接扣除了10万元利息,这样李四实际到账只有90万,但是张三和李四之间的借据却写的是100万元,即借据记载的数额大于实际借款的数额。在民间借贷中如果遭遇“砍头息”,不但会导致借款人实际到款额度低于约定的借款数额,而且也导致实际利率要远高于约定的借款利率。

“砍头息”不合法,影响借款合同效力吗?

《民法典》 第六百七十条规定,借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。因此,“砍头息”不被法律承认,可以依法追回;不过,虽然“砍头息”无效,但不影响借条或借款合同的效力,只是影响借款金额的确定。

民间借贷知识分享(十二)网贷遭遇“变相砍头息”该如何维权?

既然国家打击“砍头息”等金融违法犯罪行为,那“砍头息”就不存在了吗?

非也,“砍头息”仍存在于各种网贷平台中,只不过多数经过改头换面,以一种不容易辨别的形式存在,这就是形式多样的“变相砍头息”。

那么,隐藏的“变相砍头息”有哪些呢?

第一类:(隐藏的或不合理的)逾期罚金、手续费、服务费、会员费、征信费、查询费等。

第二类:贩卖虚拟物品。即通过绑定购买物品来变相收取砍头息。

第三类:网贷平台与电商平台(如商城)合作,引导借款人在商城选购一些价格不透明的商品(如茶叶等),然后从贷款额度中扣除相关费用,将剩余金额打到借款人账户。

民间借贷知识分享(十二)网贷遭遇“变相砍头息”该如何维权?


民间借贷知识分享(十二)网贷遭遇“变相砍头息”该如何维权?

“砍头息”往往以隐藏形式存在,该怎样分辨自己是否遭遇了“砍头息”呢?

首先,因为“变相砍头息”具有隐匿性,所以当前不少现金贷以及网贷平台只标明日利率,而将网贷逾期罚金、手续费等信息隐藏在折叠的服务协议中,借款条件看似简单,实际成本很高且不透明,这就让借款人很容易掉进网贷逾期陷阱中。从本质上看,这些不合理的、过度高昂的逾期罚金、服务费、征信费等都是变相的“砍头息”。

其次,很多网贷平台对外宣称不收取任何费用,实际上在变相收取“砍头息”。例如,一些小额现金贷平台会使用先将借款打到银行卡、再扣除手续费的方式“变相”收取高额利息;有的平台会向借款人收取平台服务费和快速审核费,且只有在银行流水账号中才能看出“猫腻”;还有的平台在强制收取会员费,即借款前先让借款人购买所谓的vip服务(一般花费不菲),看似可以友好协商,实际上如果不购买会员根本无法进入借款流程。这些做法都是平台在变相收入砍头息。

最后,有的网贷平台跟借款人“打心理战”,明确告知借款人要收取服务费,从形式上看平台尽到了告知义务,借款人也是自己同意了该服务费,然后平台才对该费用进行扣除。表面上合法合规,但仍旧是收取砍头息的行为。

民间借贷知识分享(十二)网贷遭遇“变相砍头息”该如何维权?

遭遇“砍头息”,如何正确维权追回砍头息?

一是举报投诉:有的平台接受网贷投诉,遇到不合理的收费,可以收集证据反馈意见,有可能要回来甚至一并解决高利贷的问题。

二是行政投诉:借款人遇到类似的情况,可以向金融监管部门反映情况,提起行政投诉。

三是仲裁或起诉:也可以根据合同约定的争议解决方式,通过司法或仲裁途径请求确认借款合同中超越法律规定的条款无效。

四是协商解决:部分平台可以协商还款,虽然此类平台较少。

作者简介:北京陈律师,法学硕士,高级合伙人律师,历任特种部队指挥员,检察官,侦查员,纪检干部,企业高管,阅历丰富,学养深厚,擅长疑难重大案件,多种法律关系交叉繁杂案件处理,重信守诺,值得托付。

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