除了极少数老司机，都难免会遇到事故出出险，买了保险也就是为了出了事故有个保障有人付钱。但是，使用保险又会带来第二年保费的上涨，感觉又有点亏，小额的赔付不如直接私了不出险。那么出了险，什么时候走保险划算，什么时候私了划算呢？小蜂今天就跟大家聊一下这个问题。

交强险保费变动

说到车险，主要就是交强险跟商业险了。交强险比较好算，第一年原价购买，一般是950元，下年保费会下降10%；两年没出险，下降20%；三年没出险，下降30%。如果出险一次，交强险第二年不打折；出险两次及以上，上浮10%；发生死亡事故的上浮30%。

交强险

按照交强险第一年950元来算，一年未出险，保费855元，下降了95元，出了一次险就还是950元。如果发生事故，优先用交强险进行理赔，没人人伤事故的情况理赔额度最高是2000元。几年没出险，用交强险赔了，保费的上涨最多就285元，一些碰碰擦擦价格低于2000元的都可以这样操作。但是交强险有个缺点，就是只能赔付对方的修理费用，自己的车是没办法理赔的，如果自己车没什么问题就可以这样操作。

商业险保费变动

商业险就比较复杂了。保费=自主渠道系数*自主核保系数*ncd*交通违法系数（部分城市 ）

这个自主渠道系数和自主核保系数都是保险公司定的，交通违法系数肯定是违章越少越低了，只有这个ncd跟出险的次数相关，简单理解可以看成出险次数对应的折扣。大家可以参考下这个图。

ncd

拿浙江省举个例子。新车买来，第一年没出险，保费折扣最低是0.54左右；两年没出险，保费折扣最低在0.45左右；连续三年没出险，最低折扣在0.38左右。出过事故了，后面一年的保费会在0.64左右。按照就15万左右价位的车来算，基准保费5000左右，最多可以相差1300元。

发生事故

几年不出险突然出了一次险，最多差1300元左右。如果新车买来第一年出了一次险，第二年保费会比原本多个550元左右。那么加上交强险，几年没出险，突然一下出险了，保费是要多出1585元左右的；新车出了一次险会多595元这个样子，不是太多。几年没出险，失误出了一次险，那就会多很多保费了。

什么时候用保险什么时候私了？

首先交强险跟商业险是分开算的，像一些小刮小蹭，2000元以内能搞定的，走交强险还是比较划算的，顶多来年保费涨个200多块钱。而很多人看着是你的责任，私了要的钱可不止200多块钱。2000能打住的话还是很划算的，但是前提是自己的车不修或者没什么问题，如果自己车要个几千去修，还是要走商业险的。

出了事故选择私了的

至于商业险，不同地区的保险费率有差别，这里就给一个参考。15万元的家用车，3年没出险，修的钱超过1500元左右了，那就走保险，低了还不如私了来的划算。而且这个出了险，影响的除了这一年，还有下一年的保费，折扣也没连续3年没出险来得划算，实际稍比1500元多点的，都建议私了。如果是刚买不久的新车，超过600元了，那就走保险。4S店会比较贵，一般的大点的修理厂，这个600元是足够10几万的车做两个面的喷漆了。

有一点不在这个考虑范围内，那就是一旦发生人员受伤的，这个私了钱就框不住了，先是一通检查，严重的还有后续的住院、一些医药费，这个是没有底的，还是报警然后打保险公司电话，老老实实走保险了。

来源：蜂鸟上门保养