目前来看，反催收联盟的“教程”内容多样，既有与“逾期协商”业务相关的，也有故意教唆逃废债的，不论何种形式，都已经影响到金融业务的健康运营，是扰乱行业秩序、阻碍行业发展的一颗“毒瘤”。

“3万块逾期，1个月的违约金加利息就要2000元，而如果协商分期，每个月还本金才1000元……”

信用卡逾期了怎么办？逾期协商业务来帮忙。随意搜索淘宝，就能发现定制的逾期协商业务，“个性化分期付款，无利息无手续费，最低成本清偿债务”，甚至已被上诉了也能零息付款。

然而，天上真的会掉馅饼吗？

逾期协商背后的“反催收联盟”

“只需提供身份证复印件、名下实名制手机卡和基本资料即可，拍下后有财务联系您，全程走淘宝担保，有收据，可退款。”《国际金融报》记者以咨询业务名义联系了一位商家，对方表示，逾期协商一般15天左右就可搞定。

当记者询问此业务的合法性时，对方表示可以放心，有专业的法务处理，并且和个人逾期协商不同，经由他们协商，银行可以给予免息。“我们法务是最专业的，已经帮助无数人上岸了”。

对接的法律顾问告诉记者，整个“专业流程”还包含起草文书、递交资料、制定个人协议书，签名按手印等。

“今年逾期激增，起诉也大大增加，起诉后就被动了。”据该商家称，今年逾期被起诉的速度很快，有些持卡人逾期4个月即被起诉。

另一家同样承接逾期协商业务的商家则对《国际金融报》记者表示，“我们这边出方案，你跟我们的流程步骤走跟银行协商。遇到啥情况，反馈，我们会持续跟进”。逾期的利息解决后，本金也可以免息长分期付款。具体方案里的协商期数从18期至60期不等，根据个人具体情况和负债总额调整，收费标准为逾期金额的10%。

该商家告诉记者，提供的方案内容中会重点提到受疫情冲击、还款能力下降等多个点，“我们做过很多个，银行不会查出来的”。

实际上，在淘宝上搜索债务重组、负债整理、停息挂账等关键词，这样的商品层出不穷。除了信用卡外，也有商家承接蚂蚁花呗和微信微粒贷的逾期协商服务，从应对非法催收到避免刑事风险，甚至心理疏导，商家们推出了一条龙服务。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《国际金融报》记者分析，与逾期协商相关的产业需要放到一个更大框架下去看，也就是“反催收联盟”这种黑灰产业链。

“一方面，消费金融客群的下沉使得次级借款人借到了钱；另一方面，宏观环境承压使得部分个人收入能力下滑，甚至陷入债务的恶性循环；此外还有政策影响，如近期最高法民间借贷利率红线下调且追溯以往，引发‘反催收联盟’群体的狂欢。”苏筱芮说。

当然，反催收联盟的诞生与扩张有其内在逻辑。不过，反催收联盟并不是存在即合理，反而是一颗不得不除的毒瘤。苏筱芮指出，“目前来看，反催收联盟的‘教程’内容多样，既有这种‘逾期协商’，也有故意教唆逃废债的，不论何种形式，都已经影响到了金融业务的健康运营，是扰乱行业秩序、阻碍行业发展的一颗‘毒瘤’。”

消费者切勿存侥幸心理

提前消费虽然是时下流行的生活方式，但也有不少副作用，若无法按时还款，将背负高昂逾期利息。

央行数据显示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%；截至今年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.14%，均高于2019年末的742.66亿元和0.98%。

上述商家开展的所谓逾期协商业务，实属抓政策“漏洞”。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

这一办法几乎成了欠款人和逾期协商人士的“救命稻草”，但这样的逾期协商服务真的行之有效吗？

某国有银行信用卡中心行研经理告诉《国际金融报》记者：“这就要看银行愿不愿意查了，如果查的话肯定能够查出来，只是一般如果没形成规模，银行可能不会深究，因为要投入的人力、物力比较多。”

另外，这样的交易本身也有被骗上当的风险。法律援助中心的律师告诉《国际金融报》记者：“从律师的角度而言，这样的逾期协商服务很不正规。办成功没问题，但办不成功就会上当受骗。比方他们说要先收一笔手续费再服务，但后面如果失败，想要拿回这笔手续费很难。而且银行是很强势的，银行凭什么给你减免利息呢？因此规劝消费者远离这些旁门左道，按规定还款。”

苏筱芮也提醒道，切勿抱着侥幸心理，投靠反催收联盟。“借款人应珍惜自身的信用，一些‘反催收联盟’团队骗钱的案例屡见报端，逾期不还必上征信，切勿存侥幸心理。”同时，她认为，有关部门应针对“反催收联盟”采取行动，在政策层面也要及时打上补丁，防止逃废债者钻空子，助长社会不良风气。

其实，各大银行也已考虑到疫情的冲击，针对信用卡逾期发布许多措施，为各种人群提供减费让利的优惠。上述行研经理告诉记者，逾期的息费减免是落实国家要求银行减费让利的措施之一，现在各大银行都在根据国家政策导向落实。“我们这边主要针对这波疫情受影响较大的客户有减费降息，另外还会通过社保数据筛选出贫困户，低收入者、农民等人群实施定向减免费息”。

记者 曹韵仪