杭州找债权债务律师，创业失败的代价

2月17日，国家发展改革委举行新闻发布会。会上，浙江省人力资源和社会保障厅副厅长陈中在答记者问时提到，为鼓励大学生创业，浙江推出创业担保贷款，如果创业失败，贷款10万元以下的可由政府代偿。这一举措立即引发网友热议，“又是个‘别人家的政策’，羡慕了”“毕业十年都想回去复读了”“浙江好多利民政策”……除了羡慕的声音，也有网友发出疑问，“如何判定创业失败？”“‘代偿’是什么意思？是政府把钱还银行、创业者再慢慢还钱给政府，还是创业者就不用还钱了？”

为了解“代偿”的具体含义以及这一举措的更多细节，人民网浙江频道进行了调查。

代偿不等于不用偿还

在浙江省人社厅官网，可以搜索到一份发布于2019年1月的《浙江省主要就业创业政策清单》。其中，在“个人创业担保贷款及贴息”一项中，就明确“在校大学生、城乡劳动者初次创业的，可申请不超过50万元的创业担保贷款。其中，重点人群可享受全额贴息，其他人员可享受50%贴息”，并有多项政策依据。

人社厅官网截图

对上述政策进行查询后，人民网浙江频道发现，创业失败由政府代偿这一做法，可以追溯到2015年。

根据2015年7月27日印发的《浙江省人民政府关于支持大众创业促进就业的意见》(浙政发〔2015〕21号)，在“支持创业担保贷款发展”一项中提到，“有创业要求、具备一定创业条件但缺乏创业资金的在校大学生、城乡劳动者创办个体工商户(含经认定的网络创业，下同)的，可申请不超过30万元的贷款”“简化贷款发放手续，健全呆坏账核销办法。贷款10万元以下，由创业担保基金提供担保的，免除个人担保。由创业担保基金提供担保的贷款被认为不良的，贷款10万元以下的，由创业担保基金全额代偿；贷款超过10万元的，由创业担保基金代偿80%。”

《浙江省人民政府关于支持大众创业促进就业的意见》(浙政发〔2015〕21号)

2016年5月印发的《浙江省创业担保贷款实施办法(试行)》，又对此进行了更详细的说明。其中第十五条提到，创业担保基金为“重点人群”初次创业申请的一类贷款提供担保。贷款到期后，借款人不能按时足额归还贷款的，经办银行应当积极催收；对逾期3个月以上、贷款额度10万元以下(含10万元，下同)的一类贷款，由创业担保基金在1个月内全额代偿(含贷款期利息，不含逾期利息和罚息，下同)；贷款额度超过10万元的一类贷款，由创业担保基金代偿80%。

《浙江省创业担保贷款实施办法(试行)》

第十七条则称，发生风险的一类贷款经创业担保基金代偿后，经办银行仍应积极追偿贷款；经追偿后回收的贷款，由创业担保基金和经办银行按代偿比例分别受偿；在规定期限内确实无法追偿的，可按规定程序从担保基金中核销。

《浙江省创业担保贷款实施办法(试行)》

从上述文件可以看出，政府代偿不等于创业失败就不用还钱。

简单来说，为了鼓励创业，政府成立了创业担保基金，为需要资金支持的创业者提供贷款担保，由政府的创业担保基金为此承担担保责任。如果创业者创业失败，政府基金有责任先代偿银行贷款。但这并不意味着创业者就免除了还款责任，之后银行会继续追偿，追回的钱将按代偿比例归还给政府基金；如果创业者无力还贷，作为贷款人一样要上失信名单，会被采取限制消费措施。

代偿做法并非浙江唯一

人民网浙江频道发现，创业担保贷款政策的前身为国家2002年创设实施的针对国有企业下岗职工、城镇登记失业人员、残疾人等特殊就业困难群体定向提供小额信贷支持的小额担保贷款政策，浙江并不是唯一有创业担保基金和类似代偿政策的省份。

2016年7月16日发布的《中国人民银行 财政部 人力资源社会保障部关于实施创业担保贷款支持创业就业工作的通知》(银发〔2016〕202号)将小额担保贷款政策调整为创业担保贷款政策，并将贷款对象的范围调整扩大，高校毕业生(含大学生村官和留学回国学生)便是其一。

该通知发布实施后，全国多个省份也相继出台相关政策。如2018年北京制定了《北京市创业担保贷款担保基金管理办法》和《北京市创业担保贷款财政贴息资金管理办法》；2019年，广东制定了《关于创业担保贷款担保基金和贴息资金管理办法》等。

不仅如此，除了在鼓励创业方面有代偿的做法，我国还有高等学校毕业生基层就业学费补偿国家助学贷款代偿政策、高等学校毕业生和在校生应征入伍服义务兵役学费补偿国家助学贷款代偿及退役复学后学费资助政策等。

那么，从法律角度来看，代偿有着怎样的含义？人民网浙江频道就此咨询了北京大成(杭州)律师事务所律师赵旭升，他表示，政府代为偿还贷款，相当于接受了这个债权，同时也会产生追偿权。所以，代偿不是不用还，而是债主由银行转移为了政府，而债务人依然还是债务人。

在了解了“代偿”的含义后，如果还是想申请创业担保贷款该如何操作呢？以浙江大学生为例，人民网浙江频道进行了梳理。

对于如何认定创业失败，暂时没有官方文件可以解答。“还是那句老话，天下没有免费的午餐，政府支持年轻人创业是好事，但千万别误读了政策。”赵旭升提醒。