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总资产均超千亿的5家A股上市农商行，今年上半年业绩总体表现不错。

江阴银行（002807.SZ）、常熟银行（601128.SH）、无锡银行（600908.SH）、吴江银行（603323.SH）和张家港行（002839.SZ），均集中于中国经济最发达地区之一的苏南地区。2018年上半年，上述5家农商行归属于公司股东净利润多呈两位数增长，不良率也集体回落。

不同于去年上半年“天差地别”的股价表现，5家农商行股价自今年年初至今总体下跌，跌幅从13.46%至50.82%不等。其中，跌幅最小的是常熟银行，下跌13.46%，9月3日收报6.01元/股；跌幅最大的为张家港行，从年初至今股价已跌去五成，9月3日收报5.69元/股。

资本充足率方面，截至2017年6月末，江阴银行、常熟银行、无锡银行、吴江银行、张家港行的资本充足率分别为15.52%、14.53%、17.29%、12.25%、12.91%，除张家港行外，另外4家银行与年初相比均有所上升。

净利润多双位数增长，常熟银行领跑

截至6月末，5家A股上市农商行均跻身“千亿俱乐部”。

值得注意的是，吴江银行在报告期内总资产跨过千亿关口，达到1042.47亿元；张家港行在一季度时总资产降至983.39亿，报告期末则重回千亿俱乐部。

截至2018年6月末，常熟银行、无锡银行、吴江银行、张家港行、江阴银行5家银行归属于上市公司股东净利润分别为7.11亿元、5.79亿元、5.05亿元、4.12亿元、3.68亿元，相比去年同期增长24.55%、10.87%、15.41%、17%、4.27%，除江阴银行外，增长了均保持两位数增长。

虽为A股首家上市农商行，但江阴银行历史包袱较重，发展状况始终不算理想。今年上半年，江阴银行营业收入13.96亿元，较年初增长18.84%；归属于上市公司股东净利润3.68亿元，较去年同期增长4.27%。这一业绩表现在5家农商行中依然处于末位，但对于江阴银行而言，已创下近六年来最好成绩。

不良率集体回落但分化严重，江阴银行垫底

在农商行整体不良率攀升较快的情况下，5家A股上市农商行依然将不良率稳住了。

相比年初，5家农商行的不良贷款率集体回落，降幅在0.05个百分点到0.18个百分点之间。但是，各家银行的不良率水平却分化较为严重。

具体来看，“老大哥”常熟银行不良率最低，仅为1.01%；无锡银行、吴江银行和张家港行在第二梯队，分别为1.33%、1.46%和1.72%；江阴银行依旧垫底，2.29%。

银保监会在8月中旬发布的2018年二季度银行业主要监管指标数据显示，农商行的不良率攀升较快，较一季度上升1.03个百分点至4.29%。

四家银行个贷占比上升，住房抵押贷款占比三升两降

不难发现。5家农商行还是以传统的信贷业务为主，利息净收入占营收比重在七成以上。

从贷款结构来看，常熟银行、吴江银行、江阴银行、张家港行的个人贷款占比较年初有所上升。其中，常熟银行的个贷占比最高，达到48.20%；剩余4家农商行中，除了张家港行的个贷占比为25.52%，其他3家均不足20%。

在个人贷款结构中，常熟银行、吴江银行、张家港行住房抵押贷款占比下降，无锡银行、江阴银行住房抵押贷款占比上升。从半年报可以看出，无锡银行的住房抵押贷款占比最高，达到82.78%；常熟银行、江阴银行和张家港行的个人经营性贷款占比较高，占个人贷款的60%左右。

发起设立的村镇银行业绩不尽如人意

近几年来，农商行越发热衷于发起设立村镇银行。同时，监管部门从政策层面也予以了一定的倾斜，使得投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行等试点得以铺开。无一例外，上述5家农商行都发起设立了村镇银行，但经营业绩的表现却不尽如人意。

毫无疑问，5家农商行中，江阴银行深受村镇银行拖累。半年报显示，江阴银行共控股5家村镇银行。位于四川省的宣汉诚民村镇银行，共涉6宗未决票据纠纷案。截至报告期末，宣汉村镇银行与代理律师进行了充分的分析评估，并基于谨慎性原则累计计提了2.02亿元预计负债。

无锡银行共控股两家村镇银行，截至2018年6月30日，江苏铜山锡州村镇银行实现利息净收入1844.96元，净利润为-10.51万元；泰州姜堰锡州村镇银行实现利息净收入543.50万元，净利润为-272.80万元。

相比较而言，张家港行分别直接持股68.75%、51%的寿光张农商村镇银行和江苏东海张农商村镇银行经营业绩较好，今年上半年净利润为151.98万元、98.34万元。

直接控股恩施兴福村镇银行、常州金坛兴福村镇银行等30家村镇银行的常熟银行并未披露详细的子公司业绩信息，仅在半年报中表示，对于包括上述30家村镇银行以及8家农商行、信用社、中国银联等在内的38家机构的初始投资为13.1258亿元，报告期内获得红利4674万元。

吴江银行则没有披露起控股的两家村镇银行的业绩情况。