去年底，江苏组织召开多场征求意见座谈会，广泛听取社会各界对渐进式延迟法定退休年龄的意见。延迟退休年龄，已经势在必行。很多80、90后的朋友们坐不住了，明确自己不太愿意晚退休。

毕竟，晚5年退休就意味着：还得多上5年班，才能开始领取退休金。

有朋友会好奇，每个月工资里扣这么多钱交养老保险，万一60岁退休，但是没活过59岁，之前的养老保险岂不是白交了？

图片来源于某微博评论截图

今天我们主要聊下养老金的话题：

• 万一没活到退休，养老保险的钱怎么处理？
• 除了养老金，家人会额外领到2笔钱！
• 养老保险，能代替定期寿险吗？

万一没活到退休，养老保险的钱怎么处理？

其实，这点不用担心。

在退休前不幸身故，无论是职工养老保险，还是居民养老保险，个人账户中的钱会连本带息由家人继承。

这里值得注意的是，公司帮忙交到统筹账户中的钱是无法继承的。

为什么呢？先来看下养老金的两个账户有啥区别？

我们以职工社保为例：

平时，我们自己交的钱，存入了「个人账户」，公司帮我们交的钱，存入了「统筹账户」。退休后的养老金，就从这2个账户里出。

当然，居民养老保险没有「统筹账户」，自己交的钱，全额存入到「个人账户」，国家给的补助也会到个人账户中。

万一在60岁退休前去世，职工养老保险只退「个人账户」中的部分；居民养老保险会退回全部养老金余额。

如果在60岁退休后去世，除了扣掉已经领取的那部分，「个人账户」中剩余的钱还是会退还给家属的。

也就是说，万一不幸去世，家属都可以领回个人账户中的钱。

除了养老金，家人会额外领到2笔钱！

交了养老保险的我们，知道在退休后能每月领一笔养老金，保障老年的生活。

但许多人都不知道，去世了，养老保险也是能给到家人2笔钱的。

《社会保险法》里就有写：

简单来说，人不在了，养老金账户还会给家人发放这2笔钱：

• 丧葬费

主要用于办葬礼的花费，不同地区给的钱不一样：

①有的地区是固定金额（比如北京固定给5000元）

②有的地区是当地几个月的社会基础养老金（比如无锡为死亡当月6个月的基础养老金）

• 赡养费

有的地方也叫「抚恤金」，一般为6-10个月的当地平均工资。不过，通常来说，赡养费只有特定人群才能领，比如家里有因病瘫痪的父亲、没有工作的妻子、未满十六岁的孩子。另外，居民养老保险是没有赡养费拿的。

考虑到各地政策都有不一样的地方，具体当地是怎么规定的，大家可以拨打当地社保热线：12333详细咨询。

以北京的老王为例，50岁突发意外去世，之前养老保险每月交600，已经交了25年，假如当时的平均工资为5000元。

上面3笔钱加一起能领23万，其中：丧葬费：5000元赡养费：4.5万（5000元*9个月）个人养老账户：18万（600元*12个月*25年，利息忽略不计）

因此，即使没活到退休，养老保险会返还个人账户余额，亲属可以领取丧葬费、赡养费等保障，养老金并不会白交。

养老保险，能代替定期寿险吗？

有朋友会问，既然养老保险在人去世后，能赔家人一笔钱，和保险里的定期寿险很像。

因为定期寿险，也是在人去世后，赔一笔钱给家人，比如买100万保额，就能赔100万。

那是不是有了养老保险，就不用买定期寿险了呢？

就拿上面的老王举例，不幸去世后：

• 养老保险能赔23万
• 买了100万定期寿险，就能赔100万

很显然，定期寿险能用较小的筹码拉动较大的杠杆，至少能保证家人在未来5、6年的生活不受太大影响。

最后总结两句

看到这里，相信一定解决了你心中的疑问：养老保险不仅退休后能每个月领养老金，万一在退休前去世了，也能给到家人3笔钱。

因此，养老保险作为基础的保障，还是要交的。

很多人觉得养老保险毕竟是一项国家福利，想要更好的保障，我们还可以：

• 通过长期投资，积累更多资产，提升老年生活质量
• 配好定期寿险，防止自己不幸去世，家人的生活也不至于陷入困境

大鹏虽给自己交了社保，但我也会通过商业养老金、增额寿险来做长期储蓄。我的养老金，我做主。