很多老板找我买雇主责任险是因为处理过工伤纠纷，搞得心力交瘁，吃力不讨好。

这篇文章，实事求是的写下老板们的经验，供大家参考。
有同感的，请转发给你的朋友！

1、老板应该知道的工伤知识

多数老板对工伤纠纷比较陌生，处理结束后才发现很多失误，损失很大。

• 不讲对错，只讲事实

工伤通常是员工违规操作或不小心导致的，按理说和老板无关。

然而法律上，只要认定为工伤（工作中受伤，上下班途中交通事故等），不管是谁的责任，所有赔偿都由企业承担。

和员工的私下的协议，比如员工工伤企业不负责，全部无效！

这一点决定了：打官司老板一定会输！毫无悬念！

很多老板刚开始不知道，等判决结果下来，傻眼了！

• 伤残评级宽松

工伤的评残很宽松，很多大家认为的小伤都可以评到伤残。

比如，指尖受伤恢复后功能受到影响，就够到了十级伤残。赔偿6万起步。

卢伟作：工伤，比想象中容易评残！赔偿金额每年都在涨！zhuanlan.zhihu.com

• 毫无规律可言

帮很多工厂做保险咨询，深入了解了大家的历史事故情况。

总结起来，工伤，不能用常理来推断！

“我们厂的工作都很安全！”

这是我在咨询中听到最多的话！

真的吗？

了解大大小小几十起工伤事故。

发现反倒是“安全”的工种出事的多，危险工种的事故反而少。

一来危险岗位的员工都比较小心，二来现在设备自动化程度越来越高，事故就更少了。

比如我所知道的：

轻的伤残：

有被电线绊倒摔骨折的（九级）

有上下班途中交通事故的（九级）

有装配的时戳到眼睛的（九级）

有被铁钉刺穿脚掌的（十级）

有机器夹到手指的（十级）

重的伤残：

被注塑机压断多个手指（5级伤残，赔偿50万左右）

在工作中猝死（赔偿80万左右）

太多了，大部分都是意想不到的。

• 发生概率

从整个地区来说，每年的工伤伤残事故数量偏差不大。

比如我在的五金之都 - 永康，每个星期都有工伤鉴定结论公布。

统计了一下，每星期都会有工伤伤残事故100起左右。

8-10级伤残最为普遍，5-7级伤残不定时出现，严重的1-4级或工亡偶尔会有。

而对我们自己企业来说，就像老天掷骰子，看运气！

有工厂连续几年，年年都有工伤伤残，老板直呼运气太差。

有工厂十来年没有伤残事故，却突然来了一个5级伤残，一下子赔了50多万。

总的来说，企业经营多年，多多少少都会碰到工伤，发生时间随机，严重程度随机。

2、大家原来是怎么处理工伤的？

对于轻微的工伤，协商一下，企业给点补偿基本就解决了。

涉及到伤残，就复杂了。

• 老板的视角

员工拿着工伤认定书和伤残鉴定报告，找老板协商赔偿。

因为老板不了解“行情”，往往低估了伤残等级和赔偿金额。

比如

一个小骨折，员工已经痊愈，看不出有任何后遗症。

员工却提出了4，5万的伤残赔偿金，还有医疗费，误工费，护理费等等，加起来6万多了。

老板心想着，

“这么轻的伤，又没有后遗症，要这么高的赔偿金，简直离谱。国家规定肯定不用这么多。让他自己走法律途径好了。”

• 员工的视角

员工觉得自己骨折还放了钢钉，受伤严重，去做了工伤认定和伤残鉴定。评到了十级伤残。

接着员工去劳动局和法律援助中心咨询。比如，法律援助中心会给员工一张《解决工伤赔偿纠纷简明指南》：

写了工伤十级伤残企业应该支付的赔偿金额，很清楚了！

员工其实知道走法律途径很辛苦，需要大量时间和精力。

“维权成本有点高，能和老板协商就尽量协商，国家规定的基础上让一点，早点拿到钱也好安心工作。”正常理性的员工一般会这样考虑（奇葩的也有）。

但和老板协商后发现赔偿金额相差太大，员工愿意退让1万了，而老板只肯给几千块钱的慰问金。

“那你自己去走法律途径好了！”老板如是说。

谈不拢，只能走法律流程了！

• 两败俱伤

经过一年时间，

仲裁或法院判决下来，老板不得不按照《工伤保险条例》一分不少的赔。

这时候老板才发现，真的不如当初协商解决，还能还还价，少赔一点。

3、对企业的伤害

老板处理不好工伤纠纷，会对企业造成很多伤害和麻烦。

• 时间成本

和员工多次协商、调解，仲裁，出庭都需要花费时间精力。

一些员工还会做出过激行为，影响企业经营的同时，老板要花大量时间精力应对，很不值得！

这里的思考
这让我想起了以前的交通事故，下车第一件事就是打电话叫人，怕到时候打群架吃亏。后来大家都买了保险，下来第一件事是相互递烟，然后蹲在旁边聊天等交警和保险公司处理。

• 金钱成本

说实话，

只要工伤的事实明确，老板的赔偿是少不了的！

拖到法院判决，老板赔的只多不少！

更好的策略是在协商调解过程中，提出依据减少赔偿金额。

比如误工费，我们可以提出按照社保缴费基数或保底工资计算，员工一般也能接受。（如果通过仲裁或诉讼，员工提出按照过去的实际工资计算，法院是会支持的。）

因此，抓住员工维权成本高的特点，在各赔偿项目上提出我们的主张，减少赔偿金额！

能够顺利的协商调解好，对双方都有利！

• 看不见的伤害更多

工伤事故处理不好，会对企业有许多隐形的损害。

内部管理

有老板和我讲过，有段时间新员工进来总是干不久，总是不能稳定出货，频繁更换新员工也导致产品质量不稳定，客户意见很大，真的是焦头烂额。

后来才了解到，是那个工伤的员工和几个亲戚在厂里到处煽动，说老板不讲道理，工伤也不赔钱等等，还和新员工说这个岗位工作辛苦不赚钱，是厂里最差的。

最后，老板和员工协商好赔偿事宜，安抚以后才算结束。但这段时间的损失已经无法挽回。

有人会说，这样的员工直接辞退好了。
但实际情况是，他有一批亲戚和老乡在厂里各岗位工作，辞退他可能导致整批员工出问题。况且，他们都在厂里多年，勤奋肯干，出的产品质量稳定。现在的用工环境下，老板还真舍不得。

可以看到，和单个员工的各种纠纷，消息会随着员工内部关系网快速扩散，严重影响企业对员工的管理，进而影响质量、产能等等方面。

另外，

赔偿款一打，厂里的流动资金被瞬间抽走。本来安排给供应商的货款不得不延期，要增加的设备不得不另想办法。

十级伤残还好（6万），要是八级以上，就是几十万的赔偿。

多个因素叠加，影响的是整个企业的长远利益！

这里的思考
这些各种各样的“小事”非常多，比如一段时间的产品质量不稳定，不能及时的给供应商打款，控制不好供应商的质量，控制不好员工的装配质量，客户倒闭导致货款收不回来等等。
这些小事不断积累，导致企业的品牌无法树立，外界的信誉口碑一般。企业可以维持生存，但要突破很难！

外部影响

如果发生诉讼，判决结果会在网上公开，很多软件都可以查到。

很多大企业在确认合作前，都会对合作方做信用调查。特别是一些外国客户，在这方面有自己的严格要求，比如要通过第三方验厂，其中就包括安全防护，工伤事故记录等。

用工上来说，
随着社会发展，员工的工资不断上涨（6千往上），而企业的用工却越来越紧张，很多年轻人都不愿意进入工厂。

能不能招到优秀的工人，培养出来的优秀员工是否愿意长期留在企业，都会成为企业成败的关键。

员工福利会越来越成为企业的竞争点！

4、要不要买雇主责任险？

大家知道我以前在自己家工厂8年，对中小企业的经营不易深有体会。

做保险以后，有幸和各行各业的优秀老板聊天，他们和我讲企业经营的心得和体会。

对于为什么要买雇主责任险，为大家总结一下，做个参考。

• “买保险，就是买安心！”

自己处理过工伤纠纷的老板是深有体会。太烦了，还要走很多弯路。

老板娘和我诉苦：

“那段时间刚进了新设备，资金已经紧张了。”

“那边仲裁下来要赔二十几万，账上的钱一下子抽干了，供应商那里不得不少付一些。”

“经过这件事，厂里员工都没以前听话了，以前加班都是很起劲的，现在赶货的时候自己都要盯着。”

“花点小钱买好保险，让我安心点，出了事找保险公司就行了！”

• “现在员工比老板厉害”

一个老板和我说：

“以前能痊愈的工伤，帮员工出医药费，包个红包就好了。严重的协商一下，赔2，3万也就解决了。”

“现在不行了，都精得很，住院期间就有律师帮维权，能赔多少都知道得清清楚楚，不答应就起诉。”

“帮我按照国家工伤赔偿的标准买，以后国家说赔多少就赔多少！”

• “企业规模上来了，要正规化了”

一个企业发展迅猛的老板和我分享他的经营之道。

“以前规模小，挤在几百平方的厂房里，都在抓质量抓出货，这些方面都没有考虑。”

“现在规模上来了，几十个员工，也搬到了新厂房。要修炼内功了，搞正规化，制度化企业才能厚积薄发。”

“你看那些突然爆发的企业，都是经过好几年的修炼才在一个时间节点爆发的。我现在虽然发展还算可以，其实还是在积蓄能量的阶段，自己有底蕴了，才能抓住机会。”

“风险管理很关键，你看我现在现金流，应收款很少，都是款到发货，供应商那边我都是比约定的时间提前付。”

“我的产品质量稳定，性价比在这，客户没得选的，只能找我。我给供应商款付得勤，价格供货都有优势，就像现在原材料暴涨供应商肯定是先紧着我，这是一个良性循环。”

“所以，我的资金风险是很小的。工伤这一块风险就是最近在考虑的事情。”

“以前我自己也是打工的，知道工人的想法，将心比心，能给的福利都会给。你看我们厂不大但还是给员工弄了食堂。”

“现在厂里出点钱，给他们买好保险，对双方都好。

在外打工，残疾了日子就更艰难了。要是钱赔得很足，对工人是一份很强的安全感，工人也能安心在这工作。

厂里呢，好管理一些，也不用担心到时候赔不起。“

5、什么样的保险有用？

很多老板都是看到我的文章找到我，起码是认可我的专业和保险理念的。

那么什么样的保险才有用？

1、条款足够优秀

很多老板只愿意相信广告多的保险公司。

殊不知，保险公司这个奇葩行业，公司越有名，产品越坑（相对来说）。

在中国，保险公司是最安全的，有银保监会管的死死的，任何可能的风险都会被按死在萌芽阶段。

保险，是根据条款赔的，条款写怎么赔就怎么赔。

保险公司永远不会主动讲自家产品的缺点，只会写在条款里。

因此，我们要站着整个市场的维度来筛选保险，综合条款，保障责任和理赔服务来筛选，才能买到优秀的保险。

2、选择适合自己的，才是真的好

每个企业预算不同，所处的行业不同，工种也不同，要在市场上优秀的产品中，选择适合自己的产品。

比如有个产品很合适，但企业所处的行业只能买30万的保额，满足不了需求。那么，我们可以搭配其他公司的产品，凑足保额。

3、保险经纪人要足够专业

我们企业不可能去学习完整的保险知识，因此，保险经纪人是否专业直接决定了发生保险事故时能否解决问题，解决多大的问题！

不要被营销话术迷惑！

给你分析利弊，不避讳产品的缺点，摆事实，讲条款，一起制定适合的保险方案才是真正的专业！

本文章首发公众号：卢愿