保险要找律师，买保险应该找谁

鼎端律师 | 一言九鼎 端本正源

经常会听到朋友说，若干年前买了一份保险，等到买完一段时间之后或者理赔的时候发现并不是自己想要的“保险”，要么退保造成财产损失，要么重新配置。能重新配置还好，万一失去购买资格或者错过购买时机可能损失就无法弥补。也正因此，给保险留下了“保险是骗人的”，“理赔难”、“套路深”、“坑多”的印象。

一、买保险像买药，应该有“处方”

把今天的问题换一个问法：买药应该找谁呢？这个问题其实跟“买保险找谁”是一样的。我们分析下平时买药的流程：

1、首先是身体出现了不舒服的症状或者预防某种疾病才需要买药，没有这个需求的时候是不需要吃药的。

2、出现病症后首先不是去药店买，而是要找看病的医生“确诊”并开具“处方”，做到对症下药方能药到病除。

3、第三步才是按照“处方”购买药品，至于是从医院买还是药房买不是问题的重点。

换到题目的情境，买保险也分类似的三步：

1、风险评估或规划诉求。

有什么风险需要应对或者需要规划。是财产风险还是人身风险？是意外风险还是疾病风险？需要规划财产的所有权还是需要规划财产的控制权？在众多需求中一定要明确你想要的是什么，因为解决不同的问题需要用到不同保险险种的保险产品或产品组合。

2、找律师对症下药出具“保险配置处方”。

懂疾病和用药的是医生，找律师也要找风险规避和风险管理经验丰富并熟悉法律风险规避工具的律师。社会运行靠很多规则，法律就是国家公布出来的通过强制力保障运行的普遍性规则，能够评估行为的法律风险，预测相应的法律后果。

3、第三步才是购买保险产品。这里要说明两点：一是购买保险产品的过程也是需要规划和安排的。类似医生把药开好后通过医嘱告诉护士用药的计量和步骤等等，比如说购买保险的资金来源、购买保险的资金规划路径，支付方式，是否需要配合使用协议、遗嘱等法律文件以保证规划目的的实现，是否需要因家庭、身份等情况变化调整保险法律架构等等。二是保险产品的购买渠道。购买保险产品可以从保险主体公司购买，也可以从保险代理、经纪公司购买。区别是主体公司通常仅销售一家公司的不同险种的产品，往往产品选择余地较小，而代理公司或经纪公司选择的产品范围和种类要宽泛的多，更适合产品组合方案的配置。选对保险产品，搭好法律架构，走对投保步骤缺一不可。

二、买保险为什么要找律师？

1、律师懂法律。

我国1995年6月30日颁布《保险法》，至今历经了2002年、2009年、2014年、2015年四次修订，最高人民法院发布了四个《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释》，只是涉及保险法的法条就达数百条之多，更不用说与保险法、民事诉讼法等其他法律关联的法条数量了。若想准确运用法律规避风险、规划财富还有比律师更合适的人选吗？

2、保险产品的实质是法律合同。

保险产品是通过合同的形式表现出来的，合同条款数量很多，文字多，密密麻麻让人心烦。投保人、保险人的权利义务、责任范围、免责事由、被保险人，受益人的权利义务等内容也都是通过法律语言进行表述，如果对合同条款的表述规则、法律名词的准确含义不明白如何保证保险利益的落实？而律师的看家本领就是研究合同条款，发现常人难以识别的文字陷阱。

3、律师具有规避法律风险的知识储备和实操技能。

风险是潜在的，设计规避风险的规划预案不仅需要相关的法律知识，还需要熟知法律在现实生活中是如何运行的，两者结合才能给到客户切实可行的风险规避财产规划方案。

4、律师懂理赔。

买保险就是为了用，当发生保险合同约定的保险事故后要向保险公司提交理赔资料，而“理赔资料”就是保险公司是否理赔的“证据材料”甚至是拒赔后通过诉讼方式理赔的诉讼证据。证据的真实性、合法性、关联性都需要律师进行组织、判断。律师还可以研究过往法院的生效判例预测法律后果，律师在向保险公司理赔前介入可以少走弯路，大大提高理赔成功几率。

5、律师懂综合运用。

保险产品本质就是法律化的金融工具，是众多法律工具的一种，此外还有协议、遗嘱、信托、公证等其他工具。由于保险利益法律上的非特定性特点，使得保险工具在婚姻家庭、财富传承、税务规划、债务隔离方面具有独特优势，熟悉相关规定的律师可以熟练的运用保险工具或工具组合实现客户诉求。