招联好还是找律师函好，作为一名催收的经验

写给目前正处于水深火热的老哥老姐们，希望这篇帖子能对你们有所帮助，让你们在面对催收的时候可以坦然一点，能在上岸的路上少受一点煎熬。希望那些因为债务问题而痛不欲生的朋友们，可以勇敢一点，希望不会再有因为债务问题而产生轻生的念头的朋友。可能不全，欢迎补充！！！

首先在文章之前给大家分享一下我自己的情况，以及上岸的历程吧。我今年30岁了，农村家庭，条件并不好。下水是在15年年底，16年年初，那时候我自己和朋友有个小公司，15年有个政府的工程单子下来，那个单子的质量要求和我们公司的产品不匹配。所以我就私自从外面公司调货，最后出了质量问题，赔进去接近70万。当时我刚结完婚， 贷款 买了辆20万的车（月供3000），结婚的钱和买车的首付钱是我自己出的，没靠家里。花了一共有20个左右，手上的现金基本上都花完了。当时老婆怀着孕，不敢把这个消息告诉她，怕她受不了，家里情况也不好，父母也帮不上忙，知道了只会跟着着急（而且我在家里属于那种懂事听话的孩子，从毕业就没花过父母的钱，14年跟朋友创业的时候也是自己前两年的积蓄，就算创业的时候和朋友两个人一顿饭就叫一个番茄炒蛋打两碗米饭也没问父母拿过一分钱）。自己私底下只凑了20万（收了点货款+刷 信用卡 +借呗+微粒贷）。没办法只好把公司股份便宜卖给了朋友，因为他手上也没多少钱，就凑了10万块，我弟弟给了五万，我一个好兄弟信用卡分期帮我刷了4万，另外一个兄弟借呗套了1万。这些钱就是当时能拿出来的全部了，没办法只能借网贷，什么拍拍贷，玖富，招联，信而富，现金借款，米房借条，甚至悄悄的把老婆的借呗，和招联都套出来了。反正当时出名的网贷全都借了个遍，最后总算是把这个窟窿堵上了，本以为能松一口气，结果这才是噩梦的开始，从那时候开始，天天都是还款日，天天都是拆东墙补西墙，每天上午上班，下午撸 口子 找钱还款，根本没心思上班。就是为了保住通讯录，保住所谓的面子。

就这样坚持了接近一年。纸是始终包不住火的，终于到了撸无可撸的时候，现金借款（也就是现在的洋钱罐）第一个逾期，第二天就爆了通讯录，家里都知道了，我妈哭，我老婆也哭，我爸气得躺在床上不起来。当时的我真的是想S的心都有了，面子没了，家人都跟着伤心，人家打电话到我丈母娘那里去，我老婆还得帮我圆谎，说是诈骗。现在回忆起那段时光，鼻子都酸酸的，自己都不知道那段时光是怎么挺过来的。真的得感谢老天，让我找到一个好老婆，事情出了后，并没有怎么怪我，只是骂我为什么要瞒着她。通讯录被爆的第二天，我老婆就去帮我借钱，丈母娘那里拿了10多万给我，我老婆闺蜜，朋友，表姐，表哥全部都借了一个遍，我妈也帮我借了10万，总共借了有60多万吧，把所有的小贷，到期的网贷包括条子全部还清了（现在想起来自己好玩笑了），就剩下几个大额分期的和信用卡分期还有朋友那里的慢慢还。然后我老婆本来在家带小孩的，出了这个事情后，我老婆把小孩放在丈母娘家，出来上班挣钱，想快点把帐还清，当时我有个朋友有个外卖店，想要再开一个新店，老店就他妈一个人，我老婆就去帮他看店做餐，一个月谈好了利润的三分之一归我们，大概有个7000左右吧，看起来还行，但是每天11点开门，要做到晚上12点，有时候还会更久，我老婆做了两个月瘦了20斤（本来172，108斤），两个月后只有80多斤，看着她那么拼命，无数个夜晚她睡着了，我一个人捂着被子流泪，2个月后，我实在是忍不了，很坚决的把店还给了我朋友，让我老婆重新找了一份稍微轻松点的工作。

18年我一个朋友的工地开工，我去给他监工一年，挣了20万。全部拿来还账了，19年这一年，前半年我朋友介绍到他们公司做个三个月催收，摸清了催收的套路后辞职了，自己也不喜欢这种工作，7月份我自己找了份工作，每个月有1万多点，加上我妈，我丈母娘又给了我10多万。前两年做生意的时候应收款也收得差不多，把借的钱基本上都还得差不多了，目前我已经来到了岸边，就信用卡和亲戚那里的钱加起来有10万左右。争取明年全部还清。

说了这么多我自己的经历，我想告诉老哥老姐们：

第一：也是最重要的一点。养贷真的不可取，除非你家里有矿。如果当时我不坚持那一年，基本上家里一起帮忙想点办法，30个就能解决全部的问题，拖了一年还了大概70个，滚了一倍还多的利息，还是在很多大额的网贷和那时候的gp还没现在这么疯狂的前提下。

第二：如果你目前欠很多钱，家里不知道的，赶紧向家里坦白，纸是永远包不住火的，越早坦白，损失越小（不光是损失的钱，天天有催收骚扰你，你没有心思好好工作和生活，这损失的是我们的大好青春）。自己的错误，要勇敢的承认，跟家里保证不会再犯同样的错误，家里人能一起想办法赶紧上岸开始新的人生最重要。好好挣钱回报家里人。小贷gp条子一律不要还，不要还，不要还，不要养，不要养，不要养，重要的事情说三遍。他爆通讯录就让他去爆，提前跟家里人沟通好，发信息你不要回，打电话你不要接。或者直接屏蔽换号都可以。等爆过之后你会发现，真正爱你，在乎你的人会原谅你，会帮你。在那些不在乎你的人面前，面子真的没那么重要。而且gp基本上你能坚持2个月后，就没人再理你了。但是还是要还信用卡和上征信的网贷（正规P2P），自己找份工作，好好上班慢慢还。

第三：重点说一下关于信用卡，银行贷款催收问题；因为我做了三个月的信用卡和正规P2P催收。一般信用卡或者银行贷款逾期三个月内（有一小部分银行是一个月），都是银行内催，说白了就是银行的工作人员给你打电话，比较温柔的催收（交通银行和招商银行除外，这两个银行的内催是所有银行里最凶的），三个月后一般银行都会外包给催收公司进行催收。这时候就比较凶了，电话天天打，信息天天发。关于老哥们常收到信息说什么要以信用卡诈骗罪起诉你的情况给大家说一下，信用卡诈骗问题参见刑法196条。法律规定：信用卡逾期超过三个月，本金超过五万元，经银行两次催缴以上而未结清全款的，银行可以以涉嫌信用卡诈骗罪起诉你。但是这只是有可能，真的以涉嫌信用卡诈骗罪起诉你的的话，有很多很多的制约，我见过有人信用卡欠了50多万的，欠了半年，银行都没有以这个罪名起诉。所以银行基本上99.9%不会以这个罪名起诉你，只要不涉及这个罪名，那么就不是刑事案件，问题都不大。所以各位老哥老姐不要慌，告诉催收或者银行自己目前的困难，表示自己是愿意还款的，千万不要告诉他们，自己不想还，因为他们的电话都有录音，你说不想还，真的起诉的时候，这个录音对你非常不利。网上很多说每个月还几十，一百这个方法也可以，但是我不建议，因为你还进去的钱全部抵了利息的，正确的做法，是和银行或者催收好好沟通，尽量为自己多争取一点时间凑钱，凑到钱之后，不要着急还钱，跟银行或者催收沟通，让他们帮你减免掉违约金和利息，99%以上的银行或者P2P都是可以减免的，比如 招行 至少能减免一半的利息和违约金，广发的可以全部减免。看你怎么跟催收和银行沟通。和银行或者催收通话的时候，一定要录音，如果遇到银行或者催收冒充公检法，冒充律师，威胁你，辱骂你的话，立即投诉到银行或者银监会，要求他们立即停催，一般停催时间都是一个月以上。因为你的逾期案子一般在一个公司手上至少都是呆一个月的（大部分是三个月），只要在他手上有投诉，他就不敢再催你了。催收公司和银行是非常非常非常怕银监会投诉的，只要一投诉，银行就很有可能撤案，银行每个月给每家催收公司分配案件量是根据回款和投诉量来进行分配的，投诉多了，银行就不会给这家催收公司分配案件，这样催收公司就没有活干，催收公司宁愿不催你，也不会想要投诉的。

第四：关于银行和催收公司怎么找到你和你的家人的，避免教会那些gp的GC，我就不在这里细说，有做过催收的老哥都懂，我给大家说一个大概的思路吧，这个说出来gp的GC也不敢用，基本上就是打电话到你的户籍地派出所，或者政府计生办，告诉派出所的民警或者政府的工作人员你在银行的贷款，或者信用卡逾期，联系不上本人，让他们转告一下你本人或者你的家人，以前很多地方的民警在核实情况属实后都会转达，现在电信诈骗越来越多，转达的会少一点，很多都要求发函过去派出所才会转达了。

然后就是律师函，因为银行或者催收公司都有自己合作都律师事务所，所以他们发都律师函都是真的，gp不敢发的，就算发，那也只是催缴函，因为冒充公检法和律师是在犯罪，但是他们发律师函，大多是并不是真的要起诉你，只是想吓唬一下你和你的家人，让你尽快还款，这个律师函寄到了之后，邮递员是肯定会送到你家里去的，让你本人或者你的家人去签收，到时候只要签收，催收就会告诉邮递员说你本人没回话，让邮递员去帮他们问到底是谁签收的，问签收人的号码，邮递员很多都会去问的，因为他不问，催收会一直给他打电话骚扰他。

有的老哥很奇怪自己新换的手机号码，有些催收是怎么找到的呢，有一部分银行或者催收公司会和电信联通移动合作，只要是你身份证办的电话卡，他们会提交到电信运营商那里去，进行一个联通修复，但是号码只能看到前三后四，中间的是看不见的，这个修复出来的新号码可以在固定的电脑上拨通，为了方便以后联系你，他们会拨通你的号码来套路你，让你自己把全号码补全，遇到的老哥注意一点，接电话的时候不要随便补充中间四位。还有就是你用新的号码绑定其他的软件，比如支付宝，京东，东航，南航，如家等等。都可以通过身份证号申诉的方法找到你的名下的号码。然后还有的会通过你身份证名下宽带来找到你住的地址，然后安排催收人员上门，你名下如果有房产和电表，气表，水表，有线电视，都是可以查到你的地址的。还有的老哥也在奇怪自己新换的公司，这些催收是怎么找到的呢？最简单的方法就是查你的社保，一查一个准。

其次给大家说一下，信用卡或者银行贷款逾期，一定要及时的想办法处理掉，不光征信影响太大，而且银行说不准什么时候就会起诉你，特别是本金超过3万以上逾期超过半年的，虽然说坐牢是吓唬你的，但是起诉你，强制执行是可以的，我知道的最爱起诉的银行就是华夏和兴业，三万以上的逾期账户，他们每一个阶段都会起诉一部分的。最好说话的就是平安和广发，这两个银行逾期后，无论你逾期多久，百分百可以本金结清。无论哪家银行，各位老哥老姐逾期还款后都要跟他们谈减免，尽可能的少还冤枉钱，逾期后利息大部分银行都是按照日息万分之五来收取，违约金为百分之五每个月收取一次。算下来一万块钱一个月利息加违约金大概在600左右，这是非常高的，给各位老哥老姐算一下，如果你信用卡一万块钱逾期一年，利息加违约金就是7000多，是不是跟gp差不多了？？

最后给大家总结一下：遇到债务问题不要慌，好好和家人沟通，看看能不能帮忙上岸，如果靠自己一时解决债务问题，是不现实的。找出自己的问题，正确面对，好好改正，找个工作踏踏实实上班。家里没办法帮忙遇到催收也不要急，不要怕丢面子，银行催收好好沟通，拖时间，慢慢还就好了。上门什么的不要怕，他不会拿你怎么样的，实在沟通不了就投诉银监会，一投诉一个准，投诉银监会的时候，怎么严重怎么惨，对你的影响怎么大就怎么说，但是一定要记住，表明自己是想还款，只是目前没有能力而已。gp不要还，不要养，遇到催收要么不要理他，要么使劲怼他！！！

PS：这篇帖子不是叫大家不要还款，而是希望能对大家有所帮助，希望各位老哥老姐早日上岸。文笔不好，望大家多多担待。此文也只是个人相关经历。最主要的是要懂得维护自己的权利，欠钱不是犯法。