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分期手机怎么找律师,网贷起诉我

来源: 法律常识 作者: 法律常识 时间:2022-11-24 01:00:08
网贷:我与“网贷纠纷”的故事(上)

前言


写本文的起因是想好好写公众号,公众号有几个板块,总是改来改去,昨天看到以前写过的这篇文章,觉着不如就写一下,“我与XX的故事”系列篇吧,这样魏律师便可以把擅长的执业领域背后的故事都写出来,比如“我与信用卡纠纷的故事”、“我与保证保险追偿纠纷的故事”、“我与加盟纠纷的故事”等等,故事力求真实。


正文


对于“网贷纠纷”的故事,我想概括为六个阶段。


第一阶段 简单了解


做律师以来,我便一直在一线解答法律咨询,我觉着这对一名律师来说,是非常好的一件事,收入是一方面,最重要的是,我可以一直沉浸在法律的世界中,每天熟悉着法律规定,每天接触着朋友们的各类故事,是非常有趣的。


2016年开始,我发现网络贷款的问题越来越多,呈爆发趋势,源于国家放开民间借贷,一时之间铺天盖地的P2P、小贷公司、担保公司出现,当然大多数都是没有放贷资质的。


我印象中,第一次接触的高利贷,是一个叫某仟,和哈尔滨银行合作的,手机分期贷款。


而找到律师的,基本都是同样的问题:高利贷、暴力催收、征信受损、起诉、坐牢。


我解答过不少咨询,当时认为这类问题不难。高利贷,年利率超过24%的部分不还就好了。暴力催收,报警就好了。征信受损,按法规规定,债务问题处理完毕才能消除。起诉,短时间之内不会起诉,只会暴力催收。坐牢,基本不存在。


现在,我想对当时找我咨询的朋友说一句,深感抱歉。


因为网贷问题,并没有那么简单,又或者说,我给出的解答,并不能解决他们面临的实际问题。


第二阶段 深入了解


做抖音之后,才发现搞网贷的人太多,可是网贷纠纷,都无法有效解决。


高利贷,大部分网贷明目张胆的放着,管你年利率24%还是多少,几乎都是超标准的,我还见过不少年利率超过100%的,无法报警,难以起诉,投诉无门。暴力催收,不说网贷,就连银行、保险公司都在找外包的公司暴力催收,投诉无门。征信受损,无法解决。起诉,他们不起诉你,你也难以起诉他们。


我越发的发现,网贷非常复杂。


身边无一律师同行研究网贷,难以取经,也查遍了知乎、百度,能说清楚的几乎找不到,我只能自己研究。


最初是以某某普惠、某信为样板深入研究的,这俩当时是非常著名的,典型的高利贷。


上来就会发现一个重要的事:连很多著名律师同行都在科普着,“年利率超过24%的部分,有权不还”,这个理论,在分期贷款中无法适用。


最高法民间借贷司法解释规定的年利率24%,是一个标准的民间借贷模式,比如我借给你1万元,一年以后你还给我1万元本金,外加2400元的利息。


但是分期贷款将这1万元,给你打散比如12期,该如何适用年利率24%呢。


分期贷款是否超过年利率24%,这是首先就要搞清楚的问题,没超的话,当然得乖乖还款了。


网贷利息的年利率都不会超过24%,但是人家多会玩,给你变成其他名目,这费那费,这样综合成本远超24%,这就不得不找出一个“真实的年利率”,除本金之外,所有息费的年利率。


经过多番研究,我将这个概念称为“实际年化率”,计算实际年化率的方法也找到了,仅需要三个数据:实际到手本金、期数、每期还款数,就可以得出。


经过多次咨询,计算,可以不客气地说,所有的网贷都是高利贷。


究其原因,资本利益最大化是一方面,另一方面是法律制度不健全所致,当时的金融借款没有明确标准,只有最高法的民间借贷标准,遗憾的是,这个标准也是模糊的,被称为“两线三区”,年利率24%-36%的部分,你有权不还,还了就无法要回。


抖音兴起以后,借款人被知识普及,后来绝大部分网贷都将实际年化率下调至35%左右。


超过24%的部分有权不还,如何不还,在网贷中,下一期你只能选择还和不还,只要不还,就又落入暴力催收、征信受损、起诉、坐牢的陷阱中。


这个时期,投诉、协商都是不好使的。


即便,借款人可以不在乎征信、起诉、坐牢甚至暴力催收,但是还到什么程度,确切来说是还到哪期后停止,按法律最大标准视为全部还清,这个问题也需要找到答案。


这个答案,几乎没人知道,我又得自己研究。#网贷##借贷#


未完待续


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