我国各省经济发展不一样，保险行业发展良莠不齐，有的城市保险分支机构有很多家，有的偏远地区或者不发达的地区保险分支机构也会少些，这就造成了保险产生了不同的销售区域。

保监会颁发的保险公司管理规定：

虽然原则上不允许保险公司跨省经营，但是符合规定的话，通过电话、互联网方式异地投保时没有问题的。

销售区域限制的规定，只是针对保险公司，和我们投保和理赔没有实质性的关系。保险公司不能跨地区卖，但消费者可以跨地区买。

关于能否异地投保，如何异地投保，小土在之前就详细叙述过，今天小土详细讲述一下异地投保如何理赔，和一些理赔中需要注意的问题。

一、异地投保影响理赔吗？

很多人异地购买保险最担心的就是无法理赔，担心保险公司会以异地投保而拒赔，但其实我们购买的保险很多都是保障几十年或者终身的，谁都不能保证可以在同一居住地居住一辈子，因此不管你是异地投保还是后来更换了居住地，都只需要及时和保险公司沟通变更居住地即可，意外无处不在，不可能只发生在你居住的城市，生病会想去更好的医院，也不一定会在你居住的地方看病，因此异地投保不用担心理赔问题，保险保障的是你的生老病死，不是只保障在你的城市里生老病死。

举个例子：

下面这是康乐一生2019重大疾病保险为例，我，们看看申请理赔时需要提交的材料：

可以看到，对理赔的要求是身份证、有“认定的医疗机构”开具的相关诊断证明书和保险事故证明资料，并不需要提交类似证明自己在广东、北京、上海、四川生活的证明。

从条款中可以看到，没有对医疗机构设定区域限制，也就是说康乐一生2019是可以全国通赔的。

在核保过程中，保险公司也只会询问有没有既往病史、核对性别、年龄与身份证是否一致，投保人遵循询问告知就可以了，通讯地址不是保险公司关注的点。没问到的，可以不说，这并没有违背如实告知的原则。

除此之外，小土还整理了另外两个成功的异地投保理赔案例：

1.弘康人寿公布的2018年度重疾险十大赔案中，来自湖北的叶女士投保了弘康健康一生重大疾病保险A款，因患甲状腺癌，获赔保险金50万元，但是弘康健康一生重大疾病保险A款的销售区域是北京市、江苏省、上海市、河南省。（来源：弘康人寿2018年理赔年报）

2.中国保险行业协会近期发布了“2018年度中国保险十大典型理赔案例”，其中有一个案例，是常年在外打工的王某给留首在农村的孩子吴某投保了重疾保险，2018年6月，吴某被确诊为“假肥大型肌营养不良症”。获赔保险金25万元。 （来源：2018年度中国保险十大典型理赔案例（人身险））

二、异地投保如何理赔？

1. 申请报案

向保险公司报案的方式有很多种，比如可以通过保险公司的客服电话、保险公司的微信公众号、有分支机构的也可以直接去当地的柜台报案。

最稳妥的方式还是直接拨打保险公司的客服电话。

注意保险公司客服电话都有录音，报案时只需告知事故发生时间、简要经过，让保险公司客服或后续理赔人员，以email形式发送所需索赔资料清单。

部分保险公司客服电话：

众安保险 1010-9955

弘康人寿 4008-500-365

百年人寿 0411-95542

复星联合 4006-11-7777

中信保诚 4008-838-838

安心保险 95303

光大永明 95348

2. 提交资料

报案后，一定要及时准备资料提交资料，你可以根据要求开始准备相关的资料。

通常要准备的理赔材料有：

一般来说资料的提交方式有3种：

第1种方式是电子化提交，通过app、公众号等渠道上传。

比如，一些住院医疗产品，2000元以内的医疗费理赔，可以微信提交免纸质材料，极大提高了用户体验，拍照上传资料就可以了，十分方便。

有越来越多的保险公司开始支持这种方式，电子化提交也是个趋势，未来的理赔流程会更简单。

第2种方式是邮寄理赔资料给保险公司。

如果理赔金额较大，或者保障责任认定需要复杂的材料，那就要把资料准备好，邮寄到保险公司。

适合当地没有分支机构的理赔材料提交。现在物流发达，这种方式也很方便快捷。

第3种方式是直接在当地分公司的柜台提交。

3. 保险公司审核与赔款

保险公司收到理赔资料后会进行初步的审核。

如果资料齐全、也符合理赔的条件，一般3-5个工作日内，保险公司就会下发理赔通知。通知后，会尽快将理赔款打进申请理赔客户的银行卡中。

如果初审有问题，资料不齐全的会要求补充资料，不符合理赔条件或者属于免责的，也会及时告知申请人无法理赔。

根据《保险法》第 23 条规定，保险公司应当在 30 日内作出赔或不赔的决定，因此一个月内不必催促，静候佳音。对于逾期处理的赔案，可以优雅的使用先礼后兵策略，督促保险公司按期结案。

三、异地纠纷，必须到保险公司所在地发起诉讼？

有些朋友可能会担心：万一出现保险纠纷，保险公司又不在我居住城市，那是不是还要跑到外地去打官司？

其实，这个担心多虑了。

《中华人民共和国民事诉讼法》规定：

第二十一条 因人身保险合同纠纷提起的诉讼，可以由被保险人住所地人民法院管辖。

第二十四条 因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。

小土前几天跟大家分享的国华人寿猝死拒赔案，原告是云南地区，国华人寿在云南并没有分公司，而本案的审理机关是云南昆明市盘龙区人民法院。

再举个理赔案例：

被告众安在线公司，住所地为上海市黄浦区圆明园路 169 号协进大厦 4-5 楼

原告未春梅，住所地为哈尔滨市

两地相隔千里，如果未春梅跑到上海打这官司，费心费力又费财。

但事实上是，哈尔滨市法院受理了未春梅案件。

下面是民事判决书截图：

出现保险纠纷，不要担心，完全可以选择在自己所在地人民法院起诉，从而节约诉讼成本。

总结：

很多人都担心保险理赔很麻烦，或者是觉得保险公司想尽办法刁难客户拒赔少赔，但是保险公司是不会故意为难你拒赔，也不会因为你的亲朋好友在保险公司上班就给你赔，保险的本质就是一纸合同。赔不赔、怎么赔、赔多少，这些问题早就写进条款里了。所有大家千万不要担心理赔难，看懂条款合同，按照理赔顺利流程报案填写资料，如果实在不理解或者嫌麻烦，可以找专业保险经纪人，投保理赔全程指导。

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