文/悟法析律

借钱难，那么借卡吧！

随着持有信用卡的人越来越多，卡上可透支额度越来越高，无形中有人把卡上的自由支配额度视为你的财富，或许你自己也这么认为！

假如朋友问你借钱，你以没钱为由拒绝了。那么他退而求其次开口借你的信用卡用一用，你是借还是不借呢？

现在不借钱而借卡的人越来越多。话说只是借你的卡一用，并没有影响你的生活质量，也没有增加你的经济压力，这么好的朋友就帮个忙，应个急吧。

是啊！借卡给朋友使用，自己也帮了忙，生活也没有受到影响，所以好多人抹不开情面，便将自己的信用卡借给朋友使用。

岂不知，信用卡是与你的人身属性相绑定的，借卡的过程中把你的整个人也借出去了；其中的法律风险，你不得不知，需要及时认识到借卡隐患，规范用卡保平安。

信用卡的本质特征及背后的法律关系

朋友红玲最近遇上了麻烦事情，卷入一场诉讼纠纷。

对一向遵纪守法，注重规矩并有稳定工作的她来说，很是郁闷，也很无奈。

她在三甲医院工作，任职护士长，但随着一封以法院名义寄到单位的信件的到来，打破了她一向平静的生活。

她们单位统一为职工办了公务卡（其实就是信用卡，只是有公务报销的功能），额度是10万元，开通后平时偶尔用作出差报账使用，平时一直放在家里没用。

然而，她老公瞒着她将信用卡借给一个朋友使用，那个人刷了卡后她收到短信，问了老公才知道真相。

朋友用了8万后去找中介代还，本来和中介约定还了款后，第二天去中介处把还8万元重新刷出来，另外给中介手续费就行，还给中介打了一张借条。

没想到中介帮她朋友还了钱后，朋友当晚便找到他们说钱已经还清，把卡还给他们，后来她把卡注销了。

中介发现问题后，通过各种方法找那个朋友，却也找不到，其实已经跑到了国外！后来实在找不到签订借款合同的人，两年后，才以不当得利将她告上了法庭，有正式工作又与法院相熟多人的她，闹得单位和法院都知道她的事情，感觉很没面子，还要承担冤枉钱。

一、信用卡的本质特征。

信用卡是银行基于个人信用评估后发放的具有透支额度的卡，其实就是先帮你垫钱你后还款。

其本质是一份签了字的代付合同；银行和你约定，你用这张卡去使用和消费，需要支付的费用银行会及时付给商家，你过上一个月左右再把钱还给银行就行。

你唯一得到的就是一个月左右的免息期，这样可以先消费后还款；但卡上的额度是通过授信给你的消费空间，并不是你实实在在的钱，刷了是需要还的，你本身可以支配的财富并没有增加。

二、信用卡背后的法律关系。

银行和你之间是一个合同上的债权债务关系，只不过这个债权债务关系的身份会发生变化。

1、当你将自己的钱存在信用卡上，并超出额度以外的时候，你就是债权人，银行是债务人，你要把钱取出来或者刷出来使用，银行作为债务人必须及时履行债务。

2、当你在额度内消费并欠款的时候，这时你是债务人，银行是债权人；银行有权要求你按照约定的还款日及时还款，如果违反约定需要承担违约责任，比如逾期利息，违约金等。

3、当你用卡去商场消费的时候，这时是一个三方法律关系，你和商场之间是买卖合同关系，同时你也是委托人，委托银行代为付款（银行此时是代理人）。你和银行之间是委托代理关系，只不过委托合同在领卡时已经签订。

总的来说，银行和你之间都是围绕合同上的债权债务关系来履行权利和义务的。

所以合同双方都需要遵守约定，按照约定用卡、付款、还款。不管那方违反合同，都需要承担合同责任。对使用方来说，如果妨碍信用卡使用情节严重的，有可能构成信用卡诈骗罪，可能会承担刑事责任。

而不管自己使用信用卡或者将信用卡借给朋友使用，承担责任的主体都是你！

信用卡借给别人使用可能面临的民事责任

信用卡额度是可以变成现金的，或者具有对应现金价值的使用授权，所以信用卡如果使用不当，很容易摊上事情。

不管是网络申办还是现场申办信用卡，都会有一个信用卡章程或者领用卡协议，只是协议的内容很多，且字体很小，许多人并没有仔细阅读的习惯；当然本身为格式合同，一般的人也难以理解，且内心是相信银行不会欺骗自己的，所以就急冲冲的签字填表。

其实这个协议上约定的内容很多，很关键的就是还款日、账单日、违约责任、禁止事项等等。其中都有信用卡仅限申请人本人使用，不得转让、出借的规定。

所以将信用卡借给朋友使用，已经违反了你和银行之间的合同规定。如果朋友不还钱，你自己必须得还。

银行还可以根据用卡情况采取单方面降低额度，停止使用等措施。

如果，借用的卡朋友没还，你自己也没还，银行会将你诉讼到法院，请求判决你还款。

所以借卡并不是应个急，而是将个人信用借给朋友，借的是实打实的钱。

因而，将卡借给朋友使用，你可能会面临两个民事诉讼，一是银行起诉你还钱；二是你起诉朋友还钱。

如果像我朋友那样，还牵扯一个中介还款进来，自己被以不当得利起诉，败诉是明显的事情。所以为了一个借卡举动接连几场官司，这不是帮忙，而是找苦头吃。

管好自己的卡，就是减少明知的风险！

信用卡借给别人使用可能面临的刑事责任

上面分析的只是可能面临民事责任的情形，还算好的。毕竟可以用钱解决的问题还不算太麻烦。

如果借你卡的人用你的卡去做违法犯罪的事情呢？自己也难免会被刑事调查，虽然最终不予认定犯罪的可能性大，但不排除有需要承担刑事责任的可能。

像我朋友红玲这种情况，假如对方借她卡刷了8万，对方并没有还钱，而她自己也没有经济能力去还清欠款。

那么银行经过多次催收，如果三个月以上她也没有还钱，就会涉嫌恶意透支，银行便可以报案信用卡诈骗罪。

《刑法》一百九十六条规定了信用卡诈骗罪，其中第四款规定有“恶意透支的”可以定信用卡诈骗罪。

最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条　持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

通常情况下，只要透支在一万元以上；银行催收两次；超过三个月后仍然未还款的，就符合“恶意透支”情形的信用卡诈骗罪。

本来借卡帮忙，最后忙是帮上了，还把自己也帮到监狱里去，这样做值得吗？

所以，确实抹不开的人情，宁愿借钱也不要借卡，借卡的风险远比借钱大。

信用卡使用法律风险防范

信用卡最终说来毕竟就是先借银行的钱来用，只要按时还款就没有利息，风险也可控制。

但在使用过程中出现风险需要及早化解。而化解法律风险的唯一方式就是还钱，不管是民事诉讼还刑事报案，银行的本质目的是为了拿到钱。

虽然已经提醒宁愿借钱也不要借卡。但现实中借卡的情形还是挺多，作以下提醒。

一、如果不得不借卡，最好写一份借条，把用卡人，银行名称，卡的额度，借用时间，银行卡还款日期，还卡时间明确清楚，并留一份借卡人的身份证复印件，将来有纠纷可以起诉。

并随时留意用卡情况，如果发现不正常的情况及时要回卡，或者直接打电话把卡冻结或者注销。

二、如果因借卡已经被银行诉讼，积极参加诉讼，努力还款，并与银行协商减免部分违约金的可能。

三、如果已因恶意透支的信用卡诈骗被侦查，想尽一切办法把钱还进去，取得谅解。这种情况一般可以销案，可以免以起诉。

平时在用卡过程中尽量做到自己真实使用，不要将信用卡借给别人使用，这样即使卷入纠纷也是明明白白。

像我朋友那样不明不白的诉讼纠纷会打平静的生活节奏而无可适从。

结语

诚信为本的今天，信用将是生活的最快通行证。在经济高度发达，信息大数据繁多的时代，每一个用卡行为的背后，都有可能被银行和第三方机构分析了很多次；养成好的用卡习惯，遵守诚信用用卡的原则，才是保障自己在经济活动中通行无阻的支撑。

切记不要将事关自己生活方方面面的信用放在别人的身上去被动维护！借卡如借人，不可小视！