科普了解一下交通肇事人身意外险,意外险主要是保什么

前几天，懂保君收到一位读者朋友的私信，跟懂保君讲述了发生在她身上的一件事，令懂保君毛骨悚然。

这位读者叫小五，小五是一个北漂，在一家教育公司担任运营工作。那天她照常上班，走到平时都会路过的红绿灯时，眼看着就要过完马路了，她余光瞥到一辆右拐的车突然朝她冲了过来，小五随着本能反应及时躲避，将将和车辆擦身而过。

她身后姑娘就没那么幸运了，被车辆撞得飞出去几米远，随后被快速赶来的救护车拉走了。小五整个人都不好了，很长一段时间里，她都忍不住回想那个惊悚的画面。

小五对于这次意外感受颇多，如果不是她躲避及时，被救护车拉走的就是自己，或者说，她也许都等不到救护车赶来。之前小五对意外事故一直抱着无所谓、爱谁谁的态度，正是这次经历，让她意识到：每个人被意外事故选中的概率都是一样的，无人能幸免！

她还说，身为北漂，在这个冷漠又孤独的城市里，可能哪天自己死在出租屋里都没人知道，自己死了无所谓，父母呢？身为子女不能时时陪伴已是遗憾，如果连赡养的机会都没有，那岂不是罪过。

所以她决定购买一份意外险，哪怕人不在了，还有一笔资金留给家人。她想知道意外险到底好不好，值不值得购买？如果值得，该怎么选择？咱们今天就来详细分析一下。

一、意外险的优点

关于意外险是什么，如何理解意外险，懂保君已经在上一篇文章《有必要买意外险吗？这篇文章给你答案！》里讲到过，感兴趣的朋友可以去看一下。咱们重点说下意外险的优点。

1、理赔概率高

意外相对于重疾和身故来说，发生的概率更高一些。可以说，我们周围每天都在发生意外，小到摔倒扭伤，大到车祸灾难，而这些大小意外风险，只需一款意外险便可得到保障。理赔的概率要比重疾险和寿险高很多。

2、保费低、保额高，保障杠杆高

意外险的保费很便宜，便宜到什么程度呢？咱们来对比一下：

• 一款定期重疾险50万保额30年交费，每年保费大概在5000-10000元；
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• 定期寿险50万保额保20年，每年保费大概在1000-2000元；一年期百万医疗险每年保费300-1000元；
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• 而一年期意外险每年保费仅200-600元，保额能有100万。

由此可见，一年期意外险的性价比杠杠的！

3、投保门槛低

我们都知道，重疾险和寿险不是谁都可以投的，对健康告知的要求很高。

但是意外险就不一样了，它投保门槛很低，一般人都能顺利投保，只不过对特殊职业有一些要求。毕竟高危职业人群发生意外的风险较高，也可以理解。

4、唯一“保不同等级残疾”的险种

意外险将因意外导致的不同伤残划分了等级，因意外事故导致的大于等于四根肋骨骨折到植物人状态，都能获得赔偿，只不过赔付的比例不一样。而重疾险和寿险中可以保障的都是全残，相比之下，还是意外的理赔概率较大。

在了解了意外险的诸多优点后，相信有不少朋友对其产生了浓厚的兴趣，跃跃欲试。但是市面上的意外险这么多，你知道如何选择吗？

二、意外险怎么选？

意外险的选择标准不一，具体还是要根据个人和家庭情况来定，总归来说离不开三点诉求：买什么产品？保额选多少？不同人群如何选择。

1、综合意外险和特殊功能意外险

意外险根据功能分类，有综合性意外险和特殊功能意外险。

综合性意外险包含的保障内容较全面，不管是交通意外还是火灾事故，亦或是无故遭雷劈，从而导致的身故、伤残或医疗花费，只要符合条款规定，综合意外险都能赔。

特殊功能意外险侧重的是某一特殊用途，比如旅游意外险、交通意外险和航空意外险等。

所以，由于综合意外险保障全面，懂保君建议大家购买的第一份意外险一定要是综合意外险。如果你经常会出差或旅游，还可以配置上航空意外险和旅游意外险，加强出行保障。

2、一年期意外险和长期意外险哪款好？

市面上的意外险主要分为两类：一年期意外险和长期意外险。

一年期意外险：属于消费型产品。假如老王买了一份一年期意外险，在这一年内，发生意外伤害事故了，保险公司根据合同进行赔付；一年到期安然无恙，交的钱不会退给老王，保险合同也就失效了。

一年期消费型意外险的好处是，保障全面，伤残1-10等级都会赔付，而且保费低，每年也就几百元，十分推荐！

长期意外险：长期意外险又分为消费型和返还型两种，消费型上面有解释，就不多说了。

返还型意外险是指，假如老王购买了一款交10年保30年的意外险，每年缴费1700元，在30年内发生意外事故，按照合同进行赔付，如果30年后安然无恙，可以返还保费。不管是返还型还是消费型长期意外险，懂保君都不推荐。

返还型意外险听起来不错，既能保障风险，到期后还能返还保费。但是你有没有想过，每年比一年期意外险多交1000多的保费，再算上通货膨胀，30年后返还的保费早就不值多少钱了。

而且很多返还型意外险都不保普通伤残，只保高残，也就是说，小五每年交1700多保费，结果出了意外事故，缺了一条胳膊，保险公司竟然一分钱都不会赔，原因是没达到高残程度，你说你怒不怒！

长期消费型意外险虽然每年保费也是几百块钱，但是保额太少了，10-30万不等，而且有些连意外医疗都不保。

相比之下还是一年期意外险性价比更高！

3、意外险保额选多少

意外险主要看普通意外的保额，普通意外的理赔概率更高。市面上有一些长期意外险，主险普通意外保额才10万元，附加100万交通意外险，其实并没有什么用。

比如小五买了这款保险，因为高空坠落死亡，他的家人只能收到10万的赔偿。相比其他产品100万的普通意外保额，少的不是一星半点。

同时，选保额也要因人而异，成年人即家庭的顶梁柱，意外险的保额要更高。要综合家庭支出水平、孩子教育费用、车贷和房贷来定，这样一旦一家之主不幸身故，家庭还能正常生活下去。

未成年的保额不用太高，因为国家有规定：0-9岁儿童身故赔付不能超过20万；10-17岁不能超过50万。

4、不同人群怎么选？

家庭成员角色不同，在选择意外险时的侧重也各有不同。

• 家庭顶梁柱

家庭顶梁柱责任重大，更要侧重意外身故和意外伤残，而且保额越高越好，保障越全面越好，最好有猝死保障。

• 未成年人

未成年人要更侧重意外伤残和意外医疗部分。孩子活泼好动，发生意外事故的概率也较大，往医院跑的次数少不了；再加上一些好的药品都是进口的，所以意外医疗部分要能报销社保外用药，最好没有免赔额，报销比例也要高。

• 家中老人

老人更侧重意外身故和意外医疗，意外身故不用多说，老人的身故概率更大；再加上老人身体越来越不好，意外医疗保障要全，最好涵盖社保外用药，报销比例要高。

• 高危职业从业者

另外，由于意外险对特殊职业有要求，所以建议高危职业从业者可以选择一些针对高危职业的意外险，在购买的时候注意职业要求，免得后续出现理赔纠纷。

懂保君总结

综合来看，意外险保费低、保额高等独特的优势，值得大家给自己准备一份。

当然在选择时要多关注一些特殊事项，比如说综合意外险的保障范围有哪些？保额都是多少？免责条款有哪些？避免后续出险后发生理赔纠纷。

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