杀人偿命，欠债还钱，这是人人都懂的道理。

不过现实中，很多人并没有严格遵守法律的准绳，比如交通事故有人逃逸，还有人恶意不履行赔偿责任。

今天深蓝君就来汇总一下第三者和保险的问题，看看如果遇到老赖了，保险怎么赔？通过这篇文章就能保护自己。

主要内容如下：

1）医保不报交通事故，是谣言吗？

2）老赖不赔钱，我买的保险能赔吗？

3）开车撞了路人，别人讹我怎么办？

一、医保不报交通事故，真的吗？

很多人以为住院了，通过医保报销就好，不过实际并非如此。在之前的《 360 度无死角拆解医保》文章中，深蓝君提过医保并不是万能的。

比如我查阅到《唐山市城镇职工基本医疗保险实施办法》的免责条款：

第五十三条 下列医疗费用不纳入职工医保基金支付范围：应当从工伤保险基金中支付的；应当由第三人负担的；应当由公共卫生负担的；在国外以及港、澳、台地区就医的；违法犯罪，打架斗殴，自伤、自残、自杀（精神病患者除外）吸毒，酗酒，戒烟，戒毒等及上述原因造成的伤残、后遗症；非病理性整容、矫形及纠正非先天性生理缺陷的。按有关政策规定不予支付的其他情况。

上面的所有情况，都是无法通过医保报销的，自残、吸毒、斗殴这些情况不赔我们都可以理解，普通人最容易遇到的就是 应该由第三人负担的，也没办法通过医保报销。

比如走在路上，不幸飞来横祸被车撞了，如果司机没有赔偿能力，那么医药费是无法走医保报销的流程，只能自己全部自费了。

去年唐山“教科书式老赖”的视频刷爆网络，就是这样的一个故事：

2015 年 10 月，赵勇的父亲被蔡某撞成植物人，后定级为：一级伤残。法院判决蔡某赔偿损失共计 93 万，已付 7.6 万，剩余赔付 85.9 万，其中保险公司的交强险和三者责任险赔付 42.2 万。肇事司机不仅不赔偿，还恶意充当老赖转移财产，逼得赵勇不仅一边为父亲借钱治疗，一边走上维权之路。

那是不是这种情况就真的不能走医保报销了呢？

本着求真态度，深蓝君查阅了多地医保政策发现，部分城市对于第三人负担的特殊情况，是可以申请医疗保险先行支付的。

由于每个城市的规则不同，审核流程也会不一样。

为了方便大家理解，下面深蓝君就以广州为例，带大家来看看医保的先行支付该如何申请：

适用条件：医疗费用依法应由第三人负担，第三人不负担或无法确定第三人的，由医保基金先行支付。医保基金先行支付后，有权向第三人追偿。

其实医保先行支付早在 2011 年就有了，但经过几年实施后发现，先行支付后的医疗费十有八九是追偿不回来的，根本就是一个无底洞。

所以实际操作中，由于种种因素的限制，想通过医保先行支付并非易事。

二、老赖不赔，我买的保险能赔吗？

很多人会好奇，如果发生事故老赖不赔钱，医保不能报，那我们自己买的保险还能赔吗？

这需要具体情况具体分析，深蓝君致电了多家保险公司核实，也请教了核赔专员后得到的结论如下：

1、遇到老赖，意外险能赔吗？

如果发生了意外身故/伤残，不管有没有涉及到别人的责任，就算遇到了老赖，我们自己买的意外险也是可以理赔的。

小 A 为自己投保了一份 30 万的意外险， 不幸被一个酒驾的摩托车司机撞伤导致 10 级伤残，后经法院判决司机需要赔付小 A 各项损失 12 万，目前小 A 家人正在追讨赔款中。同时家人还可以向保险公司申请理赔，根据 10 级伤残10%的比例赔付，小 A 可以拿到 3 万的理赔款。不管肇事者这 12 万有没有支付，保险公司都不能因为肇事者给了而扣减，或以此为由不予赔付。

现在意外险买个 50 万的保额，一年也就 100 元左右的事情，任何一个普通的家庭都是消费得起的，无论是否遇到“老赖”，我们都可以用合适的金融工具来保护自己。

2、意外事故医保不报，百万医疗险怎么赔？

发生巨额意外医疗费，百万医疗险的高保额能起到关键作用。但是我们知道，百万医疗险要想 100% 报销，需要先经过医保报销：

本产品针对以参加社会医疗保险身份投保，但未以参加社会医疗保险身份就诊并结算的，按照保险金的 60% 进行赔付。

有人可能会疑惑了：虽然自己有医保，但意外事故医保报不了，那么那百万医疗险是按 60% 还是 100% 来赔付呢？

为此深蓝君对市面上主流销售的产品，打电话问了一遍，得到的回复大多是：只要医保没有结算，不管什么原因，都只能按 60% 来报销，但也有公司有一些灵活的处理办法。比如：

• 平安 e 生保 Plus：可以去社保开一个免责不予报销的证明，可以按 100% 报销；
• 复星乐享一生：只要不是个人原因故意不用的情况，就可以按 100% 报销。

好在就算医保不报，百万医疗险还可以按 60% 来报销，所以聊胜于无，也没必要太过纠结。

3、重疾险、定期寿险能赔付吗？

如果由于第三方导致的事故，重疾险其实还是很简单的，以最高发的 25 种法定重疾举例，里面有 8 种是和意外伤残相关的：

只要是达到条款约定的状态就能获得理赔，在《重疾真的确诊就赔？哪些可以多次理赔》一文中，我们已经详细分析过了，有兴趣的朋友可以看一下。

定期寿险则更为简单，只要身故就能获得赔付，所以跟是否遇到老赖并无关系，所以并不需要担心。

以上就是深蓝君做的一些功课，希望对大家有一定的帮助。

三、遇到老赖，如何保护自己？

当发生了交通事故，受害人躺在医院里无钱治病，不巧又碰到肇事者找各种理由，推脱拒绝支付医疗费，这个时候该怎么办呢？

1、如果对方逃逸了，我该怎么办？

除了自己买的意外险能解决燃眉之急外，因为交强险是所有车辆都要买的，所以我们可以通过对方汽车投保的交强险获得理赔。

如果对有责方可以最高 12.2 万的交强险赔付，如果还有额外的商业保险，比如第三者责任险也是可以在限额内赔付的，在《车险应该怎么买？》的文章中，我们也有详细测评。

根据相关统计数据，如今在一线城市交通死亡平均赔付费用接近 150 万左右，即使是二三线城市，平均死亡赔付额也在 80 万以上。

所以作为车主，深蓝君建议要买够足额的第三者责任险，最好为 100 万左右。如果自己真的酿成大错，起码通过第三者责任险进行赔偿，而不至于卖房卖车赔款。

2、如果我撞了人，对方讹我怎么办？

换个角度来讲，如果自己不小心开车撞到了人，对方狮子大开口，讹诈我怎么办呢？

这里深蓝君建议：尽量不要盲目进行私了，可以通过合理的诉讼手段解决。

我们可以要求伤者起诉我们，一并起诉保险公司，这时候保险公司会有律师到位，并且保险公司全程参与，这样我们也可以借助保险公司律师，维护自己的合理权益。

如果盲目私了的话，可能会发生理应赔偿 10 万元，但是私了要赔 20 万的情况。

这里深蓝君只是一些个人过去经验的总结，希望能给大家一些参考意见。

四、写在最后：

一场严重的车祸，肇事者可能要背负一辈子的债务，受害者可能为此失去生命，摧毁的还可能是原本幸福美满的两个家庭，最终落得两败俱伤的结局。

保险或许改变不了最终的结果，但却能给人以最后的从容和尊严，前提是要有一份合适的保险。

愿你我心存敬畏，行有所止。