大家好，我是负债80万，正在努力上岸的姑娘。有信用卡和网络贷款负债的朋友，请一定要看，一定对你有帮助。感谢关注+收藏。

先说说我目前的负债情况，这两年多陷入负债死循环，已还款未还款的加起来大概有80万，目前还剩20万左右未还清。

但实际上，我家人帮我还清的那部分债务，在我心里我也得必须努力赚钱还给他们，甚至还更多，无以回报。

接下来我们重点聊聊为什么很多负债的朋友，会感觉陷入死循环，永远还不清的问题。

前言

很多朋友的负债是有信用卡负债、网络贷款负债、小额贷款负债、亲戚朋友借款，甚至还背着房贷车贷。

除了亲戚朋友的钱，其他负债都需要每个月按时还款，并且支付一定的利息和违约金。一旦无法按时还款，完成逾期，不仅会有不良征信记录，也会影响生活。

因此，在资金入不敷出的时候，大家都会尽最大努力，拆东墙补西墙。没有持续的且覆盖月支出的收入，墙就出现越补越漏，越补越停不下来。

具体为什么越补越漏，越补越停不下来

第一:客观原因

1.信用卡还最低还款，复利利息每天0.05%，不算不知道，一算吓一跳

信用卡全额还款是不收取任何利息，但如果只还最低还款额金额，也算按时还款不会逾期。然而，未还款部分将不再享受免息期，需要缴纳利息，信用卡利息从消费入账之日算起，每天收取消费金额的0.05%，并按复力计算。因此，只要一天没结清，就多产生一天的利息。

举例说明：假设我的招商银行信用卡，账单日为每月26日，还款日为每月的08日。2020年3月总账单金额10891.52元，3月最低还款549.33元。到4月08日出账单，利息为258.42元。

想想看，我才1万左右的账单利息啊！那如果是10张信用卡，额度30万呢，一个月利息都要去掉7000左右。当然具体利息，还要根据每个人的每笔账单消费日具体计算。

我们用数据说话，来看一下真实利息截图。

2.每家信用卡背后的备用金、圆梦金分期，更是高昂的费用

废话不多说，直接看具体个人真实数据:

中信银行信用卡圆梦金5笔分，总额8.4万。新快现转借记卡总额5.1万，分12期。

总手续费为:

（75+150+150+125.08+129.91+290.7）*12=11048.28元。（当月利息还993元）

一张信用卡背后的现金分期，一年就1万多，那如果5张呢？8张呢，一年8万左右？赚的钱都优先还利息去了，本金依然没少多少，又不得不还，死循环就开始了。

3.网络贷款的利息，各种服务费、保险费、砍头息等，让你交到怀疑人生

我们依然总数据说话，以平安普惠i贷为例。

平安i贷总借款额度1.65万，强制分期24期，目前还了大概1.5万多，剩余还需6000多。

大概平均每期1000元多，利息+管理费/服务费+保险费高达450+元（app里找了很久还款记录，找不到记录，不知道其他朋友是在哪里能查看到）。

平安普惠是我所有网络贷款中利息最高的，并且催收暴力程度最大的一家。协商还款时，还出现出尔反尔要求重新催收，多次致电客服依然无人联系处理。

我们算算看，一家网络贷款利息就如此之高，那如果5家呢？有一部分网络贷款，在借款之前需要缴纳各种名义的砍头息，比如借1万，担保费600元。借5家就3000，循环3次就9000元。当然会感觉，越还越还不清。

4.同一个网贷贷款app额度5万，循环借6次，那就是产生30万的利息

我们继续数据说话，以支付宝为例。

支付宝利息在网络贷款app中，除了利息没有其他任何费用。我总额度6.5万，虽实际上没有每次都借6.5万，但借了20笔，一共利息6205.67。那如果利息更高的呢，是不是越算越绝望。

5.收入低，难以可持续的支撑每个月的还款金额

收入单一，入不敷出，是最本质的问题。每个月资金不足，还款进去优先抵扣各种利息。再加上以贷养贷，各种费用叠加，负债的雪球越滚越大。如果收入高，那每个月还能不断减少本金，也不需要拆东墙补西墙，负债就会慢慢减少，也不会出现死循环的现象，越还压力越小。

第二:主观原因

1.内心抗拒向父母坦白，寻求家人帮助

虽然我刚在头条上分享我的负债经历和上岸经验，但上个月就开始在其他平台写作分享。收到非常多的私信，交流下来，很大一部分负债的朋友，非常清楚自己已经无能为力了，却依然坚持不想告诉父母，自己一个人继续东拼西凑。

我非常能理解大家不愿意坦白，让父母操心失望的心情。但钱这件事，世界上或许只有家人能帮助我们摆脱死循环，让我们尽快还清负债。

2.害怕征信受损，宁愿支付高昂的利息也要按时还款

这也就是我自身非常强烈的感受，我从办第一张信用卡和网络贷款起，就没想过一定要还。并且我对征信看的很重，所以宁愿漫长的以贷养贷，也不愿意放弃征信保自己。害怕上黑名单，影响未来人生，原谅我的“愚蠢”。当然大部分负债人也是非常看中征信，担心未来买车买房。

3.知错不改，颓废逃避让人沉溺

负债一定是有原因的，不管是创业失败、投资失败、过度奢侈消费还是网络赌博。意识到自己的错误，去改正接受错误的惩罚，勇敢面对，情况才会好转。

很多私信我的朋友，有一小部分负债累累，上有老下有小，网络赌博还不及时清醒。三言两语描述负债情况，问我怎么办？家里朋友无法帮忙，叫他赶紧停止网赌去赚钱，又说自己没有学历没有技能，不知道做什么。建议他上班工作，有嫌弃几千收入还不够还利息，问我有没有什么项目可以做。

负债上岸没什么捷径，就是脚踏实地努力赚钱，辛苦点多做点事。挑肥拣瘦的躺在家里是解决不了任何问题，反思自己为什么负债，振作起来迈开腿做事情才是王道。

总结

信用卡、网络贷款和小额贷的负债，使用过程中的利息、服务费、保险费等各种费用，天天计算月月产生，雪球不知不觉越滚越大。

内心无法说服自己及时止损，像父母坦白，支出和收入不成正比，又想保住征信，无法摆脱的死循环和越还越多的情况由此而来了。

我是负债正在上岸的姑娘，只分享实在的干货，关注我后续会不断分享更多信用卡网贷逾期的协商还款技巧。如果对你有帮助，请点赞+收藏，欢迎在评论区交流分享。祝大家，财源滚滚，发发发!