信用卡逾期，银行上门催收合法吗？带你了解上门催收的流程

其实信用卡逾期后，银行是有权向持卡人追讨债务的，且由于不少老赖对催收无视，银行为了节省起诉的成本，会外包给第三方催收，这是一种合法的授权代理关系。而第三方催收上门只要在法律许可的范围内，不采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，也是合法的。

那么信用卡逾期银行真的会上门催收吗？合法的上门催收流程又是怎么样的呢？什么情况下的上门催收又是不合法的呢？

一、以下几种情况可能会被上门催收

1、没有还款意愿。经常有部分卡友被短信、电话催收后，会通过换手机号码来失联，这种情况下被上门的可能性非常大。

2、逾期时间太长。一般逾期时间超过3个月没有还清欠款的，银行看到短信催收、电话催收没效果，下一步就可能会安排上门催收了。

3、欠款金额太多。上门催收也是要成本的，所以要是欠款几百块，或者是5000以下的，银行通常会选择电话催收，只有欠款本金超过上万元，甚至是达到5万元以上，拒不还款，上门催收是无可避免的了。

二、合法的上门催收的流程

（1）上门催收的对象

上门催收的主要对象是借款人本人,但很多情况下催收员上门很难找到本人,这时候关系人就成了上门的主要对象。关系人是指和借款人有某种联系的第三人,主要是借款人办理业务时的共同借款人或者担保人;其他包括家人、亲戚、朋友或同事。

（2）上门催收的地址

上门催收的地址主要有五类:住宅地址、邮寄地址、单位地址、户籍地址和其他地址。住宅地址通常是上门的首选地址,一般情况下和账单地址相同。

邮寄地址一般是住宅地址或单位地址,如果两者都不是,催收人员会根据案件的具体情况选择一个有利时机进行外访调查。

户籍地址的外访要看实际情况而定,外地户籍的账户如果金额特别巨大,会提请风控部门安排专人上门协催。通常情况会选择对外地户籍地址发送催收信函。其他地址可能是在电话催收时从第三方获得的与借款人有关的其他地址。

（3）上门催收物品

外访员进行外访时会随身携带七件物品,分别是工作证、手机、身份证、介绍信、相机、录音笔和个案材料。

（4）外访流程

1.出发

外访人员出发前会到风控经理处领取个案材料、介绍信、录音笔和相机,然后进行登记。催收人员上门不会单独成行,每次外访行动会至少有两名外访员参与。

2.通报

外访人员达到第一个目标地址后会立即致电客户负责人报告到达的时间,客户负责人会对到达的时间进行记录并且会随时清楚外访人员的确切地点和行动时间。

3.拍照

外访人员到达目的地后会对周围环境进行拍照取证。拍照时会将目的地的门牌号码与另一位外访人员同时入镜。在遇到无法确切地址的情况时,也会将最近地址的门牌号码拍摄下来。除此之外，如果看到外访地址有查封文件或其他证明文件,也会拍照存档。如果借款人门口有多家公司的催款通知或外包催收公司的催收函,这些也会一并拍照记录。

4.录音

持录音笔的外访员会在操作时会将所有上门人员的声音全部录下,在正式和借款人接触前会使用录音开始的标准话术,“现在是某年某月某日某时某分,外访员甲,(另一人应答)外访员乙,开始对借款人某某的住宅(单位)地址某某路某某号进行外访,现在开始录音…”

5.访问

在访问过程中如果找到借款人本人,外访员会立即表明身份并表明来意,核对客户的手机、住宅电话及联系地址等信息,请客户签收《催款通知书》。如果客户本人不在,关系人应门,外访员会详细询问关系人和借款人的关系,侧面了解借款人的经济情况及有效联系方式,请关系人转达还款信息并视情况请关系人代偿，最后请关系人代签《催款通知书》。

如果无人应门,外访员会先拨打借款人住宅电话,注意听门内是否有电话铃声,再拨打借款人的手机核对住宅地址。同时有经验的外访员会在借款人居住的周边进行走访调查,找借款人的邻居、物业居委会、片警、保安等收集借款人的相关信息。如果借款人有固定的私人信箱,外访员会将《法律告知书》装入信封,注明“非本人请勿拆阅”后投入借款人信箱。

6.离开

外访结束时会将《催收通知书》的签收回执带回，会关闭录音笔,并使用录音结束标准话术,“现在是某年某月某日某时某分,外访员甲,(另一人应答)外访员乙,完成对借款人某某的住宅(单位)地址某某路某某号的外访,现在关闭录音。

7.结束

一般情况下外访员当天会返回公司向客户负责人报告,客户负责人会记录外访员返回公司的时间。外访员将录音笔、数码相机、介绍信交还给风控部门,并签字确认。交还完所有上门设备后,外访员还会填写上门催收情况报告,然后连同《催款通知书》签收回执一同交由客户负责人审核和保管。

只有在法律规定内的上门催收，才是合法的。但是国内债务催收行业鱼龙混杂，从业人员素质参差不齐，难免会出现不规范的债务催收，碰到这几种情况很明显就不合法了：

1、催收对持卡人的亲人家属进行上门催收是不合法的。根据《商业银行信用卡监督管理办法》，催收仅能对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收。

2、催收未经允许进入持卡人家中，惊吓家中老年人、未成年人等，引发骚动。

3、催收上门对欠债人殴打、故意伤害等行为，或者讨债的时候使用非法拘禁、绑架、泼油漆、敲诈勒索等方式。

如果遇到暴力催收，违法上门催收等情况，借款人也要学会收集相关的证据，用法律来保护自己的合法权益！！

逾期的朋友，我们有以下建议：

1、想办法凑钱尽量还款，可以向亲朋好友周转，然后一次性还清。

2、主动联系银行说明逾期情况，争取免息分期的机会。

3、努力工作，提高收入，减少不必要的开支。

4、整理债务，合理规划还款，避免起诉。如果你身陷信用卡债务问题。

5、先关注再私信回复“信用卡”，可送信卡协商方案，已为上千负债卡友解决难题。