征信不良记录真能修复吗？人民银行权威回应，这五大套路请提防

编者按：2022年6月14日，是全国第15个“信用记录关爱日”。作为每个人的经济身份证，它看不见摸不着，但却广泛应用于贷款、信用卡审批，还被一些单位、组织、企业用于任职资格审查、员工录用等活动中。近年来，不法分子假借征信名义进行虚假宣传，或打着“征信修复”的旗号开展牟利活动、实施诈骗等。为普及征信知识，引导社会公众正确认识征信业务，打击“征信修复”“征信诈骗”等不法活动，维护良好信用环境，即日起，大河财立方联合中国人民银行郑州中心支行推出“普及征信知识 关爱征信记录”系列报道，跟你聊聊征信那些事儿。

【大河报·大河财立方】（记者 裴熔熔）信用报告中有了不良记录，可以花钱修复吗？

答案是不能，甚至连“征信修复”这个概念都是错误的。

但在现实中，由于征信事关日常生活的许多方面，一旦产生不良，极有可能对贷款、信用卡审批等方面产生影响，因此不少人轻信了“征信修复”“征信洗白”的陷阱。最终不仅征信“洗不了白”，自己还面临着财产损失，甚至走上了违法的道路。

披着“征信修复”的外衣，不法分子的套路究竟是什么？不良信用记录真的可以删除吗？

征信不良记录2000元/条可删除？

人行郑州中支：骗局

为了一探究竟，大河报·大河财立方记者以“征信修复”“征信逾期”“征信洗白”等关键词，在多个搜索引擎、视频号中进行了检索。明面上来看，相关的广告并不是很多。确实有“专业解决贷款逾期”的公司称“征信修复不了”，但也有人明确表示“可以”。

记者从一贴吧中，联系到了一名自称“专业修复征信”的“修复师”。该“修复师”告诉记者，他们做的不叫“征信修复”，属于征信恢复，肯定有修的渠道，和征信修复的道理一样，修完之后，所有的逾期记录都消了。“征信其实有恢复的政策，只是你们个人处理不了。”

其称，不管是逾期记录还是信用污点，90%以上都能修复，正常情况下是2000元一条。等看到具体的征信报告之后，再详细报价，如果条数多的话可以优惠。

对于记者“修复手段是否合法”的问题，该“修复师”称其公司是通过央行跟商务授权的，根本就不跟银行打交道，有专业的法务团队去处理。记者再追问究竟如何修复时，该“修复师”表示，“我们肯定有办法，我们是专业的。这里面的专业知识，包括我也不懂，只有技术部才知道。”

针对上述情况，人民银行郑州中心支行征信管理处副处长赵庆光告诉记者：“征信领域不存在‘征信修复’‘征信恢复’的说法，所有的‘征信修复’‘征信恢复’都是骗局。”

“在所谓的‘征信修复’案例中，‘征信修复’职业代理人主要是通过教唆个人捏造不实理由，甚至伪造证件、虚构材料文书，或者恶意投诉相关金融机构等非法手段，以图修改不良信息，修改失败后不退款或失联。实质是不法分子利用金融消费者对征信政策法规不了解，故意混淆征信异议、征信投诉概念进行误导，以欺骗的手段达到其非法牟利的目的。”赵庆光说。

他表示，金融消费者如果不小心陷入“征信修复”骗局，参与非法代理投诉，不仅不能删除展示无误的不良信用记录，还有可能因为个人身份证件、联系方式、银行卡号等敏感信息的泄露，危害人身及财产安全，更有甚者可能涉嫌违法犯罪。

近日，中国人民银行重庆营管部就公布了这样一则典型案例。准备买房的杨某，在申请银行贷款时，发现个人信用报告上有逾期记录。担心贷款不顺利，就在网上找到了从事“征信修复”的中介朱某。在朱某的教唆下，杨某以“受疫情影响失去收入来源”为由申请征信异议，并向金融机构提交了虚假材料。金融机构在核实过程中发现异常，最终杨某非但没能“洗白”征信，还因伪造企业证明，被处以行政拘留处罚。

征信修复套路多

这些常见征信诈骗案例要当心

不法分子的套路远不止如此。

赵庆光告诉记者，从日常受理征信维权和征信监管实践来看，征信诈骗有五种常见的类型：“征信修复洗白诈骗”“征信加盟代理诈骗”“征信培训考证诈骗”“注销贷款诈骗”“账户异常诈骗”。

有些骗局并没有太多技术含量，但是由于金融消费者防范意识的淡薄加上对征信政策的不了解，让不法分子钻了空子。

近日，正急需资金的江苏扬中市民徐某，收到一通贷款销售的电话。一番沟通之后，徐某将个人信用报告传给了对方，对方称报告内小额贷款记录过多，需要进行修复才能贷款，而他们刚好可以帮助修复，但需要缴纳一定的费用。因为急需用钱，且对方索要的单笔金额相对较小，徐某没有太多防备，最终被对方先后以“修复费用”“开户费用”等名义，骗了31400元。待徐某反应过来，对方已然失联。

“大家只需谨记，只要是正确无误的不良信用记录，是无法修改或删除的，更不存在花钱修复征信的情况。金融消费者不能抱有侥幸心理，切勿轻信！”赵庆光说。

中南财经政法大学金融学院副教授肖春海在接受媒体采访时也提醒，一些所谓的“征信修复”机构会宣称和银行高管关系密切，但修改征信信息不仅在银行内部有非常规范的流程，还要受到金融监管机构的严格监管，绝非靠“人情”就可实现。

为何这样说？来看看一份征信报告诞生的流程：个人信息通过专线从商业银行等机构传送到金融信用信息基础数据库，在这个过程中，没有任何人为的干预，由计算机自动处理。整个系统还采用了先进的信息安全技术，确保个人信息不被故意篡改。同时，《征信业管理条例》赋予国务院征信业监督管理部门及其派出机构依照法律、行政法规和国务院的规定，履行对征信业和金融信用信息基础数据库运行机构的监督管理职责，从制度、技术和监督管理等方面保证个人信息的准确性、完整性和及时性。

为打击“征信修复”骗局，引导社会公众正确认识征信，保护自身的合法权益，自3月中旬开始，人民银行郑州中心支行联合河南省委网信办、省发展改革委、省公安厅、省市场监管局在全省范围内开展了“征信修复”乱象专项治理“百日行动”，通过建机制、广宣传、征线索、严治理，着力营造打击“征信修复”乱象的社会氛围。

截至6月10日，河南省共向公安部门移交伪造公章文书线索2条，已立案侦查；清理整顿假借征信名义虚假宣传机构10家，劝导99家问题机构完成工商信息变更、16家机构完成工商注销；向市场监管部门移交95家机构问题线索。

征信不良记录能消除吗？

这些情形可以申请征信维权

不良信用记录究竟有没有正规的更正方式？答案是有的。

根据《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限，为自不良行为或者事件终止之日起5年；超过5年的，应当予以删除。

这就提醒广大消费者，如果出现不良信用记录，要尽快把已经逾期的款项还上，还要避免出现新的逾期。更重要的是要尽快重新建立个人的守信记录，在日常生活中注意养成良好的信用意识和习惯，从根本上避免因出现不良信用记录而给自己造成的不利影响。

以杨某、徐某为例，若是二人真的存在不良信用记录，只要从最近一次逾期欠款结清之日起满5年，中间不再新增逾期记录，该不良记录就会删除，不再展示。

其间，也会有特殊情形，即征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏，该怎么办？

“这种情况下可以选择征信异议申请，例如已经偿还贷款但系统出现差错，显示贷款逾期；在不知情的情况下，被冒用个人信息贷款或担保等。”某银行人士说。

赵庆光告诉大河报·大河财立方记者，出现上述情况，个人有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，征信机构、信息提供者应当予以更正。信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的人民银行分支机构投诉，也可以直接向人民法院起诉。

不过，某股份制银行郑州分行相关人士表示，若是金融机构数据报送错误，经核实可以将不良信用记录更正；但若是忘记还款等个人原因导致，即便提交申请，也不能更正。所以一定要及时还款，保护好个人的信用记录。

人民银行郑州中心支行提醒：征信领域不存在“征信修复”的说法，所有的“征信修复”都是骗局。若您身边存在相关乱象，请拨打人民银行郑州中心支行电话0371-69089091进行举报。

新闻小贴士：

炼就火眼金睛，这些都是常见的征信诈骗类型

类型一：征信修复洗白诈骗。主要针对失信群体。“征信修复”职业代理人通过教唆个人捏造不实理由，甚至伪造证件、制作虚假材料，或者恶意投诉相关金融机构等非法手段，以图修改不良信息，修改失败后不退款或失联。

类型二：征信加盟代理诈骗。主要针对创业人群。部分机构或个人以征信市场需求量大，有前景为由，诱导用代理、加盟方式办理“征信修复”业务，以此骗取代理、加盟费用。

类型三：征信培训考证诈骗。主要针对创业、就业人群和失信群体。部分机构或个人以培养“征信修复”专业人才为口号，谎称教授征信修复技巧或提供征信修复师考证服务，实则骗取高额费用或个人信息。

类型四：注销贷款诈骗。主要针对网购网贷群体，特别是大学生。部分机构或个人通过非法渠道获取个人信息后，冒充金融机构工作人员，声称当事人曾注册、办理过贷款，如不注销或还清所欠贷款将影响征信记录，诱导当事人转账汇款以骗取资金。

类型五：账户异常诈骗。主要针对网购网贷群体。冒充客服，告知账户出现异常，若不及时注销账户会影响个人征信，指导当事人在假网站、假平台操作后盗用个人信息申请网贷以骗取资金。

责编:史健 | 审核:李震 | 总监:万军伟