找律师协商信用卡协商还款，个人遭遇债务问题,信用卡逾期,应该怎么应对

2021年中国债务规模336万亿，人均24万

1、债务的构成和原因？

债务构成：网贷、信用卡、车贷、房贷

造成债务的主要原因：过度消费、家庭开支、家庭变故、生意失败、投资失败等

2、你目前是属于哪一类负债群体？

时间上可以分为：面临逾期，正在逾期1-3个月，逾期3个月以上。

心态上可以分为：破罐子破摔型，逃避型，勇敢面对型。

3、债务压力下你需要做什么？

很多人会说，负债以后，第一步就是要想办法挣钱。这个说法没有问题，任何时候都需要努力挣钱。

但是面对债务，第一步也是最重要的，就是要理清楚你的债务情况。

因为欠钱也是有成本的，比如网贷，利息高于信用卡，逾期以后违约金高。

其次，心态上要积极面对，表达自己的还款诉求，说明自己的实际情况，同时对一些不公平和侵犯自己权益的行为说不，拿好法律的武器维护自己的合法权益，记录好逾期被催收的过程，平台方的违法违规行为，都是最有利于你协商的重要证据。法治年代，有证据，比空口说白话更有力量。

4、负债累累，怎么快速上岸？

1，停止以贷养贷，2协商规划还款，3调整心态，脚踏实地赚钱，从赚小钱开始，4坚持学习和总结，不断提升自己。

5、可以采取强制上岸的方式吗？

债务爆发后，因为远超其还款能力，很多人选择直接置之不理。不还款也不接催收电话也不协商还款，甚至是换电话，以为这样可以强制上岸。其实这是最愚蠢的做法，因为如果这样做，不可避免遭遇各种催收，甚至你的身边人也可能收到各种催收，同时你在你的圈子里可能就声名狼藉，这比债务可能更让人头痛。

关于还款问题

6、信用卡怎么避免逾期？

很多人逾期都是因为一直在倒卡，然后突然被降额，资金链断裂，出现逾期。对于这种情况，完全可以在逾期之前，通过办理银行正常的分期来降低还款压力，虽然有利息，但总比逾期后再来协商划算。而且还不影响征信。

对于已经是分期的信贷产品，就没有再分期的说法，这就需要你在逾期之前主动和金融机构联系，说明自己的实际债务情况和收入情况，告知接下来可能会出现逾期，并且讯问对方接下来催收的流程是怎样，避免一些不必要的麻烦你，同时保留好相关的录音及证据，如果后期发生违规催收和暴力催收的话，可以向银保监会、黑猫投诉等相关部门反馈。

7、刚还完款就降额了怎么办？

信用卡还完被降额，很大程度是因为你目前的负债比较高，或者说是银行系统监测到你近期有套现行为。

如果你被降额了，而且资金也一下子很难还清，账户也处于被风控的状态，如果严重的话，最低还款和正常分期的权限都没有了，必须全额还款。但是能一次性还清的少之又少，此时最好的办法就是和银行协商分期还款，如果个人具备一定的谈判能力，并且逾期以后银行有相应的违规行为，自己可以和银行沟通。

8、如果是某一信用卡逾期，其他的还没有逾期，需要正常还吗？

一般而言，如果你已经有一张信用卡逾期，逾期银行会上传你的个人征信，这个征信记录是共享的，一旦被其他银行通过贷后管理平台查到，为了避免自己的资金风险，其他银行很可能给你降额或者封卡，此时如果很难一次性还上，就会导致你的债务规模越来越大。

因此如果你预计在可以预期的较长时间内无法还清左右的债务，也避免不了逾期记录的话，就建议你都不要还，然后主动去联系各家银行协商分期还款。

9、多笔债务怎么确定还款的顺序呢？

一般而讲，按照合规性和紧迫性来来确定还款的先后顺序。

作为网贷或信用货款，应该坦诚积极地和出借人沟通协商，对于高利贷的民间借贷，如果违法违规的利息，那么可以让对方走法律程序，如果存在违法催债行为，可以报警，这类货款因为本身就是分期，协商再次分期的可能小。一般的处理方式是等有钱了，减免部分利息和违约金，然后一次性结清。

作为信用卡的欠款，需要根据目前的收入水平和银行协商分期，及时止损，如果催收有违规行为，甚至可以让对方做出部分赔偿或者减免还款的方案。

能够协商停息分期的优先，不可以协商的，那么就先及时止损，不要再偿还无谓的利息和违约金，放在最后；就比如说信用卡，在你刚刚逾期的一到三个月之内，你还款如果没有办法还足全额或者说最

低还款，那么你还的钱是抵充违约金和利息的，你的本金并没有减少；网贷的话，因为已经是分期了，逾期逾期的违约金是利息的1.5倍，还是比较高，最好的方式是等攒够本金了，申请只还本金减免所有利息和违约金

10、还款 信用卡的逾期金额和欠款金额是一样的吗？

信用卡逾期后，你看到的欠款金额并不是银行真正的欠款金额，你可能有多笔分期还没有出账单，逾期三个月以后可能会给你提前结清，所以途期以后的还款项并不一定是真正冲抵本金，有可能是先抵扣分期款项、再抵扣利息和各项费用，最后才是抵扣本金，这也是很多人逾期以后，感觉一直再还但是欠款没有减少的原因，因为一直再还利息，本金没有减少，那么每月还是会产生新的利息和违约金。

11、信用卡的违约金和利息怎么算？

信用卡逾期后，会产生两部分费用，一部分违约金，一部分利息。

违约金是按照账单最低还款额的未还的部分，每月收取5%，

最低还款额不仅仅是账单金额的10%，还包括：分期还款额、现金取现、预借现金，以及上期账单的利息和违约金，这三部分也会计入最低还款，所以违约金是逾期后，费用最高的部分；

举个例子，你本期账单为10000元，其中只有5000是上个月消

费的，剩余的5000是分期还款、利息、预借现金等，那么最低还款额就是5000+5000*10%=5500元，那逾期一个月违约金就是 5500*5%=275元

最重要的是，利息和违约金是复利计算，也就是本月的利息和违约金，加上本金一起，作为本金再计算违约金和利息，所以利息和违约金，随着逾期时问的增加，每月金额会越来越多；

需要注意一点，违约金只计算6个月，超过6个月后，每月就只增加利息了。

12. 还款|信用卡逾期后，可以有钱就还一点吗？

信用卡逾期三个月之内不要一点一点去还款，都是打水漂，根据商业银行信用卡业务监督管理办法规定，逾期1到90天之内，还进去的钱都充抵了利息，本金一点都没有减少，不但钱白还了，利息还会越滚越多，没有从根本上解决问题，但是有还款记录，在后期的协商过程中对你有利，如果你一次性存够了钱，打算一次性结清，最好打客服电话问清楚，自己到底逾期多少天，因为90天是一个变量，还一次就减一个账单日，所以有可能一直在还利息。

很多朋友认为我少还点进去，表达我的还款意愿，避免被起诉，其实该起诉的还是会被起诉，有还款行为并不构成银行不起诉的你的一个筹码，逾期后银行的要求是还全款，没有全额还就是途期；如果你实在无力还款，可以根据商业银行信用卡业务监督管理办法第70条的规定，和银行去协商个性化分期，最长可以分五年60期，且大多数银行没有利息，但不是每个人都能申请成功。

所以我说，当信用卡逾期后，我们无力一次性解决，又协商分期不成的时候，一定要确保自己还的每一分钱，都先扣本金，这才是有效的还款。