还靠“撸口子”发工资？银行开始严惩网贷逾期用户

近日，商评君在武汉看了一天房，注意到一个重要的信号，网贷逾期用户，贷款买房恐将受阻。

在白沙洲的“新力城”营销中心，商评君发现一个“购房人银行放款注意事项”的牌子显示，购房至银行放款期间，结清现有消费贷、网贷，不可新办消费贷、网贷（含京东白条、蚂蚁借呗等）。

对此，商评君向新力城销售顾问咨询，如果有网贷逾期，银行是否给贷款？得到的回复是，不能有网贷这样的负债，具体银行得看征信报告。

武汉吉家中介告诉商评君，目前所有楼盘应该都一样，办理房贷之前要先还网贷，审批通过之后可以再贷。他还提到，目前国家对网贷比较谨慎，开发商不会有这样的要求，主要是提供贷款的银行。

事实上，商评君在东湖高新（600133）区看的几个楼盘，包括“昌光谷未来城”，“当代云谷”、“世界城香榭丽舍”销售顾问都问过商评君，名下是否有未还网贷，是否发生过逾期。

由于商评君名下还有一点车贷，追问车贷是否要提前还完？吉家中介给到的回复是，车贷不用提前还，只要流水够就行。不过，上述中介补充道，如果网贷有逾期，可以考虑买二手房，相比而言，二手房贷款要略宽松一些。

京东白条、蚂蚁借呗费率与银行一致

商评君注意到，蚂蚁借呗是一款现金贷产品，借款期限分为3个月、6个月、12个月，还款方式分为“先息后本”额“每月等额”两种还款方式。根据互金商业评论此前报道，无论选择哪种还款方式，根据IRR公式计算，蚂蚁借呗的综合年化费率均为15％。

京东白条则不同，其功能更像蚂蚁花呗，主要提供网购分期服务。根据京东金融披露的收费标准，白条帐单的分期服务费率为0.5％-1.2％之间。例如，1000元分3期还款，以0.5％计算，每月需还款338.33元。根据京东金融给出的计算方法，商评君以IRR公式计算，京东白条的综合费率在9％-21％之间。

此外，建设银行、广发银行也有现金贷业务，但目前只针对信用良好的客户开放。其中，建行现金贷只向信用卡用户开放。

据互金商业评论此前报道，建行和广发也曾推出现金贷产品。

建行现金分期分为3、6、12、18、24期。其中分3期的费率为0.81％，综合年化费率为15％；其它期数均为每期0.75％，综合年化费率为16％（注：综合年化费率以IRR公式计算）。

广发现金分期产品“财智金”，分为3、6、12、18、24、36期。其中，12期的分期费率为0.7％，综合年化费率15％。不过，信用良好的广发客户可以获得较大折扣。商评君尝试申请后发现，12期可以打5.9折，折后每期费率0.41％，综合年化费率9％。

综上不难发现，京东白条、蚂蚁借呗的综合费率与银行的现金贷在同一水平。即便如此，银行仍拒绝有未还包括京东白条和蚂蚁借呗的购房者。由此可见，银行对网贷、消费贷的用户的迟疑态度，怀疑他们是否有足够还款能力。

银行为何拒绝网贷用户？

同样是消费贷款，为何银行对汽车贷款和网络贷款的态度截然不同？这或许由网贷行业现状决定。

商评君注意到，2018年6月中旬，网贷行业爆发“雷潮”，直至红岭创投宣布清盘，团贷网实控人自首，行业依然有很多风险未消化。另外，今年315晚会上，央视曝光“714高炮”要钱更要命，将现金贷推到舆论的风口浪。

造成的结果是，网贷行业“理财端”不断给社会带来不稳定的因素；“资产端”涉及砍头息、高利贷、暴力催收等被大量投诉。

3月15日，聚投诉发布《2018年度十大投诉案例》报告显示，2018年在聚投诉平台，互联网消费金融行业（含消费金融、网贷/p2p、小额贷款、助贷等机构）有效投诉量共计20.9万件，占投诉总量的66.4％，成为2018年第一大被投诉行业。而在2017年，这个比重刚增长到32.4％。

在此之前，互金商业评论曾报道，招行信用卡春节后开始批量封停网贷逾期客户，令不少网贷多头共债客户惶惶不安。

商评君发现，招行封停网贷逾期客户主要有两方面的原因。一是现金贷新政、共债风险等外部因素促使招行信用卡风控收紧；二是招行信用卡分期业务违约率已飙升至4％以上，远高于交通银行。中信银行（601998）分期业务违约率0.57％和1.3％。

从网贷行业现状，再到银行逾期率飙升，我们也就不难理解，银行拒绝网贷用户，是基于风控层面考虑。

银行如何获取网贷用户的借贷信息？

2018年12月，媒体报道称，央行的征信中心上线了（试运行）新版征信。据悉，新版征信于2018年11月至2019年4月试运行，到2019年5月份进行正式切换。消息称，新版征信将覆盖所有的小贷，会全面接入小贷金融机构、网贷机构，实现信息之间的共享。

由于网贷平台的合作机构包括保险公司、融资性担保公司、消费金融公司、信托公司、商业银行等持牌金融机构。因此，这些机构均能将用户数据上报至央行征信系统。由于银行与央行征信数据互联，央行征信有了网贷用户数据，银行就能查到网贷用户信息。

除此之外，2018年6月中旬，网贷行业爆发“雷潮”。同年8月8日，互金风险专项整治办为严厉打击借款人恶意逃废债行为，下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，要求各地上报借机恶意逃废债借款人名单。

据互金商业评论了解，网贷平台会将“老赖”名单报给中国互联网金融协会，地方银监局，以及百行征信等，这些机构均能将数据上报至央行征信系统。

在此，商评君特别提醒现金贷“老哥”，不要觉得现在撸口子当发工资很爽，一旦现金贷平台合作机构上报征信，将直接影响未来贷款买车买房，严重时甚至影响子女上学。因此，如果因为网贷几万元影响征信，那付出的代价就太大了。

本文首发于微信公众号：互金商业评论。

本文源自互金商业评论

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