网贷公司收取高额“手续费”，合法吗？读者“10问”民间借贷，导报“律师来了”释疑解惑（二）

6问
借款收高额“手续费”，合法吗？
叶女士：实际借款年利率超过24%，但网贷公司以手续费的名义收取，请问这样做合法吗？
李峰：借贷双方对利息有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金、中介费、手续费或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，不合法。
7问
贷款要先买保险，合法吗？
彭女士：我之前曾向一个小额贷款平台申请贷款30万元，该小额贷款平台要求我向某公司购买信用保险，如不能按月还款付息，则由该公司代替我还款，但我需要向该公司偿还本金、利息、违约金、服务费、追偿费用等，远远超过了36%年化率。我能否要求按照月利率2%支付利息？
陈奇斌：根据我国法律规定，人民法院在民间借贷纠纷案件审理过程中，对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的，应当依法不予支持。所以，彭女士可以主动向法院起诉该借贷机构和保险公司，要求确认按照月利率2%计息还款。
8问
高利转贷该当何罪？
王先生：我打算将房子抵押给银行并向银行贷款，再将贷款借给朋友，赚取利息的差价，这种行为会构成犯罪吗？
林敏辉：根据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第六条的规定，为从事非法放贷活动，实施擅自设立金融机构、套取金融机构资金高利转贷、骗取贷款、非法吸收公众存款等行为，构成犯罪的，应当择一重罪处罚。根据你所陈述的行为，违法所得数额较大的，可能还会构成《刑法》第175条规定的高利转贷罪，与非法经营罪择一重罪处罚，套取金融机构资金转贷获利是违法行为。
9问
非法放贷该当何罪？
郭女士：如果非法放贷构成犯罪了，会怎么量刑？
林敏辉：根据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的规定，非法放贷构成犯罪，以非法经营罪定罪。同时根据《中华人民共和国刑法》第二百二十五条的规定，构成非法经营罪，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。
10问
借贷合同无效本金能否要回？
张先生：去年刘某向我借钱，我没有钱借给他，就把我的信用卡给了刘某，由他通过刷信用卡消费套现方式，向他出借了3万元。但是，借期届满后，我向他讨债，他却说信用卡套现借款属于非法，民间借贷合法无效，他拒绝还款。我该什么办？
陈奇斌：本案中，张先生明知刘某利用其信用卡以虚假消费形式套取现金使用，仍将信用卡交由刘某用于刷卡套现的行为，违反了国家对信用卡管理的相关规定，系违法行为，故张先生出借给刘某的借款3万元来源违法，违反了《中华人民共和国合同法》相关规定，双方签订的借款合同属于无效。但是，合同无效，因该合同取得的财产，应当予以返还。刘某仍然需要归还借款本金3万元给张先生。

记者 陈捷/文 叶允平/制图

来源：海峡导报

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